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用保單存年金 你該知道的3件事

2018-09-12
作者: 林雅惠

年金改革讓許多人未來退休金縮水,磊山保經協理潘淑燕(左)表示,退休金規畫能越早開始越好。(圖/黃郁修攝)

三代同堂,70歲的張爺爺念著:「我看父親節就別往外頭聚餐了,隨便在家煮煮吃吃就好。政府砍我的18%,還要減我的月退俸,每個月少領很多錢,所以大家還是省著點吧!」

張爺爺10年前自學校退休,月退俸再加上18%的利息,每個月大約有7萬元可以花用;但是政府要砍18%優惠存款,並且2年後歸零,馬上就少了3成多的退休金收入,所以他主張生活過得節省一些,以免不夠用。

張爺爺的兒子張凱,今年50歲,育有正在就讀高中的雙胞胎,「爸,你別怨嘆了,你現在還有退休金可以領,我都不知道我勞保退休每個月可以領到多少?更何況我現在養兩個小孩,每個月的收入扣掉房貸、車貸、生活費,根本存不了錢,哪還敢想退休金!」

張凱的姪子小飛剛出社會工作沒多久,他聽到爺爺在說退休金的問題,也跟著回應:「我現在每個月的錢都不夠花了,還要跟我爸媽伸手要錢。退休金這個問題,等我有錢以後再想吧!」

老年化社會  政府給的退休金越來越少

提起退休,老中青三代的態度截然不同,一種是剛出社會的年輕人,月薪不高,生活費的支出卻很高,所以每個月幾乎入不敷出。跟這樣的人談退休規畫,通常得到的答覆都是:「我沒錢,等我有錢再說。」

第二種是背負家庭責任的三明治族,上有高堂、下有兒女要養,收入雖然穩定,但是扣除貸款、教育費、孝親費及生活開銷等已所剩無幾;開始會用投資累積退休資產,但較無長期規畫,不敢想退休生活,只能告訴自己「把健康顧好,能做到幾歲就做到幾歲」。

第三種是退休族,已經開始領退休金,但受到政府刪除優惠利率的影響,公教人員的月退休金越領越少,擔心退休金不夠用,甚至害怕生病之後,沒有錢可以開刀治病。

「我只能說:好日子已經過去了,Party is Over,面對退休生活,大家只能自求多福。」淡江大學保險系副教授郝充仁強調,現在看到的退休金制度將來都會走向福利化,以這次年金改革當例子,原則就是「溯及既往」「地板原則」「所得重分配」;換句話說,現在所得越高的人,被調整的機會就越高,不只軍公教人員,就連勞保都可能會是改革的對象。

郝充仁強調,政府改革退休金,主要還是反映人口結構的問題。24年前、也就是1993年時,老年人口只占總人口的7%;經過了25年,也就是2018年老年人口占總人口的14%;再過7年、也就是2025年則會成長到20%。這個數據成長得驚人。

「台灣步入老年化社會,老年人口比重越來越高,每7個人中就有一位是老年人,代表這個社會要養的老人是越來越多,未來從政府來的退休金會越來越少是確定的。」郝充仁說。保本、穩健保險成熱門退休規畫的選擇政府給的退休金越來越少,代表自己要存的退休金越來越多,有些人對退休金的規畫沒有目標,所以遲遲沒有付諸行動;有些人則是強迫式的儲蓄,但是不知道存的到底夠不夠?

對於退休議題的恐慌,再加上壽險公司主推儲蓄險商品,因此推升今年以來相關保單的保費收入急速成長。

根據壽險公會的資料顯示,今年1∼4月,初年度保費收入當中,投資型商品的保費收入達990億元,較去年同期成長77%,成長幅度驚人。

再進一步從產品別來看(表1),初年度保費收入成長最多的是投資型年金商品(如:變額年金),今年1到4月初年度保費收入達253.5億元,較去年同期成長377.5%。「長期以來,保險給人『保本、穩健報酬』的印象,所以一向是國人退休規畫的熱賣商品之一。」 富鴻理財規畫顧問公司副總經理王麗文說。

利用保單進行退休規畫,其實具有強迫儲蓄的功能,藉由長時間複利滾存的優勢,幫助保戶達成退休金目標。不過,專家仍提醒,想透過保險來進行退休規畫,仍須注意以下幾件事:

迷思1:等到快退休的時候再準備就可以,或是等到有錢再來規畫?

正解1:退休規畫,越早開始越好。

「關於退休,越早開始準備越好;與其不敢想、不想做,不如趁年輕的時候逐步累積資本,退休的時候才有本錢過比較好的生活。」磊山保經協理潘淑燕說。

以35歲的男性為例,用外幣保單規畫退休金,現在月存668.5美元(約2萬元),一年可存下8,022美元(約24萬元),20年共存下160,440美元(約480萬元),接下來不用再繳費、保單繼續滾存,等到10年後也就是被保險人65歲要退休的時候,就可以開始領退休金。若選擇「每月領回」的話,則每月可以領回1,250美元(3萬7,396元)、活越久、領越多,最多可以領到110歲。

如果覺得一個月存2萬元作退休規畫的壓力太大的話,潘淑燕建議,可以降低退休目標,規畫每個月可以領2萬元。一般來說,35歲的男生,每個月只要存下367.84美元(約1.1萬元),總共存20年,則65歲的時候,就能夠月領668.8美元(約2萬元)。剩下不足的部分,則用勞退金彌補,以月投保薪資平均為4萬3,900元來看,65歲退休時能月領1萬9,000元,總共月領3萬9,000元。

「給客戶看這樣的案例之後,我會接著問:假設目標不變,把投資時間拉長到30年,每個月只要存1萬元就能達到目標,這樣會不會比較輕鬆一點?」潘淑燕說,通常客戶聽到這裡,就會明白「越早存退休金,越容易達成目標」的道理。

她進一步提醒,在擬定退休計畫的時候,可以用「未來式→現在式」的方法來確立存錢計畫,也就是說,先了解自己退休後預計每個月要花多少錢,算出可能的退休金總額之後,再回推到現在每個月要存多少錢,才有可能達成目標。

在這階段,不妨利用3個問題來確認退休的目標:

問題1:你打算幾歲退休?

問題2:退休時,你覺得要存到多少錢才夠?

問題3:這些錢,你現在開始做準備,每個月要存多少,才能達到目標?

舉例來說,35歲的小汪希望65歲時,存到900萬元退休,距離退休還有30年的時間,代表小汪一年要存30萬元、也就是每個月存2.5萬元。「假如月存2.5萬元有困難的話,那就想辦法減少支出,或是增加收入,甚至降低退休金的目標,然後再找適合的保險商品。」潘淑燕說。

迷思2:只要存退休金就好,保障不重要?

正解2:先做好風險管理,再來存退休金。

「如果你沒有買夠保障就做退休規畫,那很有可能退休金,都會變成你的醫療費用,你根本享受不到。」潘淑燕解釋,不同的人生階段有不同的責任承擔。

例如三明治族,除了要保足壽險之外,健康險、殘扶險、重大傷病險也都很重要。「風險轉嫁之後,存下來的錢,才是真的退休後可以用的錢。」潘淑燕說,如果順序搞錯了,不但存不了退休金,更有可能因為風險缺口造成家人的負擔。

迷思3:保險一定保本也保證獲利?

正解3:提早解約就拿不回本金。

以國人最愛買的利率變動型年金為例,因為其有宣告利率,且通常比銀行1年期定存利率要高,所以被視為「類定存」的熱門商品。

不過,要注意的是,年金商品雖然沒有「危險保費」,但會有「附加費用率」,在保單購買幾年內若解約,通常連本金都拿不回來,甚至還會被扣一筆解約費用。

「所以你一定要確定這筆錢是短期內用不到的錢,這樣投入年金商品,才不會被輕易蝕了本。」郝充仁說。

既然不保證保本,當然也就不保證獲利,以這幾年熱賣的變額年金為例,其報酬表現會依據連結的商品績效而定,就像定期定額投資基金,市場行情、或投資環境變化,都會影響年金給付。當市況好的時候,績效就會好;但是當市況不好的時候,就會侵蝕獲利、甚至本金。

還有一種情況是,即使績效是正的,但是保單是美元計價,如果美元資產轉換成台幣造成匯兌損失,保險公司也不會負擔虧損,這就是保險「不保證保本及獲利」的原因所在。

想要靠保險存退休金,不難,重點是要趁早規畫,透過保單同時撐起保障的大傘及穩健的獲利,要當個快樂的退休族,就從現在開始做起!

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