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退休規畫常見的七大迷思拒當泡溫水的傻青蛙 預約老後幸福不嫌早
拒當泡溫水的傻青蛙 預約老後幸福不嫌早

2017-08-19
作者: 李雪雯

▲(圖/Pexels)

拒當下流老人,退休規畫除了要趁「早」,也必須要做得「好」; 設立目標之前,人人都必須先破除錯誤觀念,才能讓存錢效果事半功倍。

關於退休規畫,沒有一定的標準答案,但也並非是遙不可及、永遠沒辦法「做好、做滿」的夢想;只要設立明確目標,留意潛在風險,並以務實態度實踐,存退休金也能「事半功倍」。

破除錯誤退休觀念

為了讓不同世代的讀者,了解「正確準備退休金」的重點,本文特別將一般人在進行退休金規畫時,點出最常見的錯誤迷思:

迷思一:反正還年輕,晚一點再說。因為「複利效果」要能發揮最大功用,時間一定要長。特別是決定最後財富累積金額的三大關鍵─本金、年複利報酬率及時間,在長期低利率與收入停滯,本金與年複利報酬率無法提高之下,就只有靠「更長時間的累積」才行。

迷思二:過於急躁,沒有儲蓄習慣,就急著投資獲利。很多人在準備退休金時,一開始就投入高金額,並且馬上急著回收投資獲利。但事實上應採「循序漸進」的方式。

此外,當儲蓄習慣都未養成時,根本不知道自己「最適合的月存金額」到底是多少?很有可能因野心太大,計畫過沒多久,就因每月存不下那麼多錢而中途夭折。

迷思三:以為提高報酬率及本金,退休規畫就能提早達成。所有投資報酬計算的公式,不過就是本金、時間與年複利報酬率三項。而其中一個變數改變了,就會改變最後累積的成果。

但是,由於「每月存款金額」與物價高低及薪資成長幅度關係密切,上述的「本金」很難大幅提高;至於「退休時間」,又卡著「中年失業危機」的變數,並不是隨便說要「延後退休」,就一定可以辦得到。因此,過去常有許多不負責任的專家,就以「提高投資報酬率」為重點。

但是,這可是大錯特錯的觀點。因為根據施羅德投資在2016年4月對全球投資人的調查,全球投資人平均期待9.1%報酬率,亞洲投資人平均期待9.7%報酬率,台灣投資人平均期待8.8%報酬率。

儘管在三大族群中,台灣投資人期待相對較保守,但光是8.8%這樣的預期報酬率,也真的是太過樂觀與貪心了。因為根據施羅德的統計,全球股票市場的平均報酬率只有3.8%,而當時已發展國家市場的「基準利率」是0.5%,或是更低,甚至連負利率都有,顯示了投資人對於報酬率的期待,與市場上的實際報酬率間,存著一段不小的落差。

迷思四:過度依賴現有退休金制度。有些人會覺得自己已經有軍、公、教、勞保,所以,完全不再自行準備退休金。但不要忘了,國內四大退休金制度,都存在著不小的破產風險。照單全收的估算方式,很有可能因過於高估退休金,反而可能讓自己在真正退休後,落入「無法安穩退休」的困境。

戒除錯誤投資工具

迷思五:退休前後,均採用同一種投資工具。一定要牢記「使用不同工具來創造與儲存財富」的重要原則。其中在退休前「創造財富」,應在「不違背自己的投資屬性」之下,盡量選擇較高投報率的工具;但如果是退休後「鎖住財富」的工具,就一定是要能夠「保本」、「不會虧損」的標的。

迷思六:累積退休金,卻未準備「專用」帳戶。在準備退休規畫的同時,一定要先準備好「投資」、「(日常生活)周轉金」與「停利」三個帳戶;而且這些帳戶都必須嚴守「專款專用」原則。

生活費帳戶專款專用,當錢快速用光時,才有提醒自己「節省消費」的功能;其次,由於沒有辦法每一次投資都必定賺錢,所以,守住財富帳戶的目的,就是將所有獲利儲存下來,而不是繼續放在投資帳戶裡。

迷思七:將昔日的成功案例,當「神」膜拜或抄襲。一直以來,報章媒體三不五時,就會出現所謂存保單、買高股息股票、高月配息基金、存房子出租等「成功案例」。但是,這些成功案例之所以「成功」,絕大多數是因為「當時市場利率高」或「取得成本很低」。

舉例來說,過去單純「存保單」,就可以安穩退休的原因,只是因為當時的保單預定利率比現在高幾倍,這就跟這些人「在當初銀行利率10幾趴時,就存了一張期限無限長定存單」的道理是一樣的。至於存房子既可出租,又能賺到資本利得,雖不是因當時銀行放款利率低,但完全是因為「先前房價低、早期持有成本低,且租金報酬率比現在還高」所致。

所以,請讀者朋友們千萬別誤會,此一論述並不是說媒體上所有的專家,都是騙人的;而想表達的是,許許多多所謂的「成功案例」,都是當事人長期研究,且每天花很多時間「做功課」的成果。一般大眾千萬不要只看到「結果」,就跟著「照抄」,而真正要學習的,應該是他們「如何做功課」,以及「做哪些功課」等重點。

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