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高階醫療支出大增 醫療險強化實支實付保險因應》醫術愈來愈進階,但手術費愈來愈貴
保險因應》醫術愈來愈進階,但手術費愈來愈貴

2016-10-07
作者: 洪綾襄

▲(圖/資料室)

高階微創手術和新藥不斷推陳出新,但若健保不給付,昂貴的醫療費用恐怕就會拖垮家庭,該怎麼運用醫療險照顧自己也照顧家人,成了醫術精進後的新課題。

和全台灣6成以上同齡男性一樣,62歲的張先生患有攝護腺肥大,頻尿、夜尿、甚至尿失禁,讓他不堪其擾,連家人也頗有微詞。這一日,他下定決心去書田診所泌尿科動手術。醫師開出兩個選項給他:一、健保部分給付的雙極電刀刮除手術,自費住院和麻醉費用約4萬元,缺點是要另行轉診到健保門診,手術時間較長,出血量較大,且有水中毒的風險;二、全自費的綠光雷射汽化手術,出血量少、恢復快,但費用高達17萬台幣。

雖然兩種方法都能達到同樣效果,而且張先生和多數同齡人一樣都沒有醫療險,有健保給付的電刀術式也許更為實際,但幾經考慮,張先生決定在正式邁入高齡前,對自己好一點,選擇綠光雷射,術後住院兩天就能回家,從此生活品質大幅改善。

「上一代的老人的確很節儉,但現在這批開始有醫療需求的戰後嬰兒潮,比較願意對自己好,希望獲得更高水準的醫療服務,」台北醫學大學附設醫院院長陳瑞杰觀察,由於傷口小、出血量少、復原快,台灣人對高階微創手術的接受度愈來愈高。

重新檢視保單
想對自己好一點,就要付出代價

不只有錢人需要高階微創手術,北醫附醫婦產部部長劉偉民分享,他有個病人,是個單親媽媽,得了很嚴重的婦科病,沒有保險,由於沒人可以幫忙照顧小小孩,所以她寧願借錢做達文西手術,身體才能趕快恢復。劉偉民不忍,主動幫她尋求外援,才解決了這位母親的燃眉之急。

可見,在醫療服務力求減少住院天數、高階新藥與手術推陳出新的當下,嬰兒潮世代和30、40歲的青壯族群都有保障不足的問題。

特別是傳統終身型醫療險,顯然已不敷使用。過去很多人都有一張日額型(倍數型)醫療險主約加一張手術險附約,覺得這樣保障就夠了,但像達文西等這種動輒數10萬元的高階微創手術,貴是貴在耗材,保險公司視為雜費,通常都有給付上限。因此還是需要重新檢視手邊保單,必要時做適當調整。

活用不同產品搭配
加強實支實付,讓保障更全面

有此為鑑,多家保險經紀人都認為應該要加強實支實付醫療險。「與其買日額,我會建議消費者買不同家的產品,搭配成雙實支實付,一家正本理賠,一家可副本理賠,保障更全面,保費也很划算,」磊山保經業務經理蔡尚諴指出。

敏鷹保經經理簡美睫建議,整體醫療險應該要規畫在月收入的40%為年繳保費,如果年收入有1百萬元的話,建議每年放4萬元在醫療險的保費上,但若負擔很重,可考慮定期險。「30、40歲是人生的重大責任期,上有老、下有小,定期的實支實付醫療險,1年保費只需幾千元,相當划算。」

不過實支實付各家不同,有些特色是高雜費,例如中國人壽,有些則是門診手術有理賠,像是全球人壽,「保戶最好先確認既有保障,再看要怎麼搭配雙實支實付,」蔡尚諴提醒。

其次則可加強殘扶險,主要是一經醫師確診進入殘障狀態,便可領到一筆一次金,選購時則要注意要是意外和疾病都有理賠的。

財力有限者可考慮不還本的終身殘扶險,一進入一級殘狀態就給付2百萬元,每個月還有殘扶金4萬元,保障120個月,六級殘以上就有豁免,坊間如台壽終身殘疾險就有提供相關保障,讓保戶在發生意外後也有能力照顧自己。

50、60歲高資產客戶,則可買選擇還本型的殘扶險,因為這個族群在乎錢要有去有回,要是自己用不到,身故後可以留給子女,成為資產移轉規畫的一部分。蔡尚諴建議可以考慮遠雄殘廢照護終身險,以20年期、保額5百萬元來看,一年保費23萬元,總共要繳460萬元,但若因疾病或傷害而導致一級殘,可先領5百萬元,還有殘廢復健補償金60萬元,殘廢安養輔助保險金一年120萬元,最高可給到6千萬元,更強大的是1到11級殘都可豁免,不需再繳費,能真正保障一個高品質的長期照護。

若行有餘力者,可再補強新式重大傷病險或癌症險。有整筆給付和分期,通常會建議保戶選擇整筆給付,保額50萬到1百萬元。因為癌症或重大傷病的治療往往長期難測,買整筆給付型的保單才不需受限於條款內的治療方式。蔡尚諴坦言,他就有客戶知道自己罹患癌症,領了一筆保險金後決定環遊世界,盡情享受人生最後階段,掌握自己的人生。

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