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掌握6大原則依序「加買」或「升等」投保先後有序,用不著一次買齊
投保先後有序,用不著一次買齊

2016-12-29
作者: 史大華

如果只是「收入增加」,可以考慮進行退休或其他理財規畫,並不一定只有「增加保障金額」一途。「收入增加」並不是加購保單的唯一理由,保戶應該看看自己的保障有沒有不周延的地方?如果從這樣的角度出發,保戶其實應該回歸到保險的本質,重新檢視一下自己的保單組合,並且擬出一個投保的優先順序。

一般來說,當保戶「責任加重」時,應該考慮加買保單。但是如果只是「收入增加」,可以考慮進行退休或其他理財規畫,並不一定只有「增加保障金額」一途。所以,「收入增加」並不是加購保單的唯一理由,保戶反倒應該看看自己的保障是否充分?有沒有保障不周延的地方?如果從這樣的角度出發,保戶其實應該回歸到保險的本質,重新檢視一下自己的保單組合,並且擬出一個投保的優先順序。

一般來說,在學生時代應該先購買「意外險」,其次是附加在意外險上的醫療險。進入社會之後,一般人應該要先搞清楚基本的社會保障內容為何?像是勞、健保的保障範圍有多少?這可以算是初入社會者的最基本保障,一般大眾可就保障不夠的部分,再依照自己的財力負擔依序加買。

加買原則1:如果完全沒有終身壽險主約,有餘錢時,一定要趁身體狀況還算健康時,購買1張主約。

一般在資金不充足的前提下,定期險是最優先考量的險種。但是,一旦資金充裕之後,保戶最好能加買終身壽險,讓自己能在身體狀況最佳,保費最便宜之下,獲得終身的保障。這樣做的好處是因為「所有險種的附約保費比主約便宜」,而終身壽險是「可以附加最多附約的險種」。及早替自己買一張終身壽險主約(保額可以是該保險公司所訂的最低保額即可),等於是幫自己爭取到一張「未來能夠用最便宜的保費增加各式保障」的「終身門票」。

假設預算真的有限,想要同時獲得壽險及健康險保障,又有定期定額投資需求,也不妨買1張變額萬能壽險主約,並在其上附加各種健康險附約,也是另一種「低保費、高保障」的保單組合方式。

加買原則2:以最常用到的保單為主,也就是說,適用範圍愈廣、愈有可能用到的優先。

舉例來說,壽險優於意外險;住院醫療險也優於意外醫療或癌症、重大疾病,甚至是長期看護險。理論上,社會新鮮人的第一張保單,都會是「意外險」,以及附加在意外險上的醫療險。只不過,儘管意外傷殘方面的保障成本不高,由於發生機率不高(因為意外死亡只占死亡率的14%),一般大眾也不應該將生活費的保障重心,都集中在這種意外險上頭。因此當預算增加時,可以考慮定期或終身壽險。

接著在健康險部分,先買足最常用到的住院醫療保險(其中,保費較便宜的實支實付型,又優於「日額給付」或「混合(實支實付或日額給付擇一給付)」),依序則是「重大疾病險(在確定罹患重大疾病時,保險公司一次給付一大筆的理賠金,用於治療疾病上的各項花費)」與「癌症險(只有初次罹患癌症時給付大筆金額,其餘重在平日的治療費用理賠上)。

加買原則3:先選擇具有「低保費、高保障」的「以小搏大」優勢保單。

根據主計總處的調查,國人平均薪資已經倒退16年(比16年前還低),而在收入停滯不前之下,加買保單也最好以「便宜」為出發點。

從這樣的角度出發,附約要優於主約、定期險就優於終身險、限額給付(實支實付)或有自負額的,要優於定額給付(日額給付)的保單、保障範圍與期間短的,要優於長的、不分紅保單要優於分紅保單、不還本的要優於還本保單。

加買原則4:先求保障,再求其他。「純保障」優於「儲蓄」、「投資」或「節稅」目的。

這是因為保險最大的功能,就是提供被保險人「保障」。既然如此,純保障絕對是加買保單的首要原則。而且,也唯有當保障目的滿足之後,再考慮其他需求。如果從這個角度出發,意外險、定期及終身壽險,絕對要優於年金險、儲蓄險、增額終身壽險、純保險的變額年金,或是還本型的保單。也就是說,愈是收入少、責任重時,身故及全殘保障,要優於健康或退休。這是因為沒有人知道明天與意外,誰會先行降臨。所以,保單應該先選擇「連一次風險都不能承受」的身故及全殘保障,其他健康險與年金險等,則可以等到資金充足之後再加買。

加買原則5:先從已買的保障中增加保額。

例如已有壽險50萬元及住院醫療險實支實付1,000元,可以先將壽險提高到100萬元,住院醫療險增加到2,000元。

加買原則6:不同的責任與身分,優先加買的順序就不同。

例如如果身負家庭重擔,則首先應該加買的是「結婚後責任增加的保障及子女教育基金」,最後才是「退休後生活的規畫」。其中,屬於家庭生活費保障的部分,是首先被考慮的。

所以,如果從「家庭責任擔負者」的角度出發,優先加保的順序應該是:家庭主要收入來源者優先,家庭主婦次之,子女再次之。這是因為保險是為了「優先提供家庭成員最大的生活(經濟)保障」,所以,加買保單時的優先順序,也應該是以家中最主要的經濟來源者為優先。這是因為如果一家之主的保障不夠,其他成員的保障就算再充足,也會出現一大塊的保障不足缺口。

至於從「家庭負擔時期」出發,中年時期所需保障最多,退休後家庭責任降低。一般家庭責任最重的時期,應該是從結婚、生子之後逐漸累積,並且達到高峰。但在退休之後,家庭責任就會快速降低,只剩下退休及資產移轉的需求。

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