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傳統銀行程序冗長 自動化借貸系統有創舉 AI助攻 信貸平台股價暴衝5倍

2021-09-29
作者: 美達衛

▲以人工智慧技術為核心的Upstart貸款平台公司,備受關注,上市不到一年,股價漲了5倍。(圖/取自upstart推特)

過去投資人習慣於特別關注非農就業人數和總體失業率,如果就業數據是好的,表示美國處於強勁的經濟態勢,這將是有利於股市表現,反之則暗示經濟疲軟。但Covid-19改變了人類生活,企業也跟著轉型因應,因此除了傳統的經濟數據之外,我們不能完全排除Covid-19所引起的風險及各類新形態市場指標,其中最值得關注的是個人信貸的市場數據,因為這涉及到廣大群眾的消費能力及償債能力!

依據那斯達克最近一次的IPO(首次公開發行)個股股價表現統計顯示,在過去1年期間,Upstart(代號:UPST)這家以人工智慧技術為核心的貸款平台公司,自2020年12月16日開始公開上市交易,IPO籌集到高達1.8億美元的資金,上市時公司估值為14.5億美元,其股價在上市後1年內,上漲了5倍之多。

Upstart利用領先的人工智慧貸款平台,與中小型銀行信貸部門展開合作,以擴大接觸信貸客戶的機會。透過利用Upstart的人工智慧平台,其合作連貸的銀行可以擁有更高的批准率和更低的損失率。超過2/3的Upstart貸款客戶可以立即獲得批准,貸款過程完全自動化完成,在疫情期間對於一般信貸民眾而言,可以說是及時雨。

快速信貸 銀行民眾兩得利

依據美國兩家研究機構Jefferies & Co.及Piper Sandler分析,認為Upstart是一家具備破壞式創新的AI信貸技術平台。從Upstart網頁可以快速理解,在Covid-19疫情時代,需要短期信用貸款的美國人非常多,而且傳統的信用審查制度因為疫情,已經造成面對面審查的障礙,傳統的銀行信貸程序相對複雜與冗長。Upstart強調,在數分鐘之內借貸人就可以填完基礎信用評級資料;同時,Upstart可以在最短的時間內完成信用評等及信用貸款審查,並且在一個工作天後,撥付貸款,這可說是一大創舉。

Upstar有哪些競爭優勢?第1,將強大、獨特的信用貸款資料分析演算法與巨大數據收集能力成功相結合,使得Upstart能精準進行這些貸款的自動化審查和同時降低貸款APR(年化利率)。

第2,利用雲服務解決中小型銀行的技術痛點。Upstart鎖定小型銀行或中型銀行進行技術合作,有點類似提供小型銀行或中型銀行信貸運算SaaS Model(軟體即服務模式) 引擎。這些小中型銀行在許多技術與資本方面與大型銀行不同,小銀行如果要優化自己的銀行系統,往往沒有足夠的資本在技術領域與大銀行進行有效競爭,Upstart正好補足這個缺口。因此,能吸納他們廣大的客戶進入Upstart環境。

3大優勢 未來市場很AI

第3,為中小型銀行客製化風險模型。Upstart 允許合作銀行根據其特殊的規則制定信貸審查流程。無論風險政策或信用偏好,Upstart 都能夠配合修改其系統。但是,Upstart也處於高度的競爭環境中,競爭對手個個來勢洶洶,例如Float、SoFi、LendingHome、 LendingClub及Earnest這些知名的信貸平台上市公司。

總的來說,Upstart的信貸模型比傳統的信貸模型準確得多,允許Upstart以較低的損失率,核貸批准速度極快。這是Upstart利用大量AI人工智能所取得的競爭優勢!利用AI人工智能技術、資料挖掘技術與SaaS Model同時切入信貸市場的科技平台,在未來幾年,很有可能占據大部分的銀行信貸市場。

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