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退休族》擔心收入與支出不平衡 先強化醫療保障,再壯大現金流入

2018-10-17
作者: 楊晴

(圖/翻攝自Flickr)

陳小姐工作20餘年,最近開始思考自己未來的退休,但發現再怎麼算,以後退休最多累積一筆500萬元退休金。她開始擔心,這500萬元拿來度過未來10年、甚至20年的退休生活,好像有點不夠?陳小姐又想到,假設自己生病的話,這筆退休金夠用嗎?

保險業資歷逾20年、台灣人壽宏暘通訊處業務處經理林佳蓉指出,退休族面臨退休人生,最害怕失去工作上的固定收入,未來生活仍有支出,形成收入與支出不平衡。因此沒有提前做好退休規畫,就抱著一筆退休金來尋求壽險專業人員的客戶比率越來越高。

林佳蓉認為,退休族可以分成「還未退休」與「已屆退休」兩大族群,這兩個族群的退休需求與規畫有所差異,必須釐清。

對於「還未退休」的族群,林佳蓉點出這個族群規畫保單的主軸是「累積資產」,「思考未來退休後,1個月花費多少?回推現在每個月應該先存多少錢」,之後再選擇適合的保單類型。對於「已屆退休」的族群,規畫的保單重點是「保障」為重,並搭配「創造現金流」,雙管齊下,打造未來安心的退休生活。

「已屆退休」族群  規畫高於銀行定存的現金流

像案例中的陳小姐就是潛在即將退休的族群。如果她將身上累積一筆500萬元資金放在銀行定存,在台灣定存利率卡在1%出頭,1年也僅有5萬元利息,平均一個月不到5,000元,要作為生活費遠遠不夠,但「假設搭配適當的投資型保單,每個月不但能有一筆固定現金流,還可以透過專業人才,為自己做好完整規畫」。

林佳蓉指出,投資型保單可以選擇連結基金或是債券,挑選績效穩定、穩健配息的標的,平均報酬可達6∼7%;若以7%報酬率計算,一年下來可領息約35萬元,平均每個月也有約2.5到3萬元現金流;如果再加上退休後每月領到約2萬勞保年金,退休生活可望過得相當不錯。

其次,透過投資型保單的規畫,可以輔助陳小姐壯大每月現金流之餘,未來身故後,也可以將資產移轉給下一代。

醫療保障先顧好  3階段逐步補足

不過,在規畫退休現金流的前提,醫療的保障要先做足。林佳蓉指出,年齡越大、身體健康風險越高,保費也會隨之增加,如果太晚投保可能會面臨買不到保單的窘境,因此建議提早規畫自己的醫療健康保單,將有助於退休生活的健康照料。

林佳蓉建議,加強未來老後的醫療保障,可以從3階段著手:第一階段是檢視實支實付型醫療險是否足夠。因應醫療技術進步,許多手術的新技術與輔助器材都屬於自費,一次療程可能動輒上看數10萬以上。例如髖關節器材費用20萬,或是部分注射治療可能一針近10萬元,透過實支實付型醫療險,可補足自費的醫療費用。

另一方面,如果罹患癌症、洗腎、失智症等慢性疾病,現在多半在門診就能解決,只買保障單一住院、或是單一或特定疾病的醫療險,將無法足夠因應,此時要投保足夠的癌症險之外,第二階段是建議選擇一次給付的重大傷病險。

林佳蓉舉例身邊的案例,因乳癌必須接受醫療治療,選擇化療副作用較低的自費項目,一次療程就花費近40萬元、一年下來100萬元,幸好透過2張醫療險、1張癌症險完成療程。

挑選重大傷病險,最好具有「一次取得給付」以及「保障範圍不過於受限」特質,只要取得健保的重大傷病卡,就可以透過重大傷病險申請一筆給付金額。等於保戶只要花一筆保費,就能將疾病保障範圍涵蓋到200到300多項,申請保單理賠也會憑重大傷病卡獲得,理賠定義相對清楚。

第三階段則是行有餘力增加殘扶險或長照險,以保障自己年老若不幸罹病臥床,可以接受有尊嚴地照養。林佳蓉細數,進入長期照護必要的支出相當高。首先,需要一筆錢急用,彌補無法工作的薪資缺口,再來請外傭、耗材、灌食等費用,林林總總加起來1個月支出費用約4萬元。

如果能在45歲之前補足老後醫療,估算45歲女性投保額度200萬元的殘扶險,年保費僅需2萬出頭,假設不幸罹病且符合保單的出險條件,最少保證領200個月的給付,1個月最高可以理賠4萬元。

「還未退休」族群  目標到期債累積資產

總結而言,扣除投資型保單年保費,以45歲女性來說,投保殘扶險200萬元,再加上重大傷病保險100萬元,以及實支實付型醫療險,3張保單加總,一年保費大約花費3.6萬元,加強補齊老年的醫療風險。

針對「還未退休」的族群,尚處「累積資產」的階段,林佳蓉也提出試算,假設是45歲開始累積,至65歲之前,有20年的時間,不妨選擇穩定表現的目標到期債保單,目前1年報酬率估計約4∼6%,按照七二法則,12年翻1倍,如果投入100萬資金,12年可望翻倍,順利幫自己存下更多退休金。

如果是屬於更為保守型,林佳蓉建議,透過外幣保單來累積,以目前美元保單平均宣告利率約3.7∼3.8%計算,大約是20年資產翻倍,需要花更多時間累積退休金。

對於仍要扶養家庭、需要提高壽險額度,又一方面要累積退休金的人,林佳蓉認為,投資型保單不失為一項好工具,具有低保費、高保障的特點。以45歲女性來說,每月投入1萬5,000元,壽險可以買到1,500萬元額度,1年下來18萬元,壽險保費僅約不到2,000元,其餘保費都在投資部位,除了兼顧提高保額的需求,也能累積退休金,或是成為子女教育基金。

林佳蓉說,錢是死的、但通膨是存在的,過去的500萬元跟現在的500萬元,幣值只有變更薄,尤其在利率1%時代,會讓越來越多退休族體認到即使身邊有500萬不趕快規畫,只會變小、不會變大,而且現在年輕一代卡在低薪環境,可能根本連養自己能力都沒、更何況要負擔父母的退休照護生活,退休族必須杞人憂天,率先出手,為自己規畫安心的年老人生。

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