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花1/10保費加強保障》善用定期險的3種買法

2018-09-18
作者: 楊林山

對一般家庭來說,當孩子還小時,父母的保險額度可以透過保費相對便宜的定期險補足。(圖/潘重安攝)

40多歲的洪小姐,在一家小型外商公司擔任中階主管,單身沒有家累的她,是同事及朋友眼中,最羨慕的對象;除了平日下班後,可以隨興逛街、看電影,不用趕車回家張羅家務外;只要有連續假期,她必定會為自己安排一趟出國旅行,或環島之旅。想要充電進修、或上健身房保養自己,也都能隨心所欲,操之在己。

但這樣全然掌控生活節奏的情況,3年前有了巨大改變。洪小姐被診斷出罹患乳癌,為了就醫治療,休養生息,她得重新安排自己;最大挑戰,就是長期抗癌經濟負擔沉重,過去穩定的收入,也因此受到衝擊。

先是每月固定回診、住院治療部分,一個月相關費用就要1.8萬元;出院後,因體力變得虛弱、必須在家調養,公司與她達成協議,工作暫時月領半薪、休半月。原本月薪5.5萬元,當場被減薪剩下2.5萬元。若不考量其他收支情況,等於每月薪資付完醫療費後,就只剩下7,000元可過活。
 

花小錢買保障 增補收入缺口
 

又病又窮,是人生最大不幸。對洪小姐來說,不幸中的大幸,是她能透過保險理賠,補足醫療費用1.8萬元。也就是雖然公司減薪,但剩下來的錢,可完全保留作為其他用途。不因罹癌,而讓經濟受到「二次傷害」,保險確實發揮了填補風險缺口的效果,且這筆保險開銷,一年只要花1萬多元。

不論是生活講究的單身貴族,或手頭拮据,上有老、下有小的三明治族,每年都要擠出一定預算,投入「最好不要用到」的保險商品。因為對大部分上班族來說,很容易因沒有迫切的壓力,而忽略風險缺口。但如果只要花十分之一價格,就能買到相同保障,這種保險就能成為上班族最好的選擇。

定期險就是這樣的概念,買的時候,壓力不會太大;風險發生時,又能有替代收入的效果。像身為職業婦女、且育有一子的陳太太,前不久就對「花小錢買大保障」的定期險,有很深刻的體會。

相較一般新手爸媽,會將保險當作一份禮物,送給剛出生的孩子;陳太太則是因為預算考量,只幫小孩買一年一約、便宜的定期醫療險。半年前,3歲大的兒子因感冒病毒感染,住院觀察5天;由於住在健保病房,藥品也有健保補助,因此醫療費用最後結帳,只收了100元,還是申請收據的費用。

沒想到保險業務員提醒她,兒子的定期醫療險可申請理賠,5天住院結算下來,共理賠了1.5萬元。這筆錢,可當作父母親為了照顧小孩,而向公司請假的薪資補償。

只要固定提撥一筆相對便宜的保費,透過定期險,上班族就能在「意料之外」,享有一定保障;但如何評估定期險最適額度,及投保正確觀念,則必須掌握3件事,才能真正發揮定期險「經濟實惠」效用。
 

第1件事:額度須考量,房貸及小孩長大成人總金額
 

先看額度部分。對一般上班族家庭來說,定期壽險額度除了考量目前負債,例如房貸、信貸外,還須考量家中最小子女,養育至成年的費用。舉例來說,42歲的王先生,名下房貸約500萬元,並育有兩子,老大12歲、老二8歲;以22歲大學畢業、父母才算卸下經濟責任來看,王先生的定期險理想額度,就是500萬加上未來14年的家庭生活開銷。

若以小康家庭花費計算,四口之家每月開銷抓4萬元,一年就是48萬;最小的孩子8歲,到順利大學畢業需要14年,總計家庭支出就是672萬元。再加上500萬元房貸,王先生的家庭風險缺口,就是1,172萬元。假設他已有100萬元的終身壽險,那麼他就可善用定期險,補足龐大的1,000萬元缺口。

同樣以20年期、保障1,000萬元計算,42歲男性終身壽險年繳保費約38.4萬元,而定期險年繳保費只要8.2萬元。很多人只記得要將房貸餘額計算在內,卻忽略小孩長大至成人費用,也是一筆龐大開銷;一旦家庭收入中斷,保險理賠雖可用來繳清房貸,但未來生活卻沒有多餘存糧,仍可能陷入困境。
 

第2件事:先確保父母保障足夠,才為子女投保
 

其次,父母應先將保險預算花在自己身上,行有餘力,再為小孩買保險。由於定期險特色在「有去無回」、保費逐年遞增,且75歲之後無法投保。因此若預算有限,父母應先滿足自己75歲前的基本保障,再來就可透過相對便宜的定期險,補足小孩的保險缺口。很多父母認為,保險越早買越划算,於是將預算編列在小孩身上。以45歲的張先生為例,女兒5歲時,他便為她買了終身壽險,繳費20年後,女兒25歲、青春正盛,張先生卻已是65歲的退休族,保險費用不但昂貴,且依體況還可能被拒保,一旦發生意外,保險能幫的就相對有限。

理想情況是,終身險額度應先保留給自己,小孩部分可投保定期險;一方面家庭經濟支柱在父母,責任壓力最大階段,還可透過定期險將保額拉高,確保家庭生活不受影響。另一方面,隨著年紀漸增,風險發生機率越高,透過終身險完成基本保障,也能許自己一個安心的未來。
 

第3件事:彌補醫療保障不足,選擇保證續保產品
 

最後,是善用定期險彌補醫療保障的不足。尤其DRGs(診斷關聯群)制度上路後,健保自費項目增加,住院天數減少,透過定期險增加醫療保障,也成了上班族自保做法。若不想到老再來煩惱醫療費,就要挑選能夠「保證續保」的定期醫療險。

至於醫療險額度,則依據個人對住院品質要求不同,沒有一定答案,建議上班族可參考離住家最近、或習慣就醫的醫療院所的單人房,或雙人房價格,再擬定住院日額費用,才更符合實際情況。另外,醫療期間的伙食費,看護需求及雜項支出,也都是必要開銷,透過實惠的定期醫療險,保險規畫也可再升級。

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