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老中青世代怎麼買最「保險」?

2020-02-27
作者: 洪綾襄、涂憶君

▲(圖/陳俊松攝)

在金管會要求下,今年起壽險業各幣別保單責任準備金利率須調降1碼(0.25個百分點),又以儲蓄險和利變型保單影響最巨,導致保費漲幅至少2成;保障型商品方面,部分失能險(舊稱殘扶險)的業者也決定調漲保費甚至停賣。台灣民眾曾把儲蓄險視為主要理財工具,聽到「增額、終身、保本、打敗定存」就買,現在可得好好思考了!

「有,到期的就重新規畫,沒有的,不要繼續買!」安睿宏觀財務顧問平台總經理邱正弘直言,不要把保險、儲蓄、投資混為一談,保險本質為保障,要將保費花在刀口上。

其中最不應該買儲蓄險的就是30歲以下的年輕人,應該趁年輕積極累積投資價值,此時只需要意外險、失能險、實支實付醫療險和定期壽險,1年不超過3000元的保費就可達到基本保障,有餘錢則長期定期定額買元大台灣50(0050),複利滾利效果更好,而不是用儲蓄險強迫儲蓄。(延伸閱讀:抗疫理財對策 老中青世代資產要如何配置?

中年成家後,應側重提高壽險保額,像是房貸壽險。邱正弘說,責任重大期應把保險當後盾,而不是期待保險顯靈,台灣健保很完善,頂多再買失能險或重大疾病險,絕對不要買還本型或終身壽險。

55歲以上的準退休族,則可以考慮將壽險轉成年金。若覺得長照險不划算,還可投資高殖利率股來補足長期照顧費用。除非是做傳承,或是真的沒時間打理閒錢,否則也不需要利用儲蓄險。

投資型保單也須審慎評估需求再下手,適合資金寬裕、熟悉基金操作的民眾。邱正弘計算,不管變額壽險還是變額萬能壽險,只要是分期繳,前5年的前置費用極高,費用率幾乎達150%,換算下來報酬率要40%才能回本,因此亦不適合當作退休理財工具。(延伸閱讀:獨家快篩》台股1700家公司 誰能在亂世中國存活?

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