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失能險停售潮該不該買?先有這些「基本保險」,再考慮三原則補足保障

2021-01-28
作者: 張舒婷

▲失能險停售潮該不該買?先有這些「基本保險」,再考慮三原則補足保障。(圖/今周刊)

去年底開始,國內失能險陸續停售,今年若想加強失能保障,除了透過附約來持有失能險外,其實還有其他選項,但終究要回歸到個人需求,才能找出最適合自己的組合。

近期國內保險市場最受矚目的事件,除了被衛福部長陳時中評為「不太划算」的台產防疫險停賣之外,大概就是熱銷多年、主打保證給付的失能險(舊稱殘扶險)停售了。2021年伊始,還能買到的失能險多半是依附在主約下的附約,但從2月1日起,買氣一直頗高的友邦人壽「扶委匯」、「十一助行」及全球人壽「失扶85」、「失扶65」失能險附約,也統統確定停賣。

失能險是長照險的變型商品,一般被歸類為「類長照險」,與長照險、特定傷病險並稱「長照三寶」。1996年,本土人壽業者推出國內第一張長照險保單後,直到2013年國內才有業者推出失能險商品。

失能險CP值高  業者承擔過高虧損風險

儘管長照險早了好幾年上市,但買氣卻遠不如失能險。據統計,截至2019年底,國內長照險銷售不到72萬張,整體投保率僅3%左右;至於失能險,雖然沒有官方的統計數字,但業界數據指出,失能險平均1年能賣出50萬到1百萬張,自開賣以來已銷售數百萬張。

為何兩者銷量有天壤之別?簡單來說,失能險是保戶心目中「賠得多」且CP值遠高過長照險的保單。

長照險理賠門檻相對高,必須符合巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷為「生理功能」或「認知功能」障礙,而且每半年或1年就得再接受醫療檢查來重新認定,保費又偏貴。舉例來說,40歲女性若為了日後每月2萬元的看護費而投保20年期,1年保費高達5、6萬元。

失能險則不然,不論意外或疾病,皆按「失能等級」判定,保障範圍更廣,也不必定期接受檢查,加上保費比長照險便宜4到5成,部分保單更主打「保證給付」機制,吸引許多預算有限的保戶,先前國內六大壽險公司,除了南山之外,其餘都積極開發失能險商品。

不過,理賠標準寬鬆的結果就是業者承擔的虧損風險升高,直到2018年下半年,國外再保公司對國內壽險業者發出最後通牒,不再承接提供保證給付的失能險新契約再保業務,隔年國內業者才開始陸續限縮失能險的理賠範圍,或直接停售。

國內保險市場進入「後失能險」時代,有相關需求但預算不足以負擔長照險的民眾,該怎麼投保方為上策?其實該回歸個別情況來討論,但不外乎把握下列原則。

先齊備基本保障   或買定期失能險銜接長照險

一是基礎保險尚且不足者,宜優先投保這些基礎險種的主約,再搭配失能險附約,或直接購買內含失能理賠的險種。對一般人而言,最基本的保險大概就是壽險、意外險、醫療險等,這些保障齊備後,才需要更進一步考慮是否強化諸如失能險等其他項目。

但,需要留意的是,上述這種產品所提供的失能保障通常比較「陽春」,若想拉高失能保障的話,對許多小資族來說,可能所費不貲。

以某外商人壽的壽險產品為例,除了身故保障、特定手術的補助外,一旦失能了,會提供保額的18%理賠金,每年給付一次,至多領20年。若40歲女性投保20年期、1百萬元,1年保費約4萬1千元,失能的話可獲得1年18萬元(100×18%)理賠,平均每月1萬5千元,這是明顯不足的。…(更多內容,請參閱最新一期《今周刊》第1258期)

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