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林坤正

數位金融研究生。悠遊卡控股公司董事、PayEasy康迅數位創辦人、前總經理、台新銀信用卡業務主管

林坤正:純網銀的戰略思考

2019-08-21
作者: 林坤正

▲(圖/潘重安攝)

7月底金管會公布3家純網銀名單,它到底是被閹割的半張銀行執照,還是鯰魚效應的金融創新?行政院前院長陳冲批評純網銀只是1項銀行業務,不應該把它當成「機構」發放執照。純網銀是不是金融創新的「機構」,就看它的戰略思考維度有沒有高於傳統銀行。

西元1870年英國蠟燭工廠Price,s從石油提煉出石蠟,取代了動物油脂,同時期1879年愛迪生發明了電燈,1881年在曼哈頓鋪設人類第1個電網,此時的電燈對Price,s根本不構成威脅,Price,s引進先進的機械,改善蠟燭燃燒效能,1900年在北美、南非、印度與上海都設有工廠,成為世界最大的蠟燭公司,但沒多久電燈終究取代了蠟燭。Price,s目前還在製造蠟燭,供應英國皇室、教堂以及餐宴沙龍的香氛蠟燭。

現今銀行可類比為當年的Price,s,近30年來的銀行創新如ATM、電話銀行、網路行動銀行,這些都只是在延伸、改善銀行提供給客戶的服務路徑,銀行的經營本質並沒有太多的改變。當今銀行的武器競賽,導入大數據、AI(人工智慧)、區塊鏈,自以為是在金融創新,戰略思考維度不夠高,就只是與同業在搶奪鐵達尼號的頭等艙,當住進頭等艙的時候離沉船之時也不遠了。

金融與數位結合,在美國矽谷的人才占領了華爾街,在中國電商的阿里巴巴,通信社群與遊戲的騰訊,旗下的螞蟻金服與微眾銀行,基本上完全蔑視銀行雄厚資產與精英的管理團隊,以銀行無法想像的新科技與高維度的戰略位置制霸金融市場。

1531年西班牙人皮薩羅帶領169名士兵征服了600萬人的印加帝國,關鍵在火槍與天花,都是印加人從沒見過的武器。借用科幻作家劉慈欣《三體》小說的劇情,來自4維度空間的外星人消滅3維度空間的人類,就如同我們用手指捏死1隻螞蟻,螞蟻到死的那一刻都搞不懂是怎麼死的。

這種4維打3維的戰爭叫作「降維打擊」,《三體》小說中有1句驚悚的台詞:「毀滅你,與你無關」,蘋果公司最近對全球銀行也說了同樣的話:「我發行Apple Card,吃掉你,不是故意的。」

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