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有錢人會犯的理財錯誤 你也可以避免不清楚目標、不了解標的、誤判投資風險...
不清楚目標、不了解標的、誤判投資風險...

2015-12-15
作者: 廖君雅、段詩潔

▲(圖/Pixabay)

其實,有錢人在財富道路上未必一路順遂,也要從錯誤中學習。 在私人銀行理專眼中,有哪些養錢風險,是可以事先避免的?

有錢人守財有道的成功案例很多,但失敗案例確實也不少;「最常遇到的,就是客戶不曉得自己想要的究竟是什麼?」台新銀行私人銀行部資深協理潘嘉惠觀察到客戶最常犯的兩種錯誤,第一是對自己的財務目標不夠明確;第二是錯估了自己的風險承受度。潘嘉惠說,所有的金融商品其實都是中性的,端看如何妥善地去配置。

把「太忙」當藉口 未確認投資資訊

真正的有錢人已經有龐大財富,因此不會再去追求資產規模的快速膨脹,反倒是資產能不能順利保全或傳承給後代,才是他們所重視的。因此,低風險、穩定報酬率、最好還能有固定現金流的進帳,就是首選。

中信銀行中山分行協理賴瑞雲就表示,像是15年到20年期的債券,對60、70歲的人來說風險大、也不必要;理專必須充分理解客戶的需求和風險屬性,適時地把他「拉回來」。

「有一次客戶交託1000萬元,說他希望每個月有5萬元的收入,估算年利率至少要保持在6%以上,衡量之下,定存和保險都無法達到他的目標,就必須搭配有風險的債券和基金,但這個部分我就必須花時間向客戶說明潛在的風險,並且隨時回報獲利或虧損的情況,」台新銀行私人銀行部協理陳秀珍說。

有錢人的資產動輒數千萬到上億元,試想若損失1%,也是幾十萬到上百萬元的金額,等同於一個小資上班族整年的薪水。因此,若是對財務目標、風險承受度,甚至是投資屬性,沒有充分理解的話,極有可能一失足就跌得很深。

也有受訪理專表示,有錢人通常勇於嘗試新商品,但往往又把「時間太忙」當藉口,沒有仔細從各項資訊去交叉確認,了解自己究竟買了些什麼,反而容易吃悶虧。永豐銀行永春分行資深經理謝季美有位客戶,就是在這種情況下因緣際會認識的。當初這位客戶請她幫忙看一張來自英國的境外保單,「那時候,他已經繳了好幾期,覺得怪怪的;我拿2個月的對帳單比對,發現序號不一樣,直覺認為這保單有問題。」謝季美說,後來這位客戶回頭找銷售給他的保險顧問,結果對方見苗頭不對竟失聯了;這位客戶也學到一件事,那就是要充分了解資訊再下決定。

陳秀珍也發現,有足夠的現金周轉,和沒留周轉金的有錢人,遇到股災的反應是不一樣的。如果手上握有現金,在機會買點就能大膽危機入市;若是沒有足夠現金,要嘛只能忍痛停損,否則就必須耐心熬過等待期,心情也會受影響,「這中間過程要等多久,沒有人知道 。」所以她通常會建議客戶,無論是進行何種重大投資,一定要留一筆可運用資金,保持流動性,才能隨時在動盪的投資環境中應變。

大多數有錢人通常會想把資產傳承給子女,但是若沒有經過事先縝密規畫和沙盤推演,很容易演變成子女提前得到財產,自己卻失去金錢後盾;又或者往生後讓子女必須付出大筆代價。

「信託,可以落實委託人的想法。」國泰世華銀行信託部協理張齊家解釋,例如有些子女在國外、為了照顧自己或老伴所成立的「退休安養信託」;或是考慮孩子年紀還小、預作防範的保險金信託;也有客戶想按照自己的意志分配財產的「遺囑信託」;一位得癌症的父親躺在醫院裡想的是,雖然有大筆保險理賠金,而尚在念小學的孩子怎麼管理這些錢?可能就需要「保險金信託」。

缺乏縝密規畫 讓子女付出代價

但他也曾碰過一件案例,有位已經往生的客戶在生前替未成年的兒子設立了保險金信託,要把這筆錢細水長流地讓兒子生活無虞,然而百密一疏,當初張齊家強烈建議這位客戶要設立監察人,後來因沒有設立監察人,繼承人成年後立刻到銀行解約,要拿這筆錢去買跑車。

有錢人雖然先天有令人稱羨的財富人生,然而煩惱也不少,例如容易成為人情保單、借錢或推銷的對象,國泰世華私人銀行事業處執行長黃啟彰就曾替客戶處理過厚厚一疊的40份保單,琳琅滿目什麼險種都有;不少理專也告訴《財訊》,有時候要溝通的不僅是客戶,更經常要面對他們的親友,因為企業老闆實在是太忙了,經常聽到什麼就投資什麼,幸運的是,他們有專人替他們看守財富。然而,從這些高端客戶經常犯的錯誤回頭省思,自己的「養錢」思維是否也必須有所修正?如果有,就開始付諸行動吧!


理專眼中有錢人也會犯的理財錯誤

1.沒認清楚自己的財務目標。

2.誤判自己風險承受度。

3.對投資標的不夠了解。

4.沒有事先預留資金彈性。

5.未聽從專業人士建議。

6.迷信親友牌,經常亂投資。

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