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年輕小資族》最怕買錯保單白繳錢 調整保單配置,醫療、儲蓄雙管齊下

2018-10-15
作者: 楊晴

(圖/pixabay)

出社會工作已經3年、現齡28歲的曉培(化名),幾年前,因為在一次親友熱心的推薦下買了一些保單;那時的她,對保險懵懂無知,心想替未來風險買一份保障也好。

只是每年繳保費時,就是她最痛苦的時刻,原來她1年保險費支出竟高達9.5萬元,實在令她吃不消!

當時,曉培薪資水準是年終與加班費,年收入60萬,而投保的卻是150萬壽險,年繳約6萬元、100萬還本型意外險,年繳約3.5萬保費,都屬20年期,光是保費高達9.5萬,占她一整年薪資15%,實在占比過高!

曉培是錠嵂保經北四營業處主任林文靜2年前的客戶。林文靜當初看了她的保單之後,發覺保守型的保單配置過多,投資與醫療卻太少,未來萬一生病,保單根本起不了分散風險作用。

在林文靜協助調配保單配置後,曉培的保障型保單年保費支出,不但一口氣降到6萬元,還多了未來累積第一桶金的理財工具,逐步規畫如何達成短、中、長期目標,讓曉培對投資配置更有信心。

分不清保險差異  容易買錯保單擠壓資金

林文靜擁有專業的CFP證照,擅長協助客戶理財規畫。她長期服務客戶發現,小資族是最容易面臨不知道如何規畫保單,甚至透過保單分散風險以及完成夢想的族群,因為對保單了解不夠,常會因為買錯保單,害得手中已經困窘的資金更不夠用。

如果要簡單區分保單類型,一般粗略分成保障型以及投資型。保費上,林文靜說,保障型保單的年保費支出可占年薪資十分之一,理財型支出則可占三分之一。

按照這個方式回推,年薪60萬元的曉培,保障型年保費應該要降到6萬左右,也就是年薪的十分之一;理財型支出則可以占約20萬元,但不一定都要配置在投資型保單上。

林文靜發現,曉培最大問題是,分不清意外險與醫療險的差異,也沒有透過保單進行資產規畫的概念,因此她調整曉培的保險商品核心:從過度保守改成適中配置,並針對保戶需求著手,年輕人的第一張保單應該就要涵蓋意外、醫療,才能完整嚴控現在與未來的風險。

緊急預備金觀念不可少  用儲蓄險累積第一桶金

分析曉培原先的保單,壽險高達150萬,理專又幫她購買還本型意外險,但不論是壽險或是還本型意外險,都不符合曉培現階段狀況;調整後,曉培保單壽險調降至100萬,再搭配醫療險住院病房日額3,000元,降低意外險的保障,提高醫療的保護網,還降低保費支出至6萬左右。

除了協助曉培降低保費負擔,增加醫療保障,林文靜也建議,盡快累積一筆緊急預備金,大約是月收入3至6倍。她補充,在多年的職業生涯發現,年輕人較沒有儲蓄習慣,身邊也沒有一筆緊急預備金,支應突發狀況的開銷;另一方面身上有一筆錢,有助於投資時,不會因為一點波動忍不住贖回,具有穩定投資心性的效果。

因此她建議,年輕人要讓自己強迫儲蓄,可以透過保守、短期性的儲蓄險來累積,例如曉培選擇購買6年期儲蓄險,一年保費12萬元,6年下來累積約70多萬資金,一部分作為緊急預備金,另一部分也能成為未來累積第一桶金的資金。

另外,林文靜認為,財務規畫要有將錢區分為「保命錢」「投資錢」「投機錢」的概念,保命錢是包含日常生活開銷、緊急預備金;投資錢是將多餘的錢放在穩健投資上,兼顧獲利與變現性;投機錢則是能承受較高投資風險,花費在「不會影響人生決定」的「夢想」上,例如旅遊、環遊世界等等。

對於曉培,她最後為她規畫每月定期定額扣款8,000元買基金,1年花費約9萬元,加上醫療年保費6萬元,一年保費加上投資支出總共約27.6萬元,還不到曉培年薪的一半,等於曉培每個月還有約2萬餘額可以花費,生活不會因為購買保單與投資基金,造成手頭過度窘困,而影響中長期買保單與投資的意願。

從年輕時調整好保單  因應人生階段再加強

林文靜說,她遇到小資族時,第一步通常會建議調整銀行帳戶,分成甲與乙,甲帳戶當作日常花費,乙帳戶則是投資、保險等必要理財支出。

第二步,則是要讓小資族了解,保單各個保障的實質意義。林文靜舉例,「壽險」對已婚或單身族意義不同,對於已婚人士而言,壽險的存在是保障下一代,但對於未婚小資族來說,壽險基本上是自己的喪葬費用。

而意外險可以保障意外造成的醫療,但保戶也必須透過保單補足自己因生病造成的醫療支出,尤其是年紀越大,相關醫療保單保費不但越高,投保門檻也會因為身體狀況而越高;甚至假設保戶不幸在30歲前後,身體突然出現小毛病,假設沒有細心照料,都有可能成為未來高風險被拒保,或是得加費投保。

第三,現階段醫療水準進步,許多疾病的開刀費用提高,建議投保醫療險,要衡量該保單是否能協助自己罹病時,可獲得一筆完整資金的條件。

最後,林文靜建議,小資族初期調整好自己的保單配置,但如果遇到升官、加薪、結婚生子等人生大事,就必須因應自己人生或收入改變,重新檢視調整自己的保單,甚至開始購屋時,也是調整保單的時機點。

因為人隨著年齡愈長,健康風險越高,醫療保單配置也必須越高。以癌症為例,目前醫療進步到治療癌症常不需要住院,只要定時向醫院報到完成治療流程,但因為過去醫療險規定,必須要住院或是符合健保定義的手術,才能申請給付,讓許多傳統醫療險客戶遇到真正要理賠時,發現自己的保障不足。

保險是最好都用不到,一旦需要時,最怕發揮不了作用,因此趁年輕時開始檢視自己購買的保單,或是減少買錯保單的機率,才能在最需要保險的時機,體會它分擔風險的功用。

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