投資趨勢 > 保險稅務

躲不掉……你可能會長命百歲》4竅門花最少預算 補足長照風險

2018-09-26
作者: 財訊新聞中心

(圖/pixabay)

家住台中的陳老先生,多年前中風後不良於行,兒子在中國大陸上班,沒法照顧老父親,只得請人全天候照顧,每個月固定匯款10萬元到看護朱小姐帳戶,其中6萬元是看護費,其他4萬元是陳老先生吃飯、尿布等日常雜支。

每月10萬元對大多數台灣子女來說,真是負擔不起的沉重,所幸,陳老先生的兒子年薪400多萬元,經濟能力沒問題。更多為人子女的處境是像看護朱小姐,她的母親也中風在家,需要有人看護,無奈她得出門賺錢,便私下找一位朋友分攤白天照顧陳老先生的工作,自己在家陪母親,等到兒子下班,她再去接手照顧陳老先生的晚班工作,所以她每月只能賺到一半的看護費—3萬元。

隨著高齡化社會來臨,未來你我都躲不掉長期照護問題,面對活得越來越長的長壽風險該如何分散?

進入高齡化社會  長照問題隨之而來

或許你早已關注長壽風險,聽過政府推動「長照2.0」,可能你也認為有了這項老人福利政策,長照問題可以一勞永逸?可惜,答案是「No!」

「長照2.0」與「長照1.0」最大不同在於,服務對象擴大以及服務項目增加,服務對象新增50歲以上的失智症患者等,而服務項目從原本的8項擴增至17項,看起來升級不少,但細究仍與現實需求有頗大差距。

國泰人壽副總經理吳俊宏說,若發生失智、失能需要照護的情況,家人可向各縣市政府申請,政府將協調長照機構派員評估狀態並提供失智照顧等相關服務。例如核准派員每月居家照護,一般戶可享70%費用補助、低收入戶補助100%,但每月補助上限僅15小時,超過部分要自費。

現實狀況是,當一個人需要進入照護階段,往往就是要24小時照顧,但長照2.0每月服務上限是15小時,其餘時間,多數家庭只能考慮由家人自行照顧,因而被迫留在家中負責照顧,加上被照顧者本身也失去工作收入,家庭收入無法避免減少。

長期照護平均7.3年  至少準備600萬元

既然是人人有需要事先準備,「該準備多少錢才夠?」肯定是下一個問題。不妨從準備多長時間、各項開銷了解。依據衛福部統計,現行平均每家只有0.4個照顧人力,又逢少子化趨勢,未來失能人口肯定難以仰賴家人照顧。長照保障準備多少才夠呢?根據統計,國人年紀超過65歲後,平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力,平均需要長期看護的時間約7.3年。

長期照顧時間不僅長,開銷也相當驚人,包括耗材品、營養品、輔具,及照顧人力。綜合國泰、富邦、全球等壽險公司及保發中心資料,以居家照顧來說,24小時外籍看護每月約2.5萬元,若聘請本國看護,則日間照顧每月需3∼4萬元,全天照顧則動輒6∼7萬元,再加上其他長期支出,一年80萬元跑不掉。一年80萬元乘上平均看護期7.3年,則一個人若進入長照狀態,至少要準備600萬元。

長照開銷動輒數百萬元,除仰賴政府的長照2.0分擔杯水車薪的壓力,民眾還可以靠壽險公司的商業保險,目前提供長期照護保障的主流商品有3大類,分別是長期照護險、類長照險(特定傷病險)、殘扶險。

若想以商業長照相關保險分散龐大資金壓力,該買多少額度呢?富邦人壽副總廖運宏說,每個人經濟能力不同、需求不同,不一而足,但以富邦眾多保戶為例,以購買月給付2萬元者最多,每月1萬元、3萬元算次多,「應該是參考雇用外傭照顧每個月至少2萬元」。

釐清自身需求  掌握4大選購要點

至於該如何選購,全球人壽代理行銷長鄭中安建議,投保前一定要留意長照險的保障範圍是否與自己對於未來長期照顧的需求相符。

他提出4大選購要點:

1. 要清楚給付條件:長照險、類長看險、殘扶險的理賠給付條件的認定標準不同,部分有重疊,有些則是在符合理賠給付條件的時間有先後的差異,投保前應先清楚商品的給付條件,評估是否符合自己需要,以免日後發生理賠糾紛與爭議,反而有花錢買錯保障的遺憾。

2. 要選保險給付期間、給付頻率:投保長照相關保險主要目的是填補需要照護期間的費用支出,所以保險給付期間愈長愈好,選擇保險商品時,應清楚了解保險給付期間是否滿足需求。

此外,因為發生保險事故當時多半需要先進行治療,再開始後續的生活照護,因此,在給付頻率上,最好是選擇同時提供一次性大額給付及按月給付的商品,才符合長照花費的需求。

3. 要有豁免保費條款:選購具有豁免保費條款的長照險,能讓被保險人處於失能狀態時,不用繳保費也能延續保單效力;而若商品沒有提供豁免保費條款,也可以考慮自行附加豁免保費的附約商品,即可讓長照險多一層保障。

4. 要了解投保目的:長照險、類長看險、殘扶險主要是提供保戶進入長照狀態的照護費用填補,並非滿足保險事故發生後致使無力工作時的收入填補。若將兩者目的混淆一起,往往會造成保障額度規畫不夠,或是保險期間規畫不足。

預算有限者  4投保技巧添保障

以保費高低來看長照險、類長照險、殘扶險等長照三寶,大抵是長照險的保費高於類長照險,類長照險高於殘扶險。對於預算有限又想買長照險的人,吳俊宏提醒,可評估投保不保本的長照險,與傳統長照險差異在於,不提供身故或全殘保險金,以及祝壽金。

以國泰人壽「終身長照險」及「長照健康險」為例,45歲男性投保20年期、保額1萬元,前者年繳保費1萬4,990元,後者1萬300元。吳俊宏解釋,2張保單的費率隨投保年齡、性別不同而有差異,整體來說,平均保費差距約3至4成。

富邦人壽副總經理廖運宏也提出長照三寶之外的4招投保技巧,供大家參考運用:

1. 具殘扶金給付的終身壽險:有些傳統終身壽險保單提供「殘廢生活扶助保險金」,一張保單可同時兼顧「壽險保障」和「照護保障」。以富邦人壽為例,不論是因疾病或意外致成全殘至三級殘廢,每年分別按保額15%、13.5%、12%給付殘扶金,無給付次數上限,最高給付至98歲,最後走時還有一筆壽險保障留給家人;但要留意保障的殘廢等級是否符合自己的需求。

2. 還本型終身壽險:銀髮族想買長照險,卻常因保費已經太貴買不起,或是覺得買了沒用到就浪費了,可考慮透過「還本型終身壽險」的活到老領到老「固定生存保險金」,健康時可用在生活費或旅遊,若老後發生照護,則可補貼看護費。

3. 保單活化:如果不想負擔額外保費,還可透過「保單活化」,將手上舊的終身壽險保單,轉換為同一家公司的長照險。目前壽險公司推出供中高齡保戶轉換的保單也以老年生活較常用的類長看險、終身醫療險、遞延年金險等為主。

4. 健康管理實物給付、外溢保單:同樣是高齡化社會,台灣臨終前平均臥床時間超過7年,北歐國家卻只有2週。因應未來的長照需求,除了為自己準備事後的照護,也該逆向思考事前的健康管理,想辦法延後進入需照顧狀態的時間。近一年來,已有壽險公司推出民眾多走路運動就可減免保費的外溢保單,或是健檢實物給付保單,鼓勵保戶透過運動預防疾病。

TOP