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林坤正

數位金融研究生。悠遊卡控股公司董事、PayEasy康迅數位創辦人、前總經理、台新銀信用卡業務主管

林坤正:銀行門戶洞開,慎防「清兵入關」!

2019-09-18
作者: 林坤正

▲(圖/Pixabay)

「開放銀行」是傳統銀行跨入數位銀行多種策略中的一種工具,銀行取得客戶同意,把客戶資料分享給外部的第三方服務業者(Third-Party Service Providers,TSP)也可以把客戶外部的行為數據抓進來,拼湊出更清晰的客戶圖像(Persona),提供客戶個人化的服務與優惠。利用開放應用程式介面(Open API),就像是拉水管一樣,把銀行的服務移到外部的TSP,也把外部TSP服務整合進來。

歐盟的開放銀行政策,只要客戶要求,銀行必須強制開放,台灣讓銀行自己決定,銀行與銀行及TSP之間都是競爭關係,各懷鬼胎,合縱很難。銀行千萬不要拽著水管到處找水龍頭,不小心成了引清兵入關的吳三桂。

千萬不要與有能力設立銀行的數位科技業者合作,例如蘋果Apple Pay,LINE的LINE Pay,當年銀行爭得你死我活,到頭來花錢幫別人做成大買賣,送了兒子還幫他數鈔票。

千萬不要與還沒有成氣候的整合型金融平台合作,例如個人記帳平台、貸款比價、網路保險代理…,帶著自己的客戶去捧別人的場子,把別人家的場子捧熱,客戶都被留下來。到頭來他會幫你的客戶比價、代償、轉介,逼你降價還要向你要佣金。你不只不能與他們串API,如果他們來扒你網銀,要擋!

在銀行內串接各種生活支付,努力成為全能支付櫃台。匯聚生活場域的個資數據,只要客戶授權,分析後主動提供更優惠的個人化商品,把老客人舒舒服服地養在池子裡。

對外串接金融的前攝場景(Proactive Scene),如房仲、汽車比價、婚姻介紹、懷孕育嬰、購物、老人保健、生命禮儀…,這是獵場,在客戶產生購買金融商品動機前的前攝場景做好布局、架起獵槍,服務老客人也把新客戶拉進來。

以上建議只能維持台灣金融短期競爭力,當全球的金融巨鱷來犯,不管是沙丁魚、鯰魚都只是鱷魚嘴裡的一塊肉。呼籲開放銀行應師法歐盟,會很痛,但至少會存活多一點的好魚。

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