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單身、頂客族》未來自己照顧自己  首重2做法,降低風險不二法門

2018-10-12
作者: 顏采君

(圖/pixabay)

劉耀華(化名)從事室內裝潢工作,因為父母經商而背負債務數百萬元,導致他無法找到適合的對象結婚,一直保持單身狀態,他也沒有什麼保險概念,直到2010年才開始陸續為自己投保定期壽、終身醫療險、實支實付型醫療險、意外險等,保費1年大約3萬多元。

由於劉耀華室內裝潢的工作並不穩定,加上背負債務,生活的經濟壓力很大,讓他保費幾乎繳不出來,甚至面臨保單停效的壓力。後來,在朋友勸說之下,盡量節省生活花費,用來持續繳交保費,維持保單的效力。

後來因為一次意外,讓他的手受傷還引發蜂窩性組織炎,不僅要開刀治療、且還住院了55天,讓劉耀華沒辦法工作,收入短缺;加上他獨身一人、父母年紀也大了,家裡沒有人可以照顧他,因此還需要請看護照顧,對經濟壓力很大的劉耀華來說,簡直是雪上加霜。

所幸,之前所投保的保單並沒有失效,保險公司理賠了20多萬元,讓他在無法工作的日子裡,度過了人生中最大的難關。

無法寄望他人  宜提高風險意識

近年來,台灣單身、夫妻家庭的比率愈來愈高,小家庭、核心家庭的比率卻相對衰退,單身、頂客族成為社會上主流族群,如何理財、累積財富對這一群人來說,成了相當重要的課題。

全球人壽宜蘭營業處業務經理莊仲華說:「單身族群、頂客族群要比其他族群更要有風險意識,」他解釋,雖然現代人已經不抱持「養兒防老」觀念,但是生病、發生意外和風險時,身旁有兒子、女兒作為商量對象,討論如何度過風險,給予支持。但是單身、頂客族群可以商量對策的對象相對較少,甚至如果失去行動能力、工作能力時,可以照顧自己的對象更是有限。莊仲華建議,單身族群、頂客族群應該趁身體健康、有能力時,規畫好完整的保障,在遇到風險時,才能夠「自己照顧自己」。

尤其是單身到了中年時,兄弟姊妹各自成家,在各自有負擔時,又能期待能照顧自己多久,在此風險意識下,「唯有提早準備,才是降低風險的不二法門」。

做法1》單身貴族首重實支實付、殘扶險

那麼單身族群、頂客族又應該如何規畫保險保障?考量的風險又有何不同呢?單身族群「一人飽、全家飽」,相對來說,一旦自己無療保障,甚至可以投保2∼3家,在發生風險時得到更好的照顧;另外,殘扶險、長期照護保險則是每個月會固定給付,讓生病期間還有收入代替家人照顧。

做法2》頂客族考量另一半 債不留對方

莊仲華說,頂客族雖然當下沒有小孩,但未來不一定沒有,所以建議先保留一筆短期的資金,可能投保一筆6年期的儲蓄險;若意外或有計畫生小孩時,就有一筆資金可以運用。其次,頂客族一定要考量另外一半,一旦發生風險不要拖累對方,所以除了要照顧好自己之外,更不要「債留另一半」。

莊仲華表示,頂客族除了實支實付型醫療險、殘扶險,在發生風險時照顧自己,不成為另一半的包袱、負擔外,如果有房貸、車貸,兩人還要加強定期壽險保障彼此。

莊仲華舉例說明,假如頂客族兩人有數百萬元、貸款期間10年的房貸,就可以買定期壽險保額數百萬元、10年期的定期壽險,如果一人不幸過世,至少房子是另一半最好的避風港,而非最大的負擔。

沒有兒女依靠  利變型年金累積退休金

然而單身貴族、頂客族更無法依靠「兒女」來養老,所以儲存退休金更是單身族群、頂客族重要的理財功課。莊仲華建議,單身族群、頂客族,不妨選擇具有壽險保障,又能因應市場利率調升時,獲得回饋金的利率變動型增額終身壽險,定期定額累積退休金。

莊仲華說明,利變壽險最大優點,就是在累積期間,不但享有壽險保障,還有機會享有宣告利率所回饋的獲利,加上保險公司每月宣告利率多半採用每年或每月反映的方式,新台幣利變壽險宣告利率則大約在2.5%以上,宣告利率越高,可以獲得的回饋金越多。

莊仲華建議單身族、頂客族群,還可以將一部分預算用來投保美元利變壽險,目前市面上美元利變壽險宣告利率大致超過3.3%,透過美元高宣告利率,可提高整體資產穩定度。部分利變壽險商品也提供轉換「年金險」的機制,保戶可在屆臨退休時,以利變壽險的保價金轉購年金險,選擇每月領年金,單身族、頂客族可以活到老領到老,讓退休的生活還有穩定的收入,即使沒有子女奉養,依然活得精采、快樂。

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