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行動支付群雄並起 政府先得解決3道難關

2019-11-26
作者: 涂憶君

▲行動支付逐漸滲透大街小巷,民眾在小商家也能享受「嗶」經濟。(圖/彭世杰攝)

愈來愈多商家導入行動支付,政府也力推電子支付跨機構共用平台, 期待民眾轉帳、掃碼能愈來愈便利,但中間還有重重難關要過。

行動支付普及度愈來愈高,全家2017年領先業界推出自有支付工具「My Fami Pay」,綁定信用卡在全家超商使用;台灣麥當勞2018年和Apple Pay等三大國際行動支付合作後,今年成為國內連鎖速食業首例,與悠遊卡、一卡通等4大電子票證業者合作,讓消費者支付選擇性更多,並將多元支付功能整合至同一台刷卡機方便操作。(延伸閱讀:邁入純網銀時代!剖析台灣行動支付的數位生態

據台灣麥當勞統計,跨入多元支付後,餐廳內使用非現金交易的客戶占比近1成,今年導入4大電子票證,來客數預計可望成長1成。

甚至,支付風潮也開始「國際化」,台灣大車隊看準韓國旅客來台的商機,「跨境交通支付」需求提升,開通境外錢包服務,與具有1千6百萬名會員的韓國GLN Hana Members(韓亞電子錢包)合作,讓韓國旅客搭車時,能用熟悉的支付工具暢行無阻。(延伸閱讀:陳彥淳:機會,就是競爭

支付工具多樣 消費者傷神

隨著支付工具群雄並起,電子票證、電子支付、第三方支付紛紛加入戰局,消費者便利性提升;但同時也增加了消費者的「支付選擇性障礙」,像是台灣大車隊提供支付的方式超過20種,一般商家只要跟多家第三方或電子支付業者合作,收銀機旁貼滿琳琅滿目的QR Code,怎麼「掃」才划算,多少也成為消費者躊躇的問題。(延伸閱讀:林坤正:台灣行動支付的幸福障礙

為減少消費者困擾,也增加金流移轉的互聯互通性,政府決定出手整理市場的秩序。今年7月30日,金管會預告修正《電子支付機構管理條例》,不僅讓電子支付與電子票證業者二合一,更於9月3日宣布由財金公司負責,著手建置「電子支付跨機構共用平台」。

根據政府的說法,這個平台未來會有銀行與電子支付業者加入,將對消費者有兩大益處:一是打破以往只限於在同一電支平台轉帳的限制,讓使用A電支的民眾可以轉帳給使用B電支的民眾;二是未來五花八門的QR Code只會剩下一個,民眾能拿著A電支,前往B電支的特約商店消費,完全不用再思考要刷哪個條碼,達成通路共享。

財金公司身為全國金融資訊與跨行交易處理樞紐,背後其實有非常多的平台在運作;舉例而言,繳交公營事業單位費用或是繳稅,就是歸在「全國性繳費稅平台」,平時要轉帳通匯,就是歸在「資金調撥平台」。這次政府力推電子支付跨機構共用平台,就是在財金公司介接下,加入的業者能一次連結這些平台功能。

加入共用平台 業者意願分歧

政府希望所有電支業者都能加入,使用共通的QR Code、互相轉帳,但既有的支付業者卻仍興致缺缺;例如國內最大電支業者──街口支付就不埋單,僅對全國性繳費稅平台有興趣。

究其根本,恐怕有3大原因:一是加入財金共用平台後,電支業者擔心財金是否別有所圖,要把電支統合,反而削弱自己的獨特性與競爭力;二是轉帳費用的問題,因為會使用電支轉帳的消費者,轉帳金額通常不高,比照目前每筆15元的銀行跨行轉帳,恐怕不符合成本效益;三是回到電支業者本身,大型的電支業者恐怕不願意把辛苦建立的龐大特約商店通路,輕易分享給其他電支業者使用。

對此,財金公司也多次澄清,表示絕無統合一事,這個平台可以讓電支省去許多介接成本,便能同時使用財金的多項功能,未來手續費也有討論空間;甚至若有資金餘裕,電支業者就有機會去談更多的小型特約商店,藉此完善台灣的行動支付應用場景,等於創造電支業者、消費者、台灣電支環境三贏的空間。

如今電子支付已成消費趨勢,政府想整合卻存有難度,面對新興多元的支付方式,這不僅同時存在電支業者的新機會、財金公司的新難題,甚至也是金管會需要面對的管理新挑戰。(延伸閱讀:林坤正:剖析台灣行動支付的數位生態

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