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【金融獎回顧】2016財訊金融獎》 決戰金融大數據

2016-10-20
作者: 林文義、洪綾襄、廖君雅

▲2016《財訊》金融獎委請金融、企管、財務各方專家學者評選,圖為專家們開會前合照。(圖/陳俊松)

編按:「財訊金融獎」於2010年首度舉辦,今年已邁入第10年,每年於7~9月間進行評選與評比,於10月中公開舉辦頒獎典禮。
獎項分為五大類:採專家評審團評選的「金控CSR獎」、「最佳基金公司獎」、「FinTech創新應用獎」;採電話問卷調查的「消費者金融品牌大獎」;「金融奉獻獎」獎項則是為表彰個人對金融領域的整體貢獻,樹立金融典範。

富邦金控總經理許婉美最近向派到中國大陸的員工詢問工作感想時,這些員工竟說,在大陸使用過方便的金融科技(FinTech)服務後,吃飯、購物甚至日常生活等支付行為,都可在手機上按幾個鍵就搞定,他們已無法接受台灣的金融環境,覺得很難再回台灣了!

許婉美講的情境,充分顯示出科技業對金融業的衝擊,但這還是外來的衝擊,擺在眼前的衝擊是,在全世界都講企業社會責任(CSR)的潮流下,金融業的經營模式,已不能只以提高獲利為主,因為如果CSR做得不好,甚至可能會遭到全球外資股東拋棄。

責任投資! 炒熱道瓊永續股 企業CSR差評,外資賣股不留情

《財訊》金融獎評審團召集人、資誠永續發展服務公司董事長朱竹元指出,CSR包含E(綠色環保)、S(社會關係)、G(公司治理)三個層面,並要求企業須將公司成就與社會進步連結起來,例如銀行在放款時須遵守赤道原則,對於高汙染行業不要放款或提高利率,把銀行的業務與促進環保的功能結合起來,因此,最近也出現責任投資的趨勢,即要求各機構投資人須選擇CSR優良的企業進行投資,對唯利是圖的企業拒絕往來。

據了解,由聯合國前祕書長安南發起的「聯合國責任投資原則」,目前已有1,380家,管理資產超過59兆美元的投資機構簽署加入,而被選入道瓊永續指數成分股(DJSI)的企業,不但國際能見度大增,也成了境外投資機構優先投資的標的。

這也使得國內金融業紛紛申請加入成為DJSI的成分股,最早成為DJSI成分股的國內金融機構就是玉山金控,到今年已有國泰金、富邦金、第一金、中信金五家金控成為DJSI成分股。

玉山金控總經理黃男州表示,玉山金有六成股東是外資,能入選DJSI成分股,外資都非常讚許;但這也代表加入DJSI成分股的金融業,都必須努力堅持公司治理及環境永續等CSR理念,否則很容易被從DJSI成分股剔除,影響所及,最壞的結果就是,那些簽署責任投資的外資機構可能賣出持股。

當國內重量級的金融業都申請加入DJSI成分股,同時也改變了金融業採購及授信的政策,許婉美表示,要加入DJSI成分股,對方會發問卷來,詢問的問題有好幾百題,而且都是開放式問卷,當對方問公司是否有性別歧視、有沒有採用綠色採購等,公司不能只簡單回答有或沒有,而是必須舉出實證,從實際行動證明公司沒有性別歧視,以及在業務上堅持綠色採購原則等證據,而富邦金控也把CSR結合到核心業務中,例如富邦金旗下富邦人壽也有數兆元投資部位,在選擇投資標的即時,依責任投資的原則,避開有食安、環保或重大勞資糾紛的企業。

對此,國泰金控副總經理翁德雁表示,國泰金控自一一年成立企業社會責任委員會,當時就由金控總經理召集,各子公司總經理擔任委員,成立跨公司專案小組來推動。2014年更提高到董事會層級,把CSR納入董事的績效考評,並把這樣的精神融入本業。

▲國泰金長期支持藝術活動,圖為雲門舞集藝術總監林懷民(右)與國泰金董事長蔡宏圖(左)。(圖/雲門提供)

綠色採購! 封鎖烏賊企業 國際赤道原則,阻斷他們融資大門

國泰金旗下的國泰世華銀行也是國內第一家簽署「赤道原則」的銀行,並派員工花了兩年去學習相關的放款流程和規則,其中的精神是要勇於與有潛在風險的客戶協商,要求他們提供環評顧問評估書,他說,「當我們這樣做了之後,反而遇到更多認同你的好客人。」

透過這些大型金控將CSR與核心業務結合後,未來金融業放款模式會產生很大的變化,往後如果一家高汙染企業想賣商品給金融業,就會因不夠環保被綠能採購原則擋住,而想向銀行借錢則會受到「赤道原則」影響,不講環保的高汙染企業,往後在金融活動上將受到非常大的限制。

負責處理各種金融糾紛的金融消費評議中心董事長林建智則指出,在CSR中,他最重視公司治理,而員工訓練也是公司治理最重要的一環,他認為,各金融業現在最要加強的就是強化員工的職業道德,不要把不適合的商品賣給不當的消費者。

林建智說,金融業和醫生一樣,各種藥本身都沒有錯,「但醫生給錯藥,病人吃錯藥就死了,」賣金融商品也是同樣的道理,把錯的金融商品賣給錯的消費者,同樣會形成消費者的財務災難。

而這種不當銷售,其實和外在環境有關,而且過去金融業大力行銷固定金融商品的模式已經過去了,因為消費者行為正受到外在環境影響而改變中,金融業必須推出消費者更需要的商品才行。

▲富邦金重視金融教育,圖為富邦金董事長蔡明忠向國中生講課情形,蔡明忠告訴學生:「通貨膨脹就像一個無形的小偷」。(圖/資料室)

所謂「外在環境」影響,是指台灣處於低薪、低利率及老年化的情況,這種情形其實不是什麼新鮮事,但情況愈來愈嚴重,這次《財訊》金融獎對消費者金融偏好行為調查,就發現愈年輕的消費者,對金融商品是否符合需求非常在意,金融業者透露,這和年輕人長期處於低薪,花錢愈來愈謹慎有關。南山人壽商品部副總經理陳維新指出,低薪和低利率因素交互相乘影響後,確實正在改變消費者的行為,而保險業這種現象更明顯,因為壽險業商品受利率波動影響非常明顯,利率愈低保費愈貴。

例如,在1992年保險責任準備金利率是6.5%,那時候30歲的男性,買一張50萬元保額的終身重大疾病險,年繳保費是6千元。而今年責任準備金利率是2.25%,現在30歲男性要買50萬元的終身重大疾病險,年繳保費是1萬9千元;若要買1百萬元的保額,年繳保費就要3萬8千元,而依主計總處統計,30歲以下的受雇者,9成月薪不到4萬元,以目前年輕人低薪的狀況,這麼貴的保單年輕人怎麼買得下手?陳維新說,在這種狀況下,保險公司經營及商品策略必須改變,否則難以符合年輕人的需要。

資誠企管顧問公司執行董事李潤之指出,現狀是很多金融業者都說要提高對消費者的服務,但其實不少金融業者根本不清楚消費者要什麼?對於這個問題,多位金融業者指出,這要靠大數據來解決,而且未來也是大數據決勝的時代。

陳維新指出,傳統的資料探勘(Data mining)是企業以自己擁有的數據做分析,但大數據的範圍較廣,包括穿戴式裝置風行後,以後保險公司除了自己擁有的保單理賠數據外,還可能會有保戶的生理資訊,如心跳、運動次數等,把這些綜合起來,保單的設計概念會完全不同,重大疾病險保單功能,會由目前的事後理賠轉成事前預防,觀念完全不同。

低薪魔咒! 影響金融消費 年紀愈輕,愈要商品符合需求

此外,運用大數據的概念來抓住消費者需求,在銀行業運用已經相當普遍,有些銀行已非常積極,玉山銀行數位事業處數位長李正國表示,很多人想買房子,最想知道這棟房子可以向銀行借多少房貸額度。這必須對房子進行鑑價,但不少銀行做這種鑑價服務通常要收費,玉山銀行目前在網上推出免費的房屋鑑價服務,只要消費者把想買的房子地點和坪數輸進網頁,馬上就可得出這棟房子可以向玉山銀行借到多少錢的資訊。

李正國說,「敢推出這個服務,就是因為我對玉山銀行的大數據資料有信心」,李正國表示,玉山銀行成立20多年以來,所做的每一筆不動產房貸鑑價資料都有留著,透過這些資料數據,玉山銀行可以精準掌握各地房地產的行情,而這種免費的服務,不僅可提高服務品質,也能留住客戶。

金融科技!翻轉老舊思惟 接待+理專,機器人統統包辦

另一個金融業的未來變數就是FinTech,台大財金系教授張森林表示,以前金融業都強調據點多、進行併購擴大經濟規模來取得競爭優勢,未來這些都不重要了。

在科技的驅動下,金融業勢必有所調整,更何況,現在金融業者已開始在FinTech領域廝殺了,十月六日國泰人壽、台新銀行、第一銀行引進智能機器人Pepper已經上工了,開始與客戶互動;此外,玉山銀行數位旗艦分行也有一個具有人工智慧的機器人「小i」 ,可與客戶互動,玉山金控總經理黃男州表示,「小i」目前的智力只有兩歲,但他預估經過研發改進,兩年內,「小i」的智力可達二十歲,屆時將可大大發揮功效。

花旗銀行董事長管國霖表示,金融業發展FinTech用機器人幫客戶理財已是未來的趨勢,因為人員的服務範圍有一定的極限,例如,機器人理專就有能力同時通知三百個客戶,未來甚至要更有靠智慧的機器人幫理專完成更多元複雜的服務工作,以提高金融業的服務效率。

看來,金融業不僅面臨大數據的決戰,也同步進入機器人時代了!

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