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退休金算盤/定存轉投資基金 把錢變大

2019-11-03
作者: 經濟日報 記者夏淑賢

▲(圖/經濟日報提供)

楊老師(化名)任教於新北市某公立國中,擔任美術老師已滿25年,年薪102萬元,楊老師計畫再工作五年、年資滿30年時申請退休,以楊老師目前房貸再兩年就可還清,而且依照公立學校教師退休改革後新制,楊老師退休後,58歲起可以開始領退休金每月5.5萬元,基本上比起一般企業上班族有更好的退休基礎。

不過,楊老師以目前的年薪換算平均月薪有約8.5萬元,因此,若想要維持退休後相當的穩定收入水準,以及對抗通膨壓力因素考量,楊老師還是有必要再增加其他穩定的退休後收入來源,因此他找上遠東銀行協助他做退休理財規劃,讓他退休後仍有接近目前的現金流入水準,也有餘力支持女兒出國深造。

遠東銀行投資顧問部協理高宇宏指出,檢視楊老師的財務狀況,除了有公教年金保障的先天較優立足點,楊老師目前持有的金融資產還有新台幣定存300萬元、台股部位150萬元以及海外股票型基金100萬元,合計約550萬元。

此外,55歲退休到58歲開始領取教師月退之間的三年空窗期,預估可有一次性公保與退撫金約165萬元可領,房貸兩年後還清即無負債。因此當務之急是調整550萬元的資產配置。

高宇宏指出,定存利息低,換算每個月只有2,500元利息收入,而投資台股與海外股票型基金,不僅波動大、風險相對高,海外基金也無配息,因此就風險承擔來說,不利於退休需要穩定可預期的相對低風險收益,所以現在就要展開調整。以調整後增加的收益2.5萬元,在沒有月退的三年空窗期間,搭配一次性公保與退撫金約165萬元,每月可有7萬多元現金流入,而開始領月退後,每月現金流入就可以拉高到8萬多元,與目前平均月薪8.5萬元相差不多。

至於這每月收益2.5萬元怎麼來?高宇宏進一步指出,楊老師550萬元的金融資產部位,建議把低利息的定存減半,保留150萬元以為應急準備,其餘400萬元一分為二,分別可轉至新興市場美元債券基金200萬元、亞洲投資級債券基金200萬元,以前者年配息率約9%,每年利息收益約18萬元,每月可有約1.5萬元可用。

亞洲投資級債券基金年配息率約6%,換算每年利息收益約12萬元,即每月可用1萬元,兩者相加每個月就有2.5萬元配息收入。

他指出,建議楊老師現在開始調整資產配置,則退休前的這五年,就可累積150萬元的基金配息收益,加上房貸再兩年就還清,表示退休前三年的薪資可以免還房貸、存更多錢,如此就可累積女兒出國留學費用。

如從現在就開始調整資產配置,建立退休之後領取穩定收益的基礎,則楊老師應可放心安享未來退休生活,也有餘裕支持女兒大學畢業後出國深造。

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