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專訪黃天牧》難忘老太太那一跪...銀行業不斷在變 金融穩定不能改變

2021-02-23
作者: 涂憶君

▲金管會主委黃天牧。(圖/攝影組)

1985年發生十信案,有一位老太太就在我面前跪了下來,懇求我們保障她和她孫子相依為命的積蓄。」金管會主委黃天牧談起台灣銀行業一頁滄桑史,對於十信危機記憶猶新,也讓他深刻體認監理機關保護民眾的責任。30多年過去了,銀行業的生態與業務跟著時代遞嬗,黃天牧仍心繫「監理」在改革開放進程中的重要性。

6大興利方案 強調金融治理責任

十信案後,主管單位財政部金融司透過修訂《銀行法》第32、33條,讓銀行對「利害關係人」的授信規範更嚴謹。又如2004年爆發太電掏空案,讓金管會規定上市公司應有2成獨立董事;2005年爆發「雙卡風暴」,2007年立法院通過了《消費者債務清理條例》等。台灣金融產業一路走來,雖曾出現許多問題,卻也促成更完善的金融規範。

過去的沉痾可以防堵,但新一代的營運模式仍爆炸性興起,金管會超前部署的主動性監理便更加重要。黃天牧強調,金管會有責任提供更適合銀行業發展的法規,像是主動制定大到不能倒的系統性重要銀行等規範。

黃天牧也認為,未來銀行業的營運思維將和過去有所不同;像是消費習慣的改變、線上交易愈來愈多,銀行可能更需要與「線上大平台」結合。

另外,Z世代的年輕人在30年後,將成為銀行業最重要的客戶。這個客群一出生就是活在網路世界,想法早已與X世代、Y世代完全不同;他們重視公道、環境永續、科技創新,也讓銀行業在永續金融、普惠金融、數位轉型3大趨勢上,都將有所轉變。

黃天牧進一步解釋,銀行業接受來自社會大眾的資金,必須更重視「永續金融」。他在上任時推出的6大興利方案,其中一項就是「綠色金融行動方案2.0」;這項方案將持續強化上市櫃公司在ESG(環境、社會、公司治理)資訊上的揭露品質與數量。

近期樂天銀行開業,第一家純網銀正式誕生,是台灣朝向普惠金融邁進的一大步;而純網銀的雛形,其實就是由金管會過去喊出的「Bank 3.0」延伸而來。黃天牧表示,低利時代持續了一段時間,對銀行業營運造成影響,當開源不易時,銀行業正積極朝向節流的數位轉型發展,用人工智慧、大數據分析、區塊鏈等技術,並與金融科技新創公司合作的比率愈來愈高。

黃天牧說,金管會的角色,就是在各種挑戰下堅持「金融穩定是監理重要指標」的理念,審慎評估金融發展的任何可能。像是透過電支電票合一,讓電支業者成為微銀行,就是金管會政策上的一大里程碑。

3大趨勢 考驗金融監理尺度拿捏

至於近來討論度很高的數位貨幣,黃天牧則持保守看法。他認為,如何降低「資訊不對稱」與「系統風險」才是重要的議題,如果當金融機構沒有說清楚、消費者也未建立完整的概念,還是容易重蹈過去不斷上演金融商品爭議的覆轍。

有趣的是,1993年時,黃天牧的博士論文研究題目正是「發展中國家國營事業民營化」,剛好搭上新銀行翻轉台灣金融業生態的浪潮。如今,黃天牧又站在全新的轉折點上,未來監理機關如何在金融制度的鬆綁與緊縮間拿捏,正考驗著金管會對於台灣銀行業未來的想像。

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