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年金被砍沒在怕 穩健存老本不嫌晚

7月1日軍公教年金改革新制正式上路,月退俸大砍、18%優存退場, 都讓軍公教的荷包縮水了至少3成,有人因此惶惶終日, 也有人很早就覺知而提前準備,活用存股、基金、保險等理財工具, 把失去的年金賺回來,打造自己的鐵飯碗。

精算養老保險配套  用小錢換大保障 

精算養老保險配套  用小錢換大保障 

從事保險業前,42歲的磊山保經副總施義宏原本是小學特教班導師,加上他和妻子的家人也都是從事教職,因此對年改後月退俸縮水的議題有切身深刻的體會。「公教人員的困境是繳多、延退、領少,真的要趁早開始規畫。」客戶以公教人員為主的施義宏說。 施義宏建議,年輕族群可善用複利力量,透過投資型保單和年金型商品累積資產價值;屆退及已退休族群在資金分配的比率上,宜調整連結標的或將資金比率拉高至較穩健保守的共同基金。他舉例,有1對夫妻客戶都是教師,在6年前集中火力,配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每人年繳168萬元保費,今年9月起開始每年可領24萬元,換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。 利變型增額壽險 優於定存利率 每月領回穩定現金 面對美國啟動升息循環後,公勝保經執行副總蔡聖威認為,未來有機會搭著升息受惠的利率變動型增額壽險納入資產組合中,為自己的未來多存1筆現金流。利變型保單全名是利率變動型增額壽險或年金險,這是指保險公司有機會透過投資運用,創造和市場同等甚至更優的報酬率,以回饋給保戶的一種保單。又依照有無壽險保障成分區分為有壽險額度的增額壽險,以及純年金給付形態的年金險2大類。 此外,在通貨膨脹可能增溫的情況下,利變型壽險因為有機會創造優於預定利率的報酬,用以提高保障,未來或能作為退休後的現金流來源。不過,公勝保經戰略長李正偉建議,除了壽險增額保障,應善用保險的特殊性,盡量選擇可附加失能給付、重大燒燙傷加倍給付或特定事故意外加倍給付等多功能保單,用小錢換大保障。 這次年改影響族群中,軍人與公教人員不同,依規定必須滿20年才能領到終身俸,否則只有1次退休金。身為退伍軍眷的磊山保經高級業務經理羅靜娟指出,大多數軍人退伍時正值40歲出頭的壯年時期,上有父母下有子女,且轉職接軌難度較高,即使退休俸有38990元樓地板保障,財務負擔仍不輕。 羅靜娟建議,軍職人員可依照服務年限劃分為3階段規畫,服役未達10年時,盡量存錢積累第1桶金,先規畫基本的醫療及壽險保障,有餘力可透過增額利變壽險及投資型保單替資產增值;10年以上、未滿20年,考慮失能險、長照險,理財規畫透過穩健的利變年金險及美元保單;屆退或退休後,由於年紀較長,優先確認醫療及長照保障足夠與否,再透過有現金流功能的還本、回撥型變額萬能壽險和變額年金險等,彌補短缺的退休金。 利變型年金險 活愈久領愈久 解約、借款彈性小 隨著進入高齡社會,退休族群將面臨高齡經濟生活、醫療及長期照顧資源愈趨不足的情況,勢必得靠自己規畫。磐石保經商品部副總鄭旭男分析,由於保單是長年期商品,若在短時間內解約通常會有損失,因此事後來看,反倒比起其他流動性佳的理財工具,相對具有「強迫儲蓄」的功能,不少保戶也因為時間複利而累積到1筆完整資產而有成就感。 鄭旭男強調,不能期望保險帶來高報酬,但在資產配置上,傳統保單相對提供零風險的屏障,對有退休規畫需求的族群來說,雖然報酬率較低,但相對十拿九穩。 不過,經營儲蓄險分析平台的知名部落客黃大偉提醒,年金保險進入給付後便無法解約,且最終報酬率反而不若高配息的傳統保單,在退休金的自用考量下,較無解約及保單借款的彈性。 目標到期債券基金保單 涵蓋身故保障 不保證收益與保本 年金險雖然有「活愈久領愈久」的特色,但實務上保險公司在精算時所依據的是年金生命表,且一旦進入年金給付便不可輕易終止契約、減額及貸款。另外,專家也提醒,年金險性質上和基金、股票等其他理財工具相近,報酬率缺乏誘因;因此具備壽險保障及資產累積雙重功能的傳統保單,如還本險、養老儲蓄險等保單,相對彈性較高,因此成為市場主流。 近期針對退休理財最夯的投資型保單,莫過於連結目標到期債券基金,以訴求3至4%的報酬率,熱賣逾800億元台幣,然而風險由投資人承擔,也引發兩極意見。作為市場先行者、管理資產規模市占最高的台灣人壽商品二部部長黃文章指出,台灣定存率高居亞洲第1,低利環境加上通膨率,民眾退休金面臨愈存愈薄的考驗,必須承擔適當的投資風險來維持正報酬,因此才開發此類商品。 和直接向銀行購買基金的最大差異是,保險商品涵蓋身故保障,投資標的則多連結6年期以上債券,且可延長投資年限以拉高滿期金,目前銷售金額以50至69歲的準退休及退休族群為大宗,占比超過一半,其中有7成是女性。 黃文章分析,近年來投資型保單較受歡迎的標的,是連結高收益與新興市場債券基金,然而此類商品信用風險不低,且易受匯率波動影響侵蝕收益;另一方面,目標到期債券基金即使風險較一般新興債券基金低,但無保證投資收益與保本,更非定存替代商品,要保人在兼顧風險與報酬之餘,仍宜審慎考慮。 總結專家建議,除了基本退休生活金,別忘了必備4大基礎保單,包括可支付健保以外自費範圍的實支實付型醫療險、癌症險、意外險和長期照顧險,將未來潛在龐大支出的風險轉嫁給保險公司。

基金配置自動導航  多賺5倍定存

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18%即將走入歷史,與其再靠優惠定存傻傻存養老金,還不如善用各類基金特性把養老金養大, 月配息、智能理財平台、目標日期基金都是很好的退休規畫工具。 過去軍公教人員偏好保本配息固定收益商品,像是年化配息率5到7%的配息基金、海外投資等級債、還本型儲蓄險,又或是每月可固定提解金流、年化收益率約4到6%的類全委保單。但年改之後,月退俸動輒每月砍2萬元,從資產保全與保值的角度來看,專家建議應適時調整。 首先,利用月配息的固定收益基金規畫現金流,應可作為退休族的核心資產配備。儘管可能配到本金,但軍公教每月都有大約3萬多元的基本保障,因此應該盡量讓配息滾入再投資到衛星部位,便可增加總單位數、擴大資產部位,發揮保值、抗通膨的功能。而且透過時間複利、轉換與善用配息,便可將基金資產打造成一個生生不息的系統。 配息型固定收益基金 月配息打造現金流 再投資擴大資產 絕大多數的軍公教還是都把保險當作首選,甚至只要「保證」打敗定存,軍公教就照單全收,即使現在台幣定存利率不到1.3%。本刊詢問擁有龐大軍公教客戶的台灣銀行與土地銀行,全都口徑一致地指出,該類客戶偏好定存、固定收益型商品及儲蓄型保單。以固定收益商品來看,包含全球政府債券、全球投資級債券等,目前到期殖利率約介於1.3至3.2%之間;儲蓄型保單,6年期之內報酬率約2至2.3%。 台北市公教人員主要薪轉行台北富邦銀行,則觀察到近期客戶詢問度較高的產品,仍以有固定現金流的還本型保單及類全委投資型保單為主。 富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美也觀察到,部分主動一點、會到投信開戶的軍公教,也有超過七成採單筆投資債券,可見其對風險承受度普遍偏低。其實只要有紀律、長期投資,即使有波動,股票型基金報酬普遍都能超過5%。 人生週期基金應用金融科技自動調整資產配置,讓銀髮族能安心退休。(圖/達志) 股債平衡型基金 平均年報酬率超過8% 近年超熱賣 台北富邦銀行則建議,年改後軍公教退休後可運用資金明顯受到影響,預期投資行為可能更加保守,因此就資產保全及穩健增值角度來看,建議可將高評等美元海外債商品納入核心投資組合;因為這類商品的實際投資報酬率優於一般保險商品,且可固定配息,以作為穩定收益來源。 在國外,退休族群通常以多重資產為主,投資標的除了股票與債券外,對沖基金、私募基金、資產證券化商品、REITs(不動產投資信託基金)等。這類股債平衡型基金的資產配置,依經理人對景氣狀況的判斷而動態調整,一般而言,景氣擴張時股票投資比重較高;反之,當景氣前景不佳時,將提高債券與非股非債比重。近年也在台灣熱賣,如安聯收益成長基金、摩根多重收益基金,平均每年報酬率都超過8%。 除了傳統基金之外,國外近來盛行的機器人理財平台(自動化投資顧問,robo advisor),又或是退休規畫的人生週期基金(Life Cycle Fund)、「目標日期」基金(Target Date Fund),也在台灣業界掀起風潮。其特性是依據金融科技與大數據演算法選股,並且依投資人個人需求自動導航產品風險,在國外已蔚為風潮,成為當前各國採用確定提撥制(DC)的退休平台上的主流產品。 智能理財平台的模式是請投資人填寫簡單問卷後,依其能力、目標與風險屬性,從預設的基金或ETF(指數股票型基金)中挑選出一組最適合現在進場的組合,推薦給投資人。 而目標日期基金概念類似,但期間更長,客戶自行設定1個到期日,通常是他準備退休的那1年,例如2030年,基金經理人以此為目標操作,依據客戶的生命週期配置資產(glide path):離到期日還很久,股票等風險性資產的占比就愈高,愈接近到期日,就會改以債券等固定收益資產為主。 由於投資期間動輒20、30年,因此目標日期基金的標的通常是交易成本低廉的全球性ETF,經理費也會逐年調降,到期後基金就解散,客戶可選擇一次買回,或自動轉換為10年期間每月買回機制,達到類年金的效果。 這類商品在美歐行之有年,台灣早在2002年,富達投信與德盛安聯投信(現為安聯投信)也曾針對戰後嬰兒潮,發行過目標2020到2030年的基金,但當時國人對此類商品接受程度不高,導致後來相關目標日期基金規模漸減,不是消滅就是合併。 目標日期基金 演算法篩選標的 每年穩健賺回5% 法人觀察,富達旗下存活下來的幾檔目標日期基金都是美元或歐元計價,買盤以海外為主,主因為2008年金融海嘯,台灣投資人無耐心等待目標日期基金反彈,便大舉贖回,新台幣計價的目標日期基金一度絕跡。但16年後來看,儘管遭遇金融海嘯和歐債風暴,富達目標基金系列還是能交出平均每年5%以上的報酬率,只是需要時間累積。 因此,富蘭克林華美和貝萊德投信去年至今就陸續發行相關基金,投資人可定期定額或單筆投資,由於使用了金融科技與演算法篩選標的,也可隨時贖回。另一類名稱很像的「目標到期債券基金」(Target Maturity Bond Fund),其實是3到6年的短年期投資商品,則以賺取利差為主,以保險公司為主要通路,因此不可中途贖回,屬於投資型保單,投資人須辨明何者是自己實質所需的商品。  

16檔優質收息股  幫你養大退休金

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軍公教年金改革方案經立法院三讀通過後,許多退休軍公教族猛然發現,自己的退休金已經不再像過去那麼充裕了。過去靠著優惠的18%存款利息及固定的月退休俸,就可以過著悠哉的生活;如今年改方案正式上路,要如何重新審視自己的資金運用效益,以彌補未來逐年下調的退休金缺口,將是許多軍公教退休族必修的一門功課。 資金的運用其實十分多元,有人熱中投資股票及共同基金,有人喜歡買公債或可轉換公司債,有人偏好投資房地產,也有人獨鍾買壽險保單,但是仍然有不少人寧願把資金放在銀行裡穩定生息。上述這些理財方法,並沒有哪一種好或哪一種不好,因為理財工具的選擇涉及到個人手中可運用資金的多寡,以及對風險的偏好。 認清高報酬高風險 依個人風險承受度 找適合工具 就以投資債券來說,有人喜愛買政府發行的建設公債,因為安全性很高,既可以保本又可穩定收息;但是也有人寧願冒一點風險投資上市櫃公司的可轉換公司債,希望能夠兼顧股價增值的資本利得。同樣的,有人買共同基金偏好風險較高的新興市場基金,有人則偏好風險相對較低的歐美日成熟市場基金。 至於投資股票也一樣,有人熱中跟進主力介入的明牌股,希望能夠搶搭一班順風車,有人則寧願長期投資有政府嚴密監督的兆豐金控,或者經營者很誠信且經營績效良好的台積電,每年穩定的配發現金股利;也有人偏愛在香港掛牌上市的中國企業股票,希望股價能夠跟著中國經濟一起成長;有人則寧願選擇美國的蘋果或亞馬遜股票,因為看好這類世界級公司的創新能力及獲利潛力。 不過,基本上,理財工具的報酬率與風險是成正比,也就是報酬率愈高者,往往也伴隨著較高的風險,因此,在選擇理財工具時,必須先了解此一特性;例如把錢放在銀行或投資公債,利率雖然不高,但是晚上睡覺可以很安心,不用擔心投入的本金會不見了。但是投資股票或共同基金就不同,因為你有可能一天就賺到10%的報酬率,但也有可能會一天就賠掉10%的本金,而股市這種激烈上下起伏波動的特性,往往也讓一些穩健保守的投資者,難以高枕無憂。 股市不確定性太多 短線不如長線 明牌不如好牌 因此,如果要將資金投入股市,必須要先認清股市潛在的風險,因為股市存在太多的不確定性(投入的資金最好不要超過可運用退休金的5成),除了公司負責人的經營能力以及誠信問題之外,全球經濟景氣的循環變動、個別產業的興衰起伏,還有國內外突發的重大事件,甚至地緣政治的效應等風險,都可以導致股市的上下起伏波動,其中有許多是事前難以準確預測的不確定因素。 基於上述理由,退休族如果希望將一部分資金投入股市,以期獲得穩定的報酬,並且讓投入本金遭遇損失的風險降到最低,那麼就應該要選擇安全性較高的投資標的,以達到趨吉避凶。其中最重要的,就是要改變自己喜歡短線進出、聽信主力明牌的觀念,讓投資回歸基本面。 美國知名的股市投資專家華倫.巴菲特曾說:「投資者應考慮企業的長期發展,而不是股票市場的短期前景。」他還說:「股價最終將取決於未來收益,投資過程猶如棒球運動,若想讓記分牌不斷翻滾,就必須盯著球場,而不是記分板。」因此,由短線的投機操作回歸到中長期投資,將是退休族將資金投入股市必修的功課。 至於如何選股?由於退休金首重安全性,因此,公司經營者的誠信、營運前景、永續經營,都是重要的衡量要素,其中近年來備受全球資本市場重視的公司治理,就是1項重要的參考指標。因為一家能夠真正落實公司治理的企業,往往具有永續經營理念,公司的市場競爭力、成長性、獲利能力及營運前景會相對較佳,而且股息殖利率及股價報酬率通常也會表現較優。這也是外資法人在台灣公司治理一百指數成分股的持股比率,遠高於台灣加權指數成分股的主要原因。 為此,本文特別從台灣證券交易所公布的2017年度公司治理評鑑結果中,篩選出評鑑級距名列前20%(含前5%及6至20%兩個級距)的上市櫃公司,然後再逐一檢視每1家上市櫃公司過去5年的EPS(每股稅後純益)、每股現金股利,以及用當年度平均股價計算得出的股息殖利率等條件,共篩選出連續5年獲利、配息且平均股息殖利率達5%以上的16檔個股(含11檔上市及5檔上櫃股票),以供投資參考。 買讓你睡得著的好公司 落實公司治理 外資法人搶追捧 當然過去5年的EPS、現金股利及股息殖利率表現良好,並不代表這家公司未來5年仍然可以維持此一績效,然而1家公司能夠連續5年維持相對優於同業的績效表現,已經代表其團隊的經營能力較強,而且對股東的權益也比較重視,相對值得信賴。 不過,股市向來瞬息萬變,尤其美國聯邦準備銀行已經啟動升息循環,美中貿易戰又尚未落幕,使得全球經濟前景仍充滿著不確定性,加上高科技產業面臨的是全球性競爭,在新的技術及應用不斷推陳出新下,隨時都有被競爭對手取代的可能性。因此,在將退休金投入股市後,仍然必須時時檢視其相關產業的變化,以及公司經營團隊的應變能力,如此才能讓投資維持穩定的報酬率,以達到悠哉過著退休生活的目標。

年金被砍沒在怕  穩健存老本不嫌晚》簡單3招  每年多賺100萬

年金被砍沒在怕 穩健存老本不嫌晚》簡單3招 每年多賺100萬

年改正式上路,73歲陳姓退休軍人6月底收到考試院銓敘部寄來的「重新審定退休給與處分書」,發現他的月退俸被砍了2成,10年過渡期後更要砍3成多;他們一家三代超過半數是公務員,前年好不容易盼到兒子升等成國立大學的副教授,未來得工作超過30年才能領到比較多的退休金,氣得老伯伯大罵「政府背信忘義!」  根據銓敘部試算,以任職30年、新舊制合併的「委任五等年功十級520俸點」的公務員來說,非主管與主管職退休後原本每月都可領到5萬多元的退休俸,但新制上路後,降幅將分別達到10.62%和20.59%,換算下來每個月最高減了將近2萬元。   第一招:存股》算利教官愛高息股,股利年收150萬   其實,只要積極規畫理財,每個月賺回2萬元並非難事。只不過,過去軍公教薪資穩定,摩根資產管理每年進行的退休關鍵調查發現,軍公教族群月收入6萬元以上的比率是各行業之首,但是有投資習慣的比率,卻低於服務業和製造業勞工。  關鍵在於退休後所得替代率又高達75~95%,遠高於歐美日上限50%的水準,因此理財普遍偏保守,多以定存、養老險、收益型商品、房租等保守穩健的商品為主。  但也有人早已做足準備,不怕年金改革。今年45歲、人稱「算利教官」的楊禮軒,退休前為大學教官,若軍職做滿25年,每年退休金約可領到70萬元。他34歲便開始投資非景氣循環股,累積了7年後資產就翻了3倍,便決定提前退休;如今股票操盤部位達3000萬元,去年光被動現金股利收入就高達150萬元,相當於一個剛畢業的大學新鮮人年薪4倍,加上租金收益和4萬多元的月退俸,一家四口過得相當愜意。  楊禮軒小時候父母聽名牌投資光碟股,結果大賠200萬元,因此長大後他選擇收入穩健的軍職,一有錢就拿去繳房貸或定存;但軍中生態和外界想的截然不同,他在陸軍司令部擔任通資處資訊系統參謀官期間,週六、日幾乎都要加班;以前他以為1個月將近6萬元已比一般勞工高,後來才知道連公車司機月薪都有8萬元,於是開始試著投資。  他嚴守紀律,每月盡量拿出薪水至少7成投資,又善用資訊專業找資料、整理數據,持續逢低買入高殖利率且具防禦性質的電信、有線電視、塑化、天然氣等非景氣循環股,現金殖利率5~10%,就算沒什麼價差,但長期下來複利效果驚人。即使經過金融海嘯和歐債風暴,他的資產仍持續增長,41歲退休那一年,每年股利收入就高達50萬元。  相對於大部分的散戶偏好股價波動大的科技類股,楊禮軒卻偏好一般大眾耳熟能詳、體質健全的民生消費股,並依據5個原則篩選:(1) 長期現金殖利率大於5%,須納入金融海嘯時期數據;(2) 具有利基或龍頭地位;(3) 長年獲利穩健,如EPS(每股稅後純益)大於1元、毛利率大於20%,或業外投資穩健;(4) 股利政策波動小;(5) 進場價位低。通常以3年平均標準差為基準,當個股股價低於3年平均標準差,就可進場。  除了標準差,楊禮軒也會使用變異係數做進階比對。變異係數表示股價變動的幅度,愈小表示變動愈小,近3年變異係數在8以下適合存股,3大電信的變異係數就在6以下。  堅守以上條件,他紀律性地購入大豐電、台汽電、大台北瓦斯等。以大豐電來說,即使2014、2015年有線電視經營受衝擊,但由於長期持有,平均成本約30元,去年又勇於加碼,今年光股利就領了40萬元,「但有線電視環境愈趨惡劣,現在我就不會把大豐電列入名單了,」他提醒。  楊禮軒強調,今年以來市場波動加劇,把很多傳統的定存股價格炒高,就不適宜貿然進場。現在他的股票庫存中有70檔,每檔部位市值約50萬元左右,以多元配置分散風險。  除了股票,基金也是累積退休資產的重要工具。現年27歲、現為陸軍上尉軍官的小林(化名),靠著自修與師長的協助,利用基金和股票理財,也悄悄累積上百萬元的身家。小林說,年改後同儕都很悲觀,也知道以後還會再被砍,很多屆退就乾脆趕快退休找工作,但像他這樣還要熬好幾年的,只得開始準備自己的退休金。  出身單親家庭的小林坦言,因為家境不好,台中一中畢業就考取軍校,不但免學費,每個月還有1萬4000元的零用金;他盡量省吃儉用,累積到一定金額後,就自己看書學理財,研究股票、基金、保險。   第二招:基金》小資上尉押基金,資產規模翻兩番    小林從穩定配息的金融股入手,偶爾也跟風買科技股,但因工作屬性特殊,下單後往往一個多禮拜才能再開電腦看盤交易,大多套牢。22歲那年,他買了年繳型的醫療險,考量下部隊很忙,比較適合基金,便選定台股基金和全球債券基金,開始定期定額扣款。  累積了5年多,債券基金報酬率約5%,打敗定存,台股基金報酬則是超過100%,上述兩檔不停利停損,除非年化配息率小於5%才會出場。今年美中貿易戰造成新興市場動盪,他把上述兩檔基金停利,轉而單筆投資穩定收益基金,以及今年遭到下殺的新興市場債券基金,兩者都是月配息級別,年化報酬率約8~9%,配息再投入台股基金和跌深的中國A股基金,這兩檔都不停損,台股基金設定8%停利,負10%加倍扣款;A股基金20%停利,負10%加倍扣款。小林認為,儘管可能配到本金,但既然是滾入再投資,便可增加總單位數、擴大資產部位,反而有機會賺到更大的報酬。儘管他每檔基金每月只扣少少的3000元,但透過時間複利、轉換與善用配息,自成一個生生不息的系統,達到停利點他又部分贖回,把現金轉到更積極操作的股票。  累積至今,基金部位約40萬元,股票部位約上百萬元;日後退休,也可用配息支應每月的日常支出。前幾年他在國中同學會上遇到過去的數學老師郭勝,得知他在經營台股投資粉絲團「WINNER印鈔機」,小林就把基金放著自行運作,把絕大多數的精力用來和郭勝一起研究台股。相較於還沒投資前,小林整體資產規模成長了3倍。  政大副校長王儷玲也把基金用來當作主要理財工具,手上約有20、30檔基金,一、兩年便會調整部分標的。從她任職於金管會的4年財產申報來看,她使用月配型的債券型基金來規畫現金流,長期持有的有坦伯頓全球債券總報酬基金美元級別、聯博高收益債券基金則為澳幣與南非幣級別、施羅德中國高收益債券基金人民幣級別。  觀察王儷玲的理財模式,會發現她全將配息和適時的停利部位,滾入外幣高利定存和股票型基金,長期持有的股票型基金有摩根台灣增長基金、元大寶來全球ETF(指數股票型基金)成長組合型基金、摩根中國基金和元大台灣加權指數型基金。  撇開不動產,她的基金和定存資產價值,從2013年的2254萬元,到了2016年已增加至2693萬元,資產增長幅度約20%。  而投信投顧公會理事長、國泰投信董事長張錫的妻子是老師,以前頂多買儲蓄型的養老險,年改後月退俸少了將近4成,瞬間變成全家身價最低的人,還不如很早就開始定期定額投資基金的一對兒女。  張錫笑說,定期定額台股基金有資產分散、時間分散的好處,更沒有匯率風險,長期下來都不會輸。他幫孩子定期定額國泰中小成長基金,今年6月停利,10幾年下來報酬率超過50%。   第三招:保險》老師買6年期儲蓄險,年領24萬    至於保險商品,而磊山保經副總施義宏觀察,「公教人員的困境是繳多、延退、領少,真的要趁早開始規畫。」他舉例,有一對夫妻客戶都是教師,在六年前集中火力,配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每人年繳168萬元保費,今年9月起開始每年可領24萬元,換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。  不過保險本質並非理財,王儷玲指出,真正適合的退休商品是附買回保單和利變年金險。過去國人偏好壽險、養老險,但隨著國人平均餘命增長,這兩類保單難以抵禦通膨和長壽風險,因此利變型年金險更適合退休族群,可解決一般基金做不到「給付保證」的附保證投資型保單,兼具投資理財、死亡給付的功能,很適合用來規畫退休方案。

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