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林坤正

數位金融研究生。悠遊卡控股公司董事、PayEasy康迅數位創辦人、前總經理、台新銀信用卡業務主管

花旗,再見!一位當年儲備幹部的告白

2021-04-20
作者: 林坤正

▲4月16日晚上花旗銀行宣布撤出台灣消金市場,僅保留企業法人業務。(圖/資料室)

美國花旗銀行於1902年在上海外灘設立分行,負責經理庚子賠款事宜,當時候門口總是懸掛很多美國國旗,像是一匹藍紅相間的碎花布,上海人念不出拗口的Citibank,把它叫做花旗銀行,Citibank就以花旗作為中文命名,沿用至今。

人才培訓計畫 最讓人稱道

台灣花旗銀行成立於1965年,那一年石門水庫剛啟用兩年,美援停止,台灣第一個加工出口區成立,花旗陪著台灣經濟成長超過一甲子。在台灣戒嚴外匯管制時期,花旗開辦本土承辦押匯業務,一直是是台灣企業跨入國際市場的金融服務夥伴。1987年台灣解嚴,社會開放速度加快,花旗成為台灣消費金融的開拓先鋒於1994年發行信用卡,其實花旗看準台灣消費金融即將崛起,可以追溯到更早的1988年,花旗為了規避法規限制,讓子公司第一信託在台灣發行VISA卡以及汽車貸款。

花旗1988年推出電話理財中心,網際網路要到5年後才被發明,1990年在分行外設置觸控螢幕提款機,比蘋果手機早了17年,花旗憑藉著24小時無人銀行喊出CITI Never Sleep的口號,把所有的傳統銀行拋在腦後。

花旗讓人稱道的還有人才培訓,從1977年啟動MA儲備幹部計畫,每年從國內外招募最優秀的商學碩士畢業生,提供優渥的薪資、聘請最優秀的國內外師資、長達半年以上的訓練,除了金融專業課程、涵蓋一個經理人所需的策略規劃、領導統御、時間管理、演說技巧,還有潛能開發心靈雞湯課程,一年期滿授與副理職位。

我在1992年考取花旗儲備幹部,起薪4萬4000元,另加午餐津貼4000元,第一年只要上課受訓就可以領到70萬元。我問人資主管,花旗銀行一年錄取20個MA,給這麼高的薪水還有訓練,不綁約,離職不用付違約金,你們的目的?主管回答我:「我們只要從你們中找到一位未來的CEO就值得了。」我的下一屆管國霖在2007年當上了台灣花旗銀行總經理。

4月16日晚上花旗銀行宣布將撤出台灣消費金融市場,處分信用卡、房貸、車貸、ATM等業務,只保留企業法人業務,不只是台灣,還包括歐亞非13個國家,只保留香港、新加坡、阿拉伯聯合大公國、倫敦等四個財富中心。花旗將出售所有消金資產,未來在台灣只留下一間分行,半世紀的花旗將成為歷史。

台灣花旗去年獲利100億元,信用卡217萬卡,資產報酬率1.14%是同業0.59%近兩倍,業績表現亮眼,為何會在裁撤名單中。這必須從美國花旗總公司的角度來看,自2008年金融海嘯以來,花旗現今股價只有2008年股價的四分之一,其競爭對手摩根大通股價漲了兩倍、摩根史坦利漲了六成,連最差的美國銀行都回到當年股價九成的水準。

花旗銀行在這四家國際金融機構中,全球業務最廣,產品最多幾乎涉及所有企金消金業務,在開發中的新興市場,扮演著創新火車頭的角色,總能在市場發展初期佔盡優勢並獲鉅額利潤,當市場漸趨成熟,本土的財團加入競爭,加上各國政府的法令保護與制約,尤其是消費金融商品,花旗銀行強龍壓不住地頭蛇。

致力落實本土化 仍不敵四大財團

花旗曾努力推動本土化在地化,2007年台灣花旗收購華僑銀行,當年花旗只有11家分行,Hire smart,Serve superior(雇用精明的員工,服務卓越的客戶)是合理且有效益的策略,但併入華僑銀行2200名員工、55家分行,員工與分行數比花旗還多,11萬個存款帳戶與7000個貸款客戶有很多是中小企業。花旗行之有年只接受存款超過25萬元台幣才能開戶的規定不久後廢除,花旗被迫與正在興起的辜吳蔡蔡(中信、台新、國泰、富邦)的家族財團廝殺,保住了毛利就守不住市占率,花旗節節敗退,在台灣的處境也在歐亞非市場同時間發生。

去年花旗宣布由53歲的Jane Fraser出任集團執行長,成為花旗第一位女性CEO,她在花旗任職16年,曾經負責過頂級富豪的私人銀行部門,上一個職位回到紐約負責消費金融業務,當她掌管花旗銀行的第一個命令竟是收掉13個國家的消金業務。花旗銀行將聚焦在頂級的客戶,未來台灣大概只有資產超過300萬美金的富人,願意親自跑一趟到香港、新加坡開戶,才有機會享受花旗銀行的服務。

台灣曾是全球金融機構薈萃的市場,在台北的南京東路、忠孝東路上知名外商銀行的招牌一家挨著一家節比鱗次,如今只剩下寥寥可數的匯豐、渣打、星展。反觀香港這兩年處於反送中的動盪,國際金融地位受到衝擊,台灣政府設想讓台灣取代香港,但這次花旗撤出台灣的決定,說明台灣離國際金融開放還遠得很。

30年前,我一年花旗MA訓練,花旗比我還看重我自己,一生受用,終生感激。我相信許多早期花旗的員工也與我有同樣的感受。花旗不只是創造薪資優渥的工作機會,花旗提供全球視野、卓越的服務理念、創新與管理,花旗曾經是我們這一代人通往世界的捷徑。

謝謝你半世紀對台灣的貢獻,花旗再見。

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