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10年後你想要多有錢?有錢人累積財富的5個方法

2020-02-15
作者: 古念杰

▲就算每天只能省一杯飲料錢,長久投資利滾利的話,久了也能累積出一筆可觀的儲蓄。(圖/資料室)

你是標準的「薪光幫」嗎?存第一桶金對你來講很遙遠?

巴菲特說,「存錢和投資,是邁向第一桶金的不二法門。」如果從22歲開始每月投資7,000元,以年化報酬率10%計算,30歲就可以存到第一桶金。

儲蓄力1》小錢也要用力存

美國最知名的理財專家之一大衛· 巴哈(David Bach)在他的暢銷書《自成百萬富翁》(The Automatic Millionaire)曾寫說,如果能省下每天買一杯星巴克拿鐵的錢,累積個幾十年,成為百萬富翁就不是夢想。這就是「拿鐵因子」理論的由來,說明一般人常在小地方浪費錢,最後失去累積財富的機會。(延伸閱讀:學有錢人靠股收息  3觀念簡單存輕鬆領

善於幫別人改變理財生活的大衛.巴哈就發現,即使是收入很高的高薪族,也會因為太愛花錢,不會分配利用,沒認真想過如何看待「錢」,而累積不到財富。《有錢人想的和你不一樣》作者哈福.艾克 (T. Harv Eker)同樣認為理財的第一步就是管理眼前的一切,無論現在的數字有多小,但如果沒有從這裡開始,「就無法擁有更多。」

所以千萬不要忽視小錢的力量,覺得收入少再怎麼存也存不到百萬元而放棄,珍惜每一分錢,積少成多、聚沙成塔,養成不亂花小錢、存小錢的好習慣後,薪水愈來愈高後,錢也才能「存」得下來。現在,就從一天省下一杯飲料開始吧!

儲蓄力2》記帳,刻不容緩

哈福.艾克曾在書中談到,「有錢人很會管理他們的錢,窮人很會搞丟他們的錢。」指的就是每天不知道錢花到哪裡去的人,這些人通常見到打折商品就想買,知道何處有團購就想跟,或者是收據、帳單、發票隨便亂丟,也不細看比對,不然就是沒考量到自己到底有無需求就買進健身房課程、手機吃到飽的費率等。如果自己對自己的錢用在哪都不清不楚,賺再多的錢也不夠花。

有「股市名媛」之稱的何麗玲就是用記帳來管理錢的最佳代言人,她認為「記帳是最簡單、也最方便控制開銷的方法。」即使現在身價已然上億,她還是堅持儲蓄與記帳的重要性,不管再累,每天都會花5分鐘把該日花費乖乖記下,哪怕是一筆小到不能再小的報紙錢或是米粉湯錢。

做任何事都要有方法,記帳也不例外。不能只是每天記記流水帳就罷,因為這樣一來既難找到漏財的癥結點,久而久之也較容易放棄。正確的方式應該是將收支分門別類,定期分析檢討和檢視,透過幾個月的經驗累積,就能明白自身的收支狀況。假設你發現幾個月下來,單月花在吃的費用上是9,000元,約略一天會花300元,那是不是能一餐省個20元,一天就能省60元,一個月就能多存下1,800元。這樣的規畫和管理源自於「清楚知道每分錢的去向」,才能進行下一步省錢作戰,記帳就是管理錢的第一步。

▲每個月收入一進帳,先扣掉儲蓄,剩下的錢再花費,是存錢的不二法門。(圖/王均峰攝)

儲蓄力3》收入-儲蓄=支出

有錢人跟一般人不同,有錢人只要收入一進帳,就會先把儲蓄金額預扣下來,剩下的才拿去消費。而窮人卻是花剩下的錢才存下來,結果一個月後,錢往往不知不覺流失不見,根本存不了多少錢,甚至花到不夠花,預支到下個月的薪水、或是向朋友周轉,成了「薪光幫」。

所有理財專家都認同:先開立一個理財帳戶。每月收入一進來,就先撥出一定比率來存錢。接著再建立多元帳戶,按照用途分別撥入不同的帳戶管理,除了能「鎖住」欲存的錢外,還能達到「專款專用」的目標。那麼帳戶應該要怎麼歸類比較好?而且要歸成幾類呢?專家建議最好不要超過3個帳戶,以免帳戶過多,容易混亂外,也徒增管理上的麻煩。他們認為分成下述3大類帳戶即可:

1 . 理財帳戶: 包含儲蓄、基金投資、股票投資的錢等,用這個帳戶來存未來要用的錢,而且只能進不能出,再有急用也不能動用。

2.生活費帳戶:專門用在支付每年的固定開銷,像是房貸、納稅錢等,同時也要把能夠支應六個月生活開銷的緊急預備金存在這個帳戶內。

3.零用金帳戶:扣掉前兩大帳戶所剩下的錢,轉入這個帳戶,用以支應每個月吃喝玩樂、交通費、房租等的生活基本開銷。

投資理財力1》累積財富,從執行複利開始

不論要投資怎樣的理財商品,首先要搞懂複利,因為「複利才是決定財富的真正關鍵」,這是40歲開始自學投資、10年內銀行存款翻了5倍的理財達人「怪老子」悟出的道理。和多數的上班族一樣,40歲前他拒絕理財,認為投資就是賭博、投機,於是認真地用工作累積財富,工作的15年來,把錢用定存鎖住,再來就靠自己省吃儉用,不外食、不買新衣服,在多年的努力之下,銀行有了300萬元存款。不過,在一次的同學會中,他看到當年成績吊車尾的同班同學,靠著投資房地產,竟然擁有上億身價,是他存款的30倍以上。儘管那時怪老子已經是人人稱羨的外商公司高階主管,年薪逾百萬元,財富卻大幅落後這位會投資理財的同學。(延伸閱讀:沒有本金,談再多報酬率都枉然...用這招存下幾桶金,體會複利力量!

於是他痛定思痛,認真鑽研各大投資觀念和理論,發現:1.複利最有效:只要投資在平均年化報酬率10%的工具上,資產7年就會翻一倍,也就是所謂的72法則。2.不論是把錢投入股市、房地產、保險、基金都一樣,當學會評估金融商品的價值、會計算報酬率後,就不用擔心市場波動。

投資理財力2》複利愈早實踐,獲利愈豐

你還記得前面提到的「拿鐵因子」理論嗎?如果能夠一天省下一杯咖啡錢100元,再投入年化報酬率8%的組合,30年後,你將會擁有一筆413萬元的財富,不要覺得不可思議。

怪老子再舉例,有天他女兒的同學開了部新買的百萬汽車,正當大家都羨慕之際,他跟女兒說:「你曉不曉得,如果以年利率5%的投報率計算,你同學已經花掉了35年之後的1億2,800萬元。」女兒張大嘴巴一副不可置信模樣,從複利公式來看:現值(現在擁有的資金)乘以(1+利率)的N(期數)次方,就等於最後可得到的金額。怪老子解釋,這個公式的精神是,每一期新增加的利息會在下一期的時候滾入到原本的本金,因此就算投報率不變,投入的時間愈久,金額就會不斷擴大,所以才會被愛因斯坦形容「比原子彈威力還大」。

縱使覺得這個公式威力驚人,相信大多數人看到計算方法就要昏頭。怪老子說,所以年輕人只要記住複利所延伸的「72法則」就能簡單運用。72法則就是把一筆錢翻一倍所需要的年數,例如,投報率為10%,翻一倍的時間為72除以10,所以翻倍需要花7.2年;若為投資15%商品,翻倍時間就能縮短為4.8年。(延伸閱讀:投資美股賺1億 7年級生愛榭克的投資3心法

由此可知,複利和時間成本息息相關,也因為年輕人雖然錢不多,但有的是時間這個大優勢。所以按此推論,如果從22歲開始每月存7,000元投資,以年化報酬率10%計算,30歲就可以存到100萬元,不要再說存錢好難⋯⋯。了解複利這顆比原子彈威力還大的子彈後,接著就要學會把子彈射向何種投資商品,才能將爆發力真正發揮。

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