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反洗錢評鑑  金融業拚闖關

反洗錢評鑑 金融業拚闖關

行政院國發會副主委鄭貞茂最近透露,他上個月由金管會副主委調職到國發會,必須到台灣銀行開立薪資戶頭,但由於要進行洗錢防制各項評估,以鄭貞茂這種金融名人,竟花了1個小時才完成開戶手續。顯示反洗錢已成為當前最重要的金融工作之一。  8月29日,亞太防制洗錢組織(APG)來台為11月實施的洗錢防制實地評鑑進行會前會。據了解,行政院各部門出動了約300位官員與APG的代表會面,行政院如此大動作其實是有原因的,因為11月的APG評鑑如果成績不佳,代誌就大條了。  行政院洗錢防制辦公室前主任蔡碧仲(已於9月14日派任花蓮縣代理縣長)指出,APG 11月的評鑑結果分為3種:一般追蹤、加強追蹤、加速加強追蹤。目前只有澳門列為一般追蹤的最佳成績,澳門主要產業是賭博業,洗錢風險雖高但非常單一,澳門政府動用8000人進行各項洗錢防制努力取得這項成績。台灣在11月的評鑑,也想取得列入一般追蹤的成績,但如果評鑑成績落入最差的加速加強追蹤,不僅每季或每月都要申報改善計畫,且會被認定為洗錢防制不佳的地區,不但金融業及企業對外資會受限,一般民眾不論做生意、子女出國留學或旅遊、經商也會受到限制。  萬一評鑑不理想... 經商、求學 將受嚴格審查   蔡碧仲指出,一旦台灣洗錢防制成績被評為加速加強追蹤,就屬洗錢防制做得不好的地區,企業或個人從台灣匯錢到國外,都會被國外的金融機構加強查核。此時,若民眾有子女在英國留學,想透過銀行匯學費給子女,可能因匯款被國外洗錢防制加強查核而擔誤時間,子女收到學費時,學校早已開學了;或企業在國外想併購,資金也可能因洗錢防制查核而遲遲無法到位,併購機會可能就會被別人捷足先登了。  因此,行政院這次修改《洗錢防制法》(簡稱《洗防法》)下了猛藥。蔡碧仲指出,修法的重點在要求各金融機構以及律師、會計師、地政士及不動產經紀業等,都須建立以洗錢風險及業務規模為基礎(riskbase)的風險評估制度;未建立此項制度就加處罰款,金融業最高加處1000萬元罰款,律師及會計師業者最高加處100萬元罰款。  這項修法將大幅增加金融業以及律師及會計師業者的經營成本,對於這點,在2016年8月被美國紐約金融服務署處(NYDFS)罰57億元的兆豐銀行,可說體會最深了。兆豐銀行當年被NYDFS加處巨額罰款的主要原因,就是洗錢防制的風險控制做得不好;為了加強風險控管,兆豐銀行這幾年不斷強化洗錢防制風險控管,不僅兆豐銀行紐約分行與洗錢防制的風控人員增加上百人,兆豐銀行台灣總行及分行的法遵人員編制,增加到371人,並建立可疑交易集中監控系統,隨時監控各種可疑交易,而建制這些風控機制都要花大把銀子。 《洗防法》修法趕進度  強化風險評估 提高罰款上限   根據兆豐銀行董事長張兆順透露,這些洗錢防制的風控機制,大約吃掉兆豐銀行5~10%的淨利;以兆豐銀行2016年獲利215億元估算,兆豐銀行建立這項以風險為基礎的洗錢防制系統,大約花了10億到20億元的代價。  與此同時,律師及會計師業者往後接案子也會變得非常謹慎。對此,安侯法律事務所執行顧問孫欣律師指出,《洗防法》規定律師業做一些非訴訟業務(例如公司設立、營運或管理的資金籌畫)必須再加一道風險控管流程,甚至可能先查核一些資料檔,確定客戶的背景,接案的時間會變長,成本也會提高。安永會計師事務所所長傅文芳表示,往後會計師事務所接案,可能要先問客戶:「你禁不禁起洗錢防制查核?」如果客戶同意,才會往下再談。  傅文芳指出,國際性的會計師事務所在承接客戶時,本來就會進行一些風險評估,例如,賭場的洗錢防制風險比較高,會計師很可能就不承接類似案件;而在《洗防法》規範下,以往會計師事務所的工商登記業務非常單純,但往後可能就要再增聘許多人手,去查核客戶的股東中有沒有政治人物,過去當過什麼官,因為會計師業往後對於各種與洗錢有關的可疑交易,都有申報的義務。  雖然行政院採取各項積極措施,努力應對APG的評鑑,但仍有兩個明顯的漏洞亟須改善:一個是上次《公司法》修改未列入公司須申報最終受益人條款;另一為虛擬通貨交易平台並未列入《洗防法》的列管項目。後面這點尤其嚴重,因為這是APG 11月評鑑的必考題。  《公司法》未達國際標準 部會踢皮球 虛擬通貨無人管   虛擬通貨與區塊鏈是金融科技非常夯的項目,中央銀行前總裁彭淮南曾寫信給法務部前部長邱太三,要求盡快將虛擬通貨列為《洗防法》的管制項目。法務部為此開了兩次會,雖已形成須將虛擬通貨列為《洗防法》的管制項目,但虛擬通貨應該由哪一個部會主管卻搞不定,行政院曾為此再邀集各部會舉行一次協調會,但會中仍有部會持不同意見。最後決議等國際防制洗錢金融行動工作組織(FATF),在9月底前對虛擬通貨的定義及範圍做成決議後,行政院將再召集各部會協商討論確定虛擬通貨到底應由哪個部會做主管機關。  問題是,APG 11月的評鑑馬上就要來了,而虛擬通貨到底由誰主管還搞不定,這對評鑑將是一大隱憂。  法務部檢察官蔡佩玲指出,FATF新主席Marshall Billingsela上任時,就公開宣布各國須將虛擬通貨列入洗錢防制項目。因此,虛擬通貨是否列入洗錢防制項目,很可能是APG 11月評鑑的必考題之一。  立法委員余宛如9月10日邀請金管會、財政部、法務部、中央銀行、科技部、經濟部、國發會7個部會舉行公聽會,討論虛擬通貨該由哪個部會管理;余宛如的結論是:「7個部會都在踢皮球,尤其是金管會,一副事不關己的樣子!」  金管會主委顧立雄指出,目前已要求銀行局規定各銀行與虛擬通貨往來時,都要採取實名制,根據他的了解,這項實名制已相當有威力,至於是否將虛擬通貨業者納管,顧立雄表示,這次修法中將會計師業及律師業納入列管對象,是因為這些都有明確的「行業」在,知道要管控的對象,但目前實際上並沒有「鏈圈」(按即區塊鏈行業)和「幣圈」(即虛擬貨幣行業),所以,要等到國際上對虛擬通貨定出定義及範圍後,再決定對虛擬貨幣列管的主管機關。但普華商務法律事務所律師梁鴻烈指出,金管會的處置只能管到虛擬通貨向銀行換現金時的控管,但對虛擬通貨以「幣幣交易」,即以物易物方式的交易則難以控管;例如,若有人支付比特幣買一輛車子,因這種交易沒有實際的金流,不會透過銀行,目前就比較難掌控。  此外,拉斐爾反洗錢諮詢顧問公司執行長慶啟人指出,年底APG評鑑另一個隱憂是上次《公司法》修法沒有通過公司須申報最終受益人條款,這不太符合國際標準。對此,蔡碧仲表示,這次《公司法》修法是經過多方協商,因只規定董監事、經理人及10%大股東須申報,與國際要求確實有些差距,但未來會朝提高實質受益人揭露強度的方向改進。  可疑案件申報成效惹議  過度防衛性通報 防患恐成擾民   另一個與洗錢防制有關的議題,是可疑案件申報的有效性。慶啟人表示,按照2016年調查局的資料顯示,當年金融機構申報的可疑案件共1.3萬件,但與詐欺交易有關的非常少(檢察官起訴案件僅9件),這些案件到底是第一線的金融機構沒有辦法辨識出來,或有其他問題,應找出其中的關鍵原因並加以改善。 據指出,這是因《洗防法》規定,銀行業遇有與洗錢有關的可疑案件,必須向調查局申報,否則最高將被加處1000萬元罰款,因此,就會出現有金融業者為了保護自己而進行「防衛性通報」,對於稍有疑點的交易,不管三七二十一,先報給調查局再說。  律師梁鴻烈也表示,金融業通報若有浮濫,因資料太多就無法產生通報可疑案件,可事先引起調查的防患效果,應該去檢討金融機構建立警示通報系統的交易金額或交易頻率門檻是否合理,提高可能案件通報的品質。對此,蔡碧仲指出,金融業通報數量多,表示金融業對洗錢防制的警覺性高,但洗防辦也發現金融業有防衛性通報的現象,這對消費者的權益影響相當大,未來法務部會再與各金融機構協商,提高可疑案件的通報品質,確保民眾權益。  APG 11月的評鑑結果,攸關台灣產業未來發展及民眾的生活,對於外界指出的各項缺陷,尤其是虛擬通貨到底應由誰來管,行政院應趕快下決定不要再拖了。

金控老總帶頭考  反洗錢證照商機大

金控老總帶頭考 反洗錢證照商機大

洗錢防制已成為各金融機構最熱門的職務與話題,未來擁有國際反洗錢師證照,將成為金融機構員工的基本配備。日盛金控總經理王芝芳就為此勤奮苦讀,率先取得資格,激勵不少處級長官及資深主管跟著苦讀應試,日盛還提供5萬元台幣的考取獎金,也是業界最高。   監理措施愈來愈嚴 金融業者應戰 法遵成本無上限  為了因應亞太防制洗錢組織(APG)第3回合評鑑,金管會針對銀行、證券、壽險、投信和期貨業等業態,推薦了13家金融業給洗錢防制辦公室進行模擬考,但未入選「國家隊」的業者也絲毫不敢懈怠,在人力編制、系統和制度建置上,幾乎所有業者都砸錢不手軟,尤其是人才。 由於反洗錢牽涉態樣複雜,除了透過系統自動辨識風險,還需有專業人員把關,第一銀行向本刊強調,由於監理措施愈趨嚴格,該行對法遵人員的薪資預算尚未設上限;富邦金控除設立專責單位,員額更在短短一年內增加2.5倍,從32人提高至83人。除了熟稔法規、內稽內控和風險管理等相關人員,各金控也愈來愈注重是否具備相關證照或擁有實務經驗者,以因應未來監理趨嚴的挑戰  國際反洗錢師(CAMS)證照,就成為近年來各家金控戰力展示的重點項目。這張證照由全球最大的國際反洗錢社群,公認反洗錢師協會(ACAMS)發出,目前會員超過6萬3千人,遍及175個國家,來自政府部門、執法人員、金融機構及相關行業。  1年前,全台擁有這張證照的人數,據了解,僅50位,但今年初,連ACAMS亞太區執行長鄧芳慧都公開讚揚,台灣地區的會員人數成長最為顯著,會員人數在2017年下半年增長超過1萬人,又以兆豐金控最積極,通過人數逾3千5百位,超過6成員工;華南金控也超過3千人,換算近半數員工都是反洗錢師。  辦過國內外各大洗錢案,有「俠女」美譽的高等法院前檢察官慶啟人,曾是國內唯一擁有反洗錢師證照的司法官,去年退休後,她開設了國內第1家反洗錢顧問公司,搖身一變成為學生眼中的反洗錢補教名師。慶啟人強調,兆豐銀行紐約分行因違反美國《防制洗錢法》而被重罰57億元台幣,喚醒國人意識,也加速推動法案通過,過去慶啟人常受邀寫反洗錢專欄及演講,因而去考證照,現在也因這張證照和豐富的實務經驗,開啟了第2人生的職涯。   反洗錢師證照熱門 升官加薪利器 考照課程爆滿   要取得CAMS資格門檻頗高,光是報考費就將近1千6百美元(約4萬9千元台幣),還必須熟讀厚達5、6百頁的英文學習指南,了解法規、各項洗錢樣態和案例時事等,然而去年下半年以來,不少從業人員趨之若鶩,金融研訓院、民間輔導考照顧問公司開的課程幾乎班班爆滿,關鍵在於各金控及銀行已編列龐大預算,補貼考取同仁的證照測驗費及入會費,僅測驗費和3年會費,一人就將近7萬元台幣。  本刊對將近20家金控及銀行發出問卷調查,全數業者均表示針對CAMS有獎勵措施,更有金控明確表示,對於未來法遵部門徵才,這張證照是必備門檻,對未來升官加薪也是加分利器。  合庫金控指出,隨著今年6月洗錢監控系統正式上線,銀行端就增加了約340位專職相關人員,目前全金控約有729位專職,法遵部門則有53位人員;第一銀行則有767人考取CAMS,除補助測驗費用和第1年會員費,另給予獎勵金1.2萬元,目前總計發出費用超過5千萬元。   瞄準人才培訓商機 開發金搶快 轉投資顧問公司   民營金控也不落人後,國泰金控還特別成立評選小組遴選出種子代表隊,被選上的成員要共組讀書會,以及接受內部多場教育訓練,等於是公司幫忙補習,還出錢考試,通過後公司幫忙付3年會費,還有獎金可領;玉山金控今年還要增加3成預算。  自己積極練兵還不夠,還有腦筋動得快的金融業者轉向投資相關領域。像是開發金就瞄準商機,今年6月宣布旗下創投投資美國法遵諮詢顧問公司Simplify Compliance Holdings LLC,由於政府監管趨嚴,企業對於法遵及資安風險辨識的需求擴增,著眼成本效益,不少企業會外包人才培訓和制度建立給外部顧問公司,也帶動一波新商機。

反洗錢師證照含金量高

反洗錢師證照含金量高

國際公認反洗錢師(CAMS)資格,常被列為高階職位的優先考慮或必備的資格門檻,拉斐爾反洗錢顧問公司執行長慶啟人表示除了對職涯有加分,也證明具備反洗錢專業實力。   CAMS認證範圍包括:洗錢與恐怖活動融資手法分析能力、國際反洗錢標準實務之了解、反洗錢法令遵循制度與導入方法設計能力、反洗錢調查實務操作能力等,目前被公認為金融機構控管洗錢交易風險之國際資格認證,為保有認證資格,持證者須依循認證規範,每年度參加一定時數的持續進修教育。  由於要加入ACAMS(公認反洗錢師協會),必須先通過CAMS認證考試,考試費用又依政府機構和民營公司不同,若是在政府機構工作,測驗費1145美元(約3萬5000元台幣),民營公司員工則要1595美元(約4萬9000元台幣);會費也依照年限不同,政府機構人員會費3年僅要450美元(約1萬4000元台幣);民營公司從1年295美元(約9000元台幣)年費起跳、3年年費要價750美元(約2萬3000元台幣),光是考照加3年會員,就要花上將近7萬元台幣代價,但仍讓金融人趨之若鶩,衍生周邊考照、培訓教材商機。

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