話題人物 > 專欄

林坤正

數位金融研究生。悠遊卡控股公司董事、PayEasy康迅數位創辦人、前總經理、台新銀信用卡業務主管

林坤正:台灣行動支付的幸福障礙

2019-05-15
作者: 林坤正

▲(圖/吳尚哲攝)

行政院將2018年定為「行動支付」元年,目標是2025年電子支付達80%,即使6年後達標,台灣還是遠落後中國、北歐與亞洲4小龍。落後的主因是,台灣支付基礎建設做得太好,行動支付對消費者與商家都無顯著利益。

中國的行動支付快速成長,關鍵在於支付環境太落後。缺乏個人信評機制,信用卡量衝不上去,人民幣最高面額只有100元,小額紙鈔有1元、5角、2角,品質粗糙,口袋裡一坨又髒又噁心的紙鈔,加上偽鈔氾濫,這個痛點實在太痛了。

微信2015年春晚送出5億元人民幣紅包,春節期間有800萬人參與,綁定銀行帳戶破億,支付寶也加碼,用戶與商家大幅成長;但不到3年,因現金交易成本太高,迫使中國蛻變成無現金社會。

瑞典、挪威、芬蘭等國,人口密度低,冬天天寒地凍,所以銀行少,加上ATM(自動櫃員機)維護成本高,促使行動支付普及;非洲肯亞的行動支付M-Pesa,也把東非幾個國家變成了無現金社會,原因也是地廣人稀,北歐太冷,非洲太熱,出門去銀行是痛苦的事。足見一個國家能否成為無現金社會,和經濟科技發展沒有太大關聯。

台灣是幸福的國家,近年晶片信用卡免刷免簽就可支付,行動支付要打開手機、掃碼,反而較不方便。台灣便利商店密度全球第2,店裡都有ATM,造就台灣成了全球ATM密度最高國家,提領現金方便。從商店的角度來看,若導入行動支付,要收信用卡、現金,加上掃碼,只是把收銀弄得更複雜,這是行動支付推不動的原因。

台灣政府推行動支付,目標是智慧城市、反洗錢、大數據…,這都不是從民眾利益考量,而商家在乎的是手續費率、請款速度、會不會被查稅,以及收銀作業簡化。行動支付業者補貼客戶與商家,一旦補貼結束,還是回到現有的交易模式。

建議參考韓國,專攻小額現金支付,先給小商家6年不查稅,讓商家願意接受行動支付,今年初韓國政府推出Zero Pay,商家手續費只有千分之5,民眾用行動支付可抵扣40%所得稅,這樣才有機會翻轉支付行為。

TOP