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郵局儲蓄險大比拚》年年還本、保額增加  報酬率比定存優?

2018-10-10
作者: 林雅惠

郵政壽險投保方便,再加上小額就可以規畫保單,很受一般民眾喜愛。(圖/取自Superbil Flickr)

日頭赤炎炎,正要去郵局刷存摺的春美,遇到從郵局走出來的莉香。

「莉香,天氣這麼熱,你跑去郵局吹冷氣喔!」

「不是啦!我媽剛好有一筆銀行定存到期,現在利率那麼低,我就想說來問問郵局有沒有保險可以買。」

「我以為郵局只能寄包裹跟存錢耶,原來還有賣保單喔!莉香,你可不可以再陪我進去,我也想要了解看看。」

於是,春美跟著莉香走進郵局,這也是春美第一次注意到,原來郵局櫃台上都有擺放關於郵政壽險的DM,連到前台去辦理存匯業務時,桌面上也有郵政壽險保單的介紹。

「莉香,謝謝妳陪我,今天我才知道原來郵政壽險有這麼多張商品,不但有壽險、醫療險,還有儲蓄險,今天回去來好好研究一下。」春美說。

富鴻理財規畫顧問公司副總經理王麗文表示,郵政壽險投保方便,再加上小額就可以規畫保單,很受一般民眾喜愛;對於住在偏鄉、較少保險公司服務的居民來說,到郵局就可買保險,相對便利許多。

簡單來說,郵政保單又稱為郵政壽險,與一般大眾常接觸到的保險公司所投保的保單相較,郵政壽險適用於「簡易人壽保險法」「簡易人壽投保規則」,一般壽險公司則適用於「保險法」,兩者法源不同。

相較於一般壽險公司熱賣的保單來看,目前多以外幣保單及投資型保單為主;而郵政壽險的保單結構較為單純,主要特色如下:

特色1》險種單純、投保簡單方便

郵局經營的險種以壽險為主,目前有9張壽險保單,終身險或定期險皆有;另外還有以附約型態加保的健康險及意外險,共4張附約(詳見表)。但目前醫療險規畫為「住院日額」型,並沒有實支實付型住院醫療險的商品。故就商品來說,郵政保險的商品會較一般保險公司,還要來得單純且容易了解。

中華郵政公司壽險處處長邱鴻恩表示,郵政壽險的架構雖然單純,但是都有針對不同年齡及族群的需求設計保單,例如,「合家歡增額保險」適合小朋友買,「常春增額還本保險」適合工作中的小資族或青壯年買,又或是附約形式的「日額型住院醫療」保險,可以一直續保到70歲為止。 

郵政每件保單的平均保額為37萬元,以保費收入來看,熱銷前5名分別為:常春增額還本保險、合家歡增額保險、年年金喜還本終身保險、安心小額終身壽險、幸福88保險。

其中,今年4月23日才開賣的幸福88保險,屬於短年期壽險(8年),由於強調還本,具備儲蓄的功能,才開賣不到1個月,就有2,505件投保、總保費收入8.7億元,平均每件保費收入34.73萬元。

「郵政壽險就是簡單易懂,而且投保程序簡單方便,郵局不會倒,也不會跑,客戶只要有問題,來郵局就可以獲得解答,投保上相對安心。」邱鴻恩說。

特色2》可免體檢,但仍要誠實告知

許多人投保郵政壽險的原因之一,就是可以免體檢,邱鴻恩提醒,但這並不代表保戶不用告知健康狀況,因為投保時,郵政壽險業務員會要求要保人跟被保險人都一定要親自來到現場,且一樣需要填寫要保書,同時會有健康告知的事項說明,保戶一定要誠實告知,如果沒有,2年內郵政保險可依簡易人壽保險法解除契約。

郵政壽險依法可不受理投保的狀況,包括全盲、中樞神經癱瘓、兩腿毀損、永久喪失語言能力等4類。理由是可能有併發疾病,並且後續理賠的病因很難做專業認定,反而會有理賠爭議。

王麗文認為,多數民眾是抱著「儲蓄」的心態來購買郵政壽險,所以強調「增額」、「還本」的保單,很受歡迎。「要注意的是,郵政壽險的本質是保險,民眾在購買前,還是要先做好風險規畫之後,再來考量儲蓄,這樣才能建立人生的安全防護網。」

儲蓄型保單 適合保守型投資人

「對於極保守的投資人來說,買郵局保單是最適合的。」理財達人黃大偉說,此外,郵局的保單並非利變型保單,所以郵局保單在這點是可以免除後續有宣告利率變動的風險。

儘管郵局保單購買便利,又適合保守型投資人進行資產規畫,不過,研究多年郵局保單的黃大偉提醒,買保單之前一定要做功課,往往大家認為最安全的保單,也是投資報酬率最差的保單。

對於保守型投資人而言,最喜歡把郵局保單與銀行的定存利率相比,以為只要比銀行定存利率高,就是值得購買的產品,卻忽略壽險保單會有保險期間的問題。一旦在保險期間想要解約,有可能連本金都拿不回來;另外,保單的報酬率往往不如表面上所看到的那麼簡單,保戶一定要仔細精算,才能看出其中的奧妙。

因此,黃大偉檢視幾張郵局熱賣保單,並且與台灣銀行1年期定存利率相較,得出以下結論:

.合家歡增額保險

保單特色:6年期繳保單,保額自第一個保單年度到第六個保單年度依單利每年增值10%。保險期間為10年,滿期將領回滿期保險金。此張保單適合想要增加壽險保障的人,不過,如果在意的是「增值」,恐怕得三思。

因為,黃大偉以35歲男性為例,購買合家歡增額保險,投保保額10萬元,年繳保費2萬4,844元、共繳6年達14萬9,064元。在10年的保險期間,無論哪一年解約,其可以領回的金額都低於台銀1年期定存;並且,10年後的年化報酬率僅有0.95%。

.年年金喜還本終身保險

保單特色:繳費期間分為6年、10年、20年,保險期間到96歲,具備還本功能。這張保單最吸引人的地方在於,在繳費期間,每年將依所繳保費的1.5%當作生存保險金還給保戶,繳費期滿後,每年將依當時保額的10%繳付生存保險金給保戶。保戶的保險年齡達到96歲的時候,還能領回一筆60萬元的祝壽金。

年年還本,聽起來很吸引人,也適合每年需要一些現金入帳的保戶。不過,黃大偉提醒,該張保單至少要持有超過15年以上,才會有比1年期定存利率還要高的報酬。

以65歲的男性為例,保額10萬元,年繳保費7萬939元,繳費期間10年,總計繳費70萬9,390元。假設該位男性活到95歲,黃大偉以這張保單的每年解約金加上累計還本金的報酬率,與台灣銀行1年期定存利率相比,發現在保單年度第15年到第25年中間,保單的報酬率勝過銀行定存。

總結來看,郵政壽險投保方便、商品簡單易懂,對於想買保單,但又不想去體檢、不想跟傳統業務員「當朋友」的保戶來說,到郵局去買張保單是最適合不過的事情。

只是,在投保之前,還是得回歸保險本質,先把自己的基本保障買足了(如:壽險、意外險、醫療險),再來考量儲蓄險,這個時候就要想想,這筆資金短期是否會使用?因為儲蓄險通常是要放越久、增值效果越明顯,如果保險期間都還沒有滿期就要解約,本金恐會虧損,倒不如作為現金部位,或是拿去銀行做短期定存,才能比較靈活運用。

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