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想早早賺足退休金?你該優先做的不是投資,而是「這件事」

2021-01-05
作者: 喬納森‧克雷蒙

▲一位專注於儲蓄的人更能夠讓他的理財投資組合成長。(圖/Unsplash)

現在市面上的投資書籍五花八門,似乎成了商管、財經書裡的顯學,但卻容易讓人忽略投資其實只是「理財」中的一個面向而已。對於一般人而言,還有一個更優先的理財項目需要處理,那就是「儲蓄」!

事實的情況就是,一位專注於儲蓄的人更能夠讓他的理財投資組合成長。這樣說吧,如果一個人每年固定把收入的20% 儲蓄起來,那麼,他的理財成果將會比他那些幾乎不儲蓄的同輩好得太多。相較之下,股市共同基金的經理人如果在十年的期間中,平均都可以贏過市場1% 或2% 的報酬,已經足以被稱作為股票市場操作的大英雄了,然而與前述的儲蓄者的成果相較起來,他們的「勝利」卻並不怎麼樣。所以,到頭來真正的「英雄」還是勤奮的儲蓄者。以下提供五點能讓你決定少花費、多儲蓄的理由:

1.我們愈早開始儲蓄,就更易於達成存下足夠金錢的目標。以下是兩個理由:第一,因為如此一來,我們就能有更多的月份來分攤所必須儲存的金錢,所以我們每個月必須儲蓄的金額就相對較少。第二,我們愈早開始儲蓄,就更能月必須從收入中,移出資金作為儲蓄的比例。

2.現在就把錢花掉似乎不能帶來太多幸福感。就如同我們在上一章中所提及,我們從購買中所獲得的興奮感會消失得很快。想要買一輛新車?在我們想辦法籌足錢、甚至去借貸之前,也許我們應該給自己一、兩個星期的「降溫期」。這個作法,會讓我們有時間去思考是否花了這筆錢,會給我們帶來真正的快樂。

3.把儲蓄固定化下來可以讓我們安心。如果我們確知自己都能量入為出,就更可能在財務方面感到滿足。

4.想要成為一個頂級儲蓄者,其實也無須做太大犧牲。假定我們把儲蓄的比率從收入的5% 提升至10%,就等於儲蓄加倍了。為了達到這個目的,我們只需要把花費從收入的95% 降為90% 就可以了,想想看,只是降5%,真的不會那麼困難。

5.一個努力儲蓄的人所需要的退休準備金也會比較少。如果我們是很會存錢的人,那麼,我們所需要的退休儲蓄金也會比較少,這是因為我們已經習慣較低的生活水平了。

別管預算控制了,用更簡單、有效的儲蓄方法

很多理財專家都喜歡提及「預算」的概念,然而,每當我問人們是否為自己的花費做預算時,所得到的答案幾乎都是「沒有」──而且也都理由充分。實際上,「預算」並不適用於大多數的人。當我們做預算時,我們傾向於分析每個月的花費,同時想方設法的去予以削減,限制自己去花錢,然後把剩下的錢在月底存起來。

問題是,通常到月底的時候,我們才猛然發現根本無錢可存。因為我們抵擋不住花錢的誘惑,我們習慣於憑著直覺花錢,預算早就拋諸腦後了。整體來說,「預算」會變成一個讓人覺得不快樂又十分沮喪的經驗,因為我們的花費老是超出預算,然後心中又總是充滿悔恨。

這就是為什麼我們應該把「預算」放在一邊,而在領到薪水之後,馬上就把該存的錢存起來。其實這是老掉牙的「先投資自己」策略。我們立刻把薪水的10% 或15% 存起來,然後強迫自己用剩下來的錢過日子,因為我們已經知道自己把該做的儲蓄做好了,那就意味著我們可以盡情的去花費剩下來的錢,不需要再去擔心什麼愚蠢的「預算」,或者是否還有剩下來的錢可做儲蓄之用。你還想要為生活做預算嗎?別自找麻煩了。

本文摘自樂金文化《當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

當代財經大師的理財通識課:21招理財建議教你過上一個不缺錢的人生

作者:喬納森‧克雷蒙
譯者:梁東屏
出版:樂金文化
出版日期:2021 年 1 月

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