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25歲就開始存!錢滾錢成百萬富翁 理財達人:靠複利的力量,讓你更早財務自由

2021-01-13
作者: 喬納森‧克雷蒙

▲愈早起步,存錢愈省力。(圖/攝影組)

此刻就是最佳起始點

千萬別弄錯:成為一個優秀的儲蓄者並非易事。因為感覺上退休還很遙遠並不急迫,我們要存下的是一筆很大的錢,如何控制自己的花費也是艱鉅的工程。

更糟的是,我們想讓自己成為一個儲蓄者的頭幾年更是困難重重。在那段年月裡,我們儲蓄的金額還很小,我們沒有什麼投資報酬,只能靠自己賺來的薪水來生利。然而如果我們可以堅忍挺過這些艱困、又充滿沮喪的初始年月,並且為自己累積出一個過得去的投資組合,未來的報償就將十分豐厚─到那時,我們就會發現早些開始行動,確實會為自己帶來神奇的福利。

愈早起步,存錢愈省力

那麼,預先支付的好處是什麼?很明顯的是:我們愈早開始儲蓄,每個月需要分攤的存款額就愈少,而且我們可以從財務市場得到的幫助也愈多。現在讓我們來看看圖表 5.1. 應該就可以瞭解從年輕時就開始儲蓄的好處。

如果你現在是45 歲,你的目標是在65 歲前累積起100 萬美元,你就必須每個月挪出2,423 美元來作儲蓄。但你如果現在才剛剛25 歲,你就只需要每個月存653 美元,換句話說,就是大約前者的1/4。這些存款可以有每年5% 的穩定報酬,感覺上似乎不高,但我們同時也假設並沒有通貨膨脹的影響。

表 5.1. 成為一位百萬富翁

愈早開始存錢,你就愈容易累積起你所需要的數目,以下就是假定你想在65 歲時存足100 萬美元,每個月所需儲蓄的錢,以每年的利息報酬為5%來計算。

這裡產生作用的就是通常被描述為具有魔法的,所謂「複利投資的魔力」。這個說法一點都不假。假定你投資了100 元,每年的利息報酬是5%,那麼,1 年之後你就有105 元,5 年之後是128 元,10 年之後是163 元,15 年後208 元,25 年後339 元,50年後1,147 元。每過一年,你的潛在報酬不僅僅是根據你的原始投資,而且是加上了你每年的報酬重複投入你的投資組合本金來計算。

這個作法對一般的存款也有同樣效果,而且數字會更驚人。舉例來說,你每個月的儲蓄額只有100 元,報酬是每年5%。1 年之後,你就會有1,233 元,5 年之後6,829 元,10 年之後15,593 元,15 年之後26,840 元,25 年之後59,799 元,50 年後267,977 元。從前述數字來看,剛開始時,由於存款金額不高,複利還不算吸引人,甚至會讓你感覺有點氣餒。譬如說5 年之後的6,829 元也不過只比你放進去的本金6,000 元── 5 年的時間每個月存100元──多出829 元。

但如果你堅持不懈的話,你就會達到那個「臨界量」(Critical Mass),你每年的投資報酬過了這個關鍵點之後,就會超過每年的儲蓄額。以上述的例子來說,每個月存入100 美元,15 年之後會變成26,840 美元,如果這26,840 美元在第二年的報酬是5%,那麼,你的投資報酬就會是1,342 美元,超過了你每年計畫儲蓄的1,200 美元。結果就是你的儲蓄會進入大爆發期,因為你現在有正常的定期儲蓄加上資本利得的雙引擎,讓你的投資組合能夠加倍成長。

從這個「臨界點」開始,藉由市場所扮演的提升角色,情況只會愈來愈好。在接下來的許多年,你的投資報酬會愈來愈超過你的固定儲蓄額,但這一切都得假設你必須在進入職場的第一個十年內就起步,這樣你才有可能相對較早達到「臨界量」。相對的,假定你等到40 多歲時才開始為退休做儲蓄,你從財務市場所能獲得的幫助自然也會較少─你就必須每個月挪出更多的錢來儲蓄,以求能達成你為退休所設定的目標。

擔心存不夠?不妨延後退休

如果你為退休做儲蓄起步得太晚─而且對你而言,每個月需要儲蓄的金額又顯得太大?這種時候,你可以設法以時間換取空間,譬如把退休往後延幾年。如此一來,你就會有更多的時間做儲蓄,也會有更多的時間去收穫投資報酬。

這樣做等於你的退休生活也縮短了,也意味著你一旦停止工作之後,你可以更放心大膽的從退休帳戶中提領金錢,如果你再去購買一個固定年金保險(Fixed Annuity),更可以保證終身都有收入。此外,如果你把退休延後,你就可以拖得更晚一點才開始領取社會安全福利金,這也表示你將可以領取更多。

如果你不想繼續工作更長的時間?那麼,你可以考慮兼職工作。兼職工作的收入當然比較少,你也許就沒有辦法做到定期存錢,但卻可以延遲從退休儲備金中提領金錢過日子的時間,所以在那個日子之前,你的投資組合仍然可以繼續累積報酬。

錢滾錢的良性循環,讓你更早財務自由!

如果你從20 多歲就開始儲蓄,將有辦法很快的累積出一筆財富,你將不僅僅可以得到許多年的投資回報,也可以降低你的生活花費。畢竟,如果你有一些存款的話,你也許可以考慮提高健康保險、房屋保險、汽車保險的自付額,同時將失能及長期照顧保險理賠的等待期延長。也許,你的存款足以讓你的家人在你死後能夠安然度日─因此,你也不需要太多的人壽保險。以上的作法也都能降低你在保險方面所需要付出的費用。

另外,你的財富不斷累積,也意味著你不再需要為背負卡債而支付高額利息。你也可以選擇在買第一座房子的時候付出20%頭期款,如此一來,你就不需要另外再去購買「購屋保險」(Private Mortgage Insurance ;亦稱私人抵押貸款保險)。同樣的,你可以選擇在買車時付現金,或者至少把借款部分盡量壓低,以減少必須支付的利息。就算是你要借款,由於你的個人財富一直在增加,信用的紀錄也很良好,所以你也許有資格取得較低的利息優惠。與此同時,你也可以省去一大堆煩人的費用,譬如說支票跳票費、延遲支付帳單罰款、或者帳戶金額不足罰款……。你甚至也可能符合一些理財顧問或共同基金,提供給大客戶的規費減免優惠。

聽起來很誘人?確實是如此。與其陷在理財生活中的瑣碎而難以掙脫,你現在可以主導一切。在你累積起個人財富的同時,你還可以降低你的生活花費,結果就是,你每個月會有更多的錢可以存下來。這是一個良性的循環─可以讓你很快的達到財務自由的境界。

理財小撇步

 •    想要從複利投資中得到最大好處,你就要設法在進入職場後盡快開始存錢。
 •    如果你持續存錢10 到20 年,應該就可以達到「臨界量」,也就是你的每年投資報酬開始相當於、並且開始超過你每年的存款額。
 •    利用你的財富累積,來降低保險、財務帳戶管理費、以及借貸的費用。

本文摘自樂金文化《當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

書名:當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生
作者:喬納森‧克雷蒙
譯者:梁東屏
出版:樂金文化
出版日期:2021 年 1 月

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