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三明治族靠三招  退休美夢逐步到位

2018-07-21
作者: 楊林山

(圖/Pexels)

講到退休,最多人擔心的,是怕老了之後沒人養;尤其目前上有老、下有小的三明治族群,現在可能正因照料父母,而對沉重的費用特別有感。「對於退休要準備多少錢這件事,我的建議是『看近不看遠』。」永達保經區經理吳心恬,以過去十五年保險業經驗,點出目前三明治族群普遍的心聲。

吳心恬指出,退休後依據每個人身體狀況不同,每月開銷也會有差異。「如果健康狀況不錯,希望住進符合高齡友善環境的養生村,1個月3萬元將是最低消費。」她計算,假設上班族在60至65歲退休後,還有20年住進養生村,估計是720萬元,這還是「好手好腳」、完全沒有病痛的最低、樂觀預期。

步驟1》用總量訂目標

如果身體不好,退休後不久就進入養護機構,目前行情價大約1個月3萬元,但不含其他耗材支出,像是尿管、鼻胃管等。「社會局有額外提供養護補助,金額最高可達1萬7000元;這中間還有1萬3000元缺口,加上耗材費用,1個月也要準備2萬元。」吳心恬說,現在就有很多人,會將這部分當作長期照護缺口,並以保險方式來補強。

換言之,720萬元是一個「總量」概念,也就是退休後不論「躺著用」或「站著用」的生活底線。但若有其他不同生活形態的考量,例如打算到廟裡禪修,或每月至少出外旅行一趟,因此在著手規畫退休金之前,應先自我釐清退休後的生活樣貌,才能盤點資金缺口,確認退休金目標。

吳心恬表示,退休金規畫最怕眼高手低,認為沒有3000、5000萬元就不敢退休,其實都犯了「看遠不看近」的迷思;「與其一味拉高退休金準備額度,不如仔細盤算所需金額,對總量有概念後,再扣掉目前已備部分,剩下缺口就是努力方向,這樣退休金數字也就一清二楚。」

她分享了1個案例。「我有1位客戶,45歲男性,半年前在等公車時,突然暈倒,因是心肌梗塞,人很快就離開了;當時,他太太沒有工作,2個小孩,1個3歲、1個6歲,保險理賠共計750萬元。」

步驟2》檢視資金配置

若1個月家庭支出抓4萬元計算,母女3人生活,750萬元大概可以支撐家庭開銷15年;屆時,最小的孩子也已18歲、上大學,母親養育責任也將卸下重擔。「家庭經濟支柱無預警倒下,情感上雖然悲傷,但對未來起碼不會感到害怕,讓家人在痛失至親之際,還有站起來的力量。」吳心恬表示,保險本質就是風險控管,對身負家庭經濟重任的三明治族來說,在評估風險缺口時,壽險保障額度也應一併考量。

對於收入有限情況下,如何做到保險保障與退休準備並進?吳心恬建議,將收入分配成4項目,分別是「日常生活」、「保險保障」、「投資理財」及「債務支出」。其中,日常生活花費占每月收入,盡量控制在4成;保險占比約1至2成;投資理財也就是老後「存糧」部分應占1成,最後是債務,包括房貸、車貸等,占比不要超過3成。先劃分各類支出基本架構,資金配置才不易混亂、或有分配不均情形。

步驟3》分階段買保險

「對三明治族群來說,在預算有限下,既要確保家庭保障足夠,又不花費太高金額而排擠掉其他支出,最好作法就是利用定期險,加強壽險保額。」吳心恬表示,對年紀較輕的父母來說,由於收入相對有限,家庭責任又已背負在身,此時就可考慮透過投資型保單,同時拉高壽險保額,並進行理財規畫。

吳心恬強調,如果現在財力有限,退休金配置無法一步到位,那麼也要設法做到「逐步到位」。除了退休規畫,醫療保障部分,也是三明治族在卸下家庭責任前,不可輕忽的保險重點。吳心恬指出,若將整個醫療險視為一個同心圓,最內圈第一層,就是實支實付、住院日額及手術險;第二圈是重大疾病及癌症險,有多的預算可再強化。

其中,癌症及重大疾病部分,以目前醫療技術,休養2至5年,狀況良好即可再投入職場,因此保險額度先抓3年左右年收入。但要注意,如此的長期抗戰,住院保險給付,可能只占整體所需金額的15%,還有85%是出院後的療養,此時,就要透過第三圈殘扶險及長照險補足缺口。

吳心恬認為,保險沒有重複買的問題,只有不斷強化,依人生階段不同,有先後順序問題。畢竟,沒有人希望在事情發生時,才驚覺保險太少,只有做好人生風險控管,一切努力才不會瞬間瓦解。
 

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