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把錢花在刀口上,別試著想利用保險賺錢! 理財大師:保險只買自己承擔不起的

2021-01-11
作者: 喬納森‧克雷蒙

▲別試著想利用保險賺錢。(圖/攝影組)

說到底,你如果得到保險理賠,通常都意味著發生了不幸的事──出了車禍、身體傷殘、或是必須要住院治療。但如果並沒有發生什麼真正不幸的事,但你卻收到保險公司寄來的支票?那可能表示你買了過高的保障。

保險是讓別人來為我們承擔我們自己所承擔不起的風險,例如說房屋毀於一把火, 或者家庭的主要經濟支柱過世了。但許多人購買保險的目的卻不是如此,他們是利用保險來保護自己不受一些小風險的影響,而且他們還想盡辦法利用保險來賺錢──這就會讓他們做盡蠢事。

為自己找好理財掩護

什麼樣的蠢事呢?例如購買不必要的保障,購買低自付額的保單,想要把保險當作是一種投資。現在就讓我們來依次討論這三種狀況。

首先,我們的生活中有許多小風險,譬如說家庭用品壞掉了,或者是最後一分鐘才必須要取消家庭旅遊計畫。不錯,洗衣機或音響宣告報廢確實會讓人覺得沮喪,但絕大多數的我們都有能力去予以換新,所以不應該讓這類小事情,變成還需要別人為我們承擔的財務大風險。這裡告訴我們的是:不要理銷售員強力推銷給我們的延長保修服務,他不是剛剛才告訴你賣給你的那個產品有多棒嗎?同樣的,你也不需要購買旅行社經紀人推銷給你的取消行程保險。取消郵輪旅行也許會讓你感到沮喪,你也許會損失部分甚至全數已經繳交的費用──但那些並不致於構成財務上的大災難。

其次,為了增加保險更能償付我們所蒙受的損失,許多人都選擇把汽車險、健康險或房屋險的自付額壓低,他們也傾向於買那些等待理賠時間較短的失能險以及長期照護險。但實際上的情況是,我們都有能力為一個汽車擦撞小意外付出最初的1,000 美元修理費,而且如果你真的因為傷病而失能,通常也都能找得出辦法來支付前半年的費用。

事實上,為了增加保險償付損失的效果,人們往往會讓自己暴露在更多的風險之中。長照保險就是費用高昂的保單之一。人們都會想買理賠等待期較短的長照保險,但這種保單的保費特別高,以至於許多人只好選擇只理賠三年的選項。

但這樣做卻完全弄錯了重點。失能的最大風險不是在療養院內待上一年半載, 而是可能一待十年或以上,這才真正是你需要一個保險的原因。你很可能可以想出辦法來支付前半年或甚至一年的費用,但如果你在療養院內要待上十年,你就可能會花光你的儲蓄,結果最終還得靠聯邦醫療補助(Medicaid)。想要知道最好的選擇是什麼?你應該要求你的保險經紀人把各類保單不同的等待期、理賠金額及時間說清楚,你才能做出最好的取捨判斷。

第三,人們傾向於購買有現金價值的人壽險保單,把它當作是一個可以賺錢的投資。人壽保險可以區分為兩大類,簡單的說就是有現金價值的人壽險以及定期人壽險。後者提供的就只是死亡理賠,如果你在保單到期之前都安然健在,你就什麼都得不到。有現金價值的保單不但有死亡理賠,也有將部分保險金投資在可延稅帳戶裡的設計,因此可以累積保單的現金價值。也就是說當你退保時,至少還可以拿回一些已經繳出的保費。從這個角度來說,現金價值人壽保險確實是讓你能夠期待賺一些錢的保單。

問題是, 現金價值人壽保險的保費遠遠高於保障相同的定期人壽險。結果就是, 如果想要的是現金價值人壽險,買保險的人只好以削減保障做出妥協,這就意味著一旦他們過早死亡,家人就有可能要面對財務麻煩。另外,現金價值人壽保單也並非能夠獲得延稅成長的好方法,因為這類保單的成本及費用都較高。

對許多人來說,通過401(k)退休計畫以及個人退休帳戶,來處理延稅要更合適得多。不像有現金價值的保險單,當你把錢放進401(k)退休計畫時,立刻就可以得到減稅優惠。另一方面,你也許還能有雇主所提供的相對基金。同樣的,把錢放進個人退休戶也能立即享有減稅優惠。

自己承擔風險,並沒有想像中的難

那些現金價值人壽保險的鼓吹者會指出,現金價值人壽保單的保費相對穩定,但定期壽險的保費卻會隨著受保人年齡增長而暴增。這確是事實,但當你年齡漸長之後,你的孩子可能會離開家,這就讓你有機會存下更多的錢,也意味著你也許根本就不再需要人壽保險了。你現在已經沒有財務上必須要撫養的人──就算你有,你也會有一些儲蓄能在你死後遺贈給他們。

這裡就出現了一個重點:降低保險方面花費的最好辦法,就是累積出相當金額的儲蓄,如此一來,你就不再需要那麼多保險了。還記得我們在第5 章中所提到的「良性循環」概念嗎?如果你一進入職場就開始儲蓄,你將會很快的累積出可觀的財富,也就可以讓你有辦法降低各種生活花費,這也包括保險在內。

就這一點而言, 你可以再思考一下我所提出有關不要購買延時保修,提高汽車、健康、房屋保險自付額,以及在投保失能及長照保險時選擇較長理賠等待期的建議。如果你有足夠的儲蓄、應付緊急狀況的財務計畫,同時也能適度的控制自己的生活花費,你就能很從容的應付上述的這些事。舉例來說,我們現在假定你要購買一個失能保險保單,但你不太確定要選擇什麼樣的理賠等待期。

如果你的配偶有工作,那麼, 選擇一個較長的等待期就會是比較容易的決定, 因為你們可以靠配偶的薪水應付過去。但如果你是單身或者你的配偶沒有工作呢?假如你在普通的應稅帳戶裡有一些存款做後盾,那麼,買一個等待期較長的保險,也不會有太大的風險。你甚至可以另外設置一個大約可以應付三到六個月生活費的緊急應變預備金。

此外, 你也可以預先設置好在財務發生緊急狀況發生時,可以去借錢的各種管道。舉例來說,你也許有房屋淨值信用額度可用,或者你也許是把你的應稅帳戶投資放在保證金帳戶(Margin Account)裡,這樣的話,你就可以從那邊借款。但由於從保證金帳戶裡借錢會有一定的風險,所以你應該把借款數額限制在你的投資帳戶價值的20% 或以下。

最後,為了給你自己一些財務上的彈性,你應該把主要的生活花費限制在稅前收入的50% 或以下。這些主要的生活花費包括了抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險。剩下來的50% 就可以花用在娛樂、儲蓄和稅金。也許你把車撞壞了,或者因為意外而無法工作,但如果你一直把每個月的花費控制得很好,就可以更加應付自如。譬如你要付修車費,你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用。如果你因為意外而無法工作,你的所得稅帳單當然也會跟下降。其實在必要的情況下,你可以靠著正常薪水的一半就能過日子。這個認識應該可以讓你在財務上覺得安心──也可以讓你擁有降低保險保障額的勇氣。

理財小撇步
    •    你如果自己能承擔那個風險,就不要付錢給保險公司去幫你承擔。
    •    想辦法降低保險費用,增加保險自付額,加長保險理賠等待期。
    •    如果你沒有財務上必須要撫養的人,你就也許根本不需要人壽保險。

本文摘自樂金文化《當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

書名:當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

作者:喬納森‧克雷蒙
譯者:梁東屏
出版:樂金文化
出版日期:2021 年 1 月

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