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全球疫發不可收拾 出國旅綜險保好保滿了嗎?注意三大眉角

2020-03-09
作者: 洪綾襄

▲(圖/Pixabay)

武漢肺炎疫情已從中國大舉蔓延至全世界,截至3月9日,共有81個國家染疫,確診人數超過11萬人。但免不了的國外差旅需求,若擔心疫情擴大打亂行程,或是目的地突然被列疫區,除了配戴口罩、多洗手等加強自身防護之外,還能怎麼確保自身安全與保障?

專家建議,疫情擴散快速,有差旅需求的民眾應隨時至外交部領事事務局和衛生褔利部疾病管制署確認旅遊警示燈號與疫情建議等級,然後盡早投保旅遊平安險與旅遊不便險,以免旅行中可能受到感染而需住院治療,或是因為旅遊地有疫情致旅程取消、旅程變更、或是旅程縮短等不便的情況,並留意以下三大重點:

一、恐國外就醫:加強旅平險海外突發疾病額度

在人身保障以旅平險為主,與武漢疫情最直接相關的是「海外突發疾病醫療險」和「緊急救援費用」,不過需在境外接受治療、轉機返國才會理賠,且保額通常是意外險主約的固定比例(通常為1/10),因此國泰人壽商品部協理翁建勳建議,民眾應將各國物價水準納入考量,如果至高物價國家旅遊(如歐、美、日、澳),應投保1千萬元以上的傷害意外險,才能享有100到200萬元的海外突發疾病醫療保障;若是到物價水準較低的國家旅遊,則可視個人需求調整。

明台產險舉例,美國住院費用平均一天恐達4千美元以上,而日本住院費用平均則需3萬日元以上,因此建議身故或失能保險金額度愈高愈好,以免海外突發疾病額度不足。

新光產險協理許玲溶則提醒,物價低的東南亞地區醫療設備良莠不齊,萬一發生疾病事故,應選擇具備海外緊急難救助服務的保單,才能負擔轉診回台的費用,民眾應檢視所購買的保險是否能享有此服務。

值得注意的是,各家海外突發疾病條款略有不同,一般來說,需符合非以醫療為目的出國、需急迫就醫否則會影響健康之虞、且需於投保前「90或180天」內不曾生發生過該疾病等三大條件,才會理賠。但若民眾是返台後,被要求居家檢疫隔離所產生的額外住宿費用,或因個人心理因素,擔憂坐飛機被感染而自行取消行程者,因非屬海外發生,都不屬理賠範圍。

二、憂行程變更或延誤:疫區可能不賠

民眾通常是旅平險和不便險一起購買,但其實兩者分屬壽險與產險業務。國泰產險資深副總經理許嘉元提醒,各家產險公司的不便險專案包羅萬象且為套裝型,民眾無法自己選擇投保項目,因此建議民眾應選擇包含「旅程取消」、「旅程縮短」及「旅程延誤」的專案投保,並且詳讀條款中的承保範圍與不保事項,確認在旅遊地因為發生法定傳染病而被主管機關宣布為疫區時,才能向保險公司申請額外的費用損失補償或是定額補償金。

由於疫情變化迅速,疫情指揮中心宣布疫區的時間點,就攸關保單是否理賠不便險的「行程變更或取消」。目前市面上責任理賠期間從1天到14天都有,一般來說是須在「出發前7天」接獲旅行社通知或是政府宣布為疫區而取消行程才可以理賠,但若機票、飯店可全額退費則不予理賠,另遊樂園的票券也不在理賠範圍內。

此外,若欲前往中港澳等「疫區」或外交部紅色警示區,部分業者(如南山產險、明台產險)不會承保旅綜險,或是旅遊地警示等級臨時被變更升級,業者可能也僅針對變更前的部分理賠,建議民眾投保前先與業者確認承保範圍與除外條款。

目前直接禁止我國人入境的國家有牙買加、沙烏地阿拉伯、哈薩克、蒙古;將台灣與中港澳等同為疫區、禁止曾赴台灣的人士直接入境(需先於非疫區停留14天)的國家有馬來西亞、薩摩亞、庫克群島等國家,民眾若因此改變行程無法理賠。

而與台灣停航的國家有緬甸、義大利,若可向航空公司申請機票退費,保險公司也不予理賠。

三、不得被外派:含海外保障的定期險加強

不得不去中港澳的台商及外派的台幹,由於海外突發疾病額度較高,因此明台產險建議以「旅行平安保險+旅遊不便險」為主,但保險期間上限為180天。如長期派駐海外者,健康險內最好包含含海外突發疾病險,如不幸確診武漢肺炎需於當地就診,或是轉診回國,都可獲得部分理賠。

也有民眾擔憂國內疫情擴散,希望加強自身防護,此時可選擇傳統的一年定期日額型健康險,保費相對低廉,若是不幸染疫,必須住進加護病房或負壓隔離病房,可獲得2到3倍住院日額的保障。

根據金管會統計,目前保險理賠以產險為主,金額已逾1500萬元,險種包括旅遊綜合險、旅遊不便險、郵輪綜合保險及旅行業者保險。但由於各家條款都有些為差別,雖然保險公司聲稱會從寬認定或用專案處理理賠,但可能也僅部分費用而非全額,建議民眾主動爭取自身權益。

衛福部

地區數

疫情嚴峻地區

第三級警告

4

中港澳、韓國(大邱地區)、義大利、伊朗

第二級警告

5

新加坡、日本(北海道為主)、法國、德國、西班牙

第一級警告

1

泰國

註:自第一、二級國家返台者,須落實14天自主健康管理;自第三級國家入境的外籍旅客,需進行14天居家檢疫,本國籍人士則實施14天居家檢疫

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