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林坤正

數位金融研究生。悠遊卡控股公司董事、PayEasy康迅數位創辦人、前總經理、台新銀信用卡業務主管

純網銀來勢洶洶 林坤正:沙丁魚活了,鯰魚呢?

2020-07-22
作者: 林坤正

▲(圖/攝影組)

樂天純網銀已於7月上旬向金管會送件申請營業執照,預計10月開業,成為台灣首家純網銀。2018年時任金管會主委顧立雄,開放純網銀,以「鯰魚效應」比喻,純網銀的開放可以刺激沙丁魚(意指傳統銀行)在數位金融的創新。

這3年來,傳統銀行在數位金融的發展大幅成長,線上數位帳戶數累積至2019年達338.4萬戶,比前一年成長124%,今年3月底,短短90天又增加76.6萬戶,年底上看600萬戶。信用卡淨流通數,連續3年大幅增長,2018年增加230萬張卡,2019年336萬張卡,是2005年以來最高的發卡量,年底應可突破5000萬張信用卡。(延伸閱讀:邁入純網銀時代!剖析台灣行動支付的數位生態

傳統銀行除了有實體分行,最大的優勢是擁有大量客戶可以做交叉銷售,台灣證券開戶總數1930萬戶,平均一個台灣人有4.1張信用卡,數位帳戶超過一半從老客戶轉換過來。銀行競爭一片紅海,遊戲規則沒有更改,純網銀絕無勝算。

純網銀沒有實體分行,線上開戶是唯一的生命線,KYC(Know-Your-Customer)鬆綁至關重大,建議開放電信門號與電子支付認證。純網銀開業首推業務,不外乎存款與貸款,存款只要符合防制洗錢規定,把利率拉高些就可以吸收存款。但貸款在現行法規下就窒礙難行,依據銀行局的《個人授信案件徵信準則》,新申請人必須提供財力或收入證明, 這成了純網銀發展個人信貸的罩門。傳統銀行有客戶、分行與業務人員,可針對往來1年以上的客戶,線上核貸或提高額度,純網銀不是對手。

數位金融捨棄傳統授信思維,改以蒐集個人的生活社交大數據分析後評估信用風險,這不僅提升貸款的核貸速度,降低延遲繳款與呆帳,讓自營業者、創業者、小商戶攤販這些無法提供薪資收入證明的群眾有機會申請貸款,這是數位金融的新藍海——「普惠金融」。(延伸閱讀:純網銀時代,食衣住行育樂一站搞定!智慧金融用科技解決客戶痛點) 

建議金管會修改個人授信相關法規,除了財力與收入證明,個人的數位數據也可作為徵信核貸的依據,推動開放銀行、開放數據才有意義與成效。

鯰魚效應,3條鯰魚喚醒沙丁魚危機意識,沙丁魚活下來,鯰魚哪裡去?顧立雄當年可沒說。

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