金管會調降責準金利率 明年保費恐大漲

明年起,傳統壽險保單、儲蓄險保費要漲價了,且漲幅可能高達2成。金管會近期宣布,106年元旦起,將調降台幣、美元、澳幣保單的責任準備金利率1至2碼,將影響民眾購買保險的成本,預估保費可能將貴上1至2成左右。其中以繳費年期長的終身還本、複利增額以及平準終身險這三類保險影響最大,明 年保費最高漲幅恐逾2成。

2016/11/25 出處:財訊趨勢特刊 第 0 期 作者:草根影響力新視野

金管會保險局於11月宣布,明年將調降壽險新契約責任準備金利率,除新台幣、美元及澳幣保單利率調降1到2碼外,其餘維持今年水準,並自106年1月1日起適用。值得注意的是,若保單責任準備金利率越低,保險公司所需負擔的成本就越高,因此,保險公司為避免出現利差損,保費就會相對調漲,尤其是終身型的壽險,保費所調漲的幅度最大。

其中,尤以繳費6年期以上、保障20年的終身壽險保單影響最大;例如近幾年在市場中熱賣的台幣繳費6年期以上的還本終身險,保費漲幅達7.9%至1.2%,若為繳費6年期的複利增額終身險,保費漲幅更高達9.3%至23.4%,是所有險種中漲幅最高的。此外,若為平準型終身壽險,因儲蓄成分較低,屬於保障型商品,一般保障20年,保費漲幅為2.1%至12.5%。換句話說,明年起,只要是傳統壽險保單,保費都會漲價。

另一方面,除責任準備金利率調降、影響保費調漲外,金管會亦擬定,壽險業行銷保單須符合費用適足性檢測,以致壽險業者不得再給銀行過高佣金,而讓保單出現費差損,業者因此必須同步調降佣金因應,如此一來,也將反映在保費的漲幅上。值得一提的是,金管會保險局原擬祭出「指標型養老險」標準,欲大動作管理類定存保單市場;不過,經試算結果發現,若依該標準,保單責任準備金利率都必須加倍減碼(減3到4碼)之後才能賣。

假設責準金利率減3碼以上,目前壽險業的主力商品幾乎都不能賣了,壽險業者根本無法因應,因此,在業者極力爭取下延緩實施。低利的時代,投資環境不佳,資金大量移往壽險業的類定存保單,儲蓄成分高的保險商品熱賣,許多民眾逐漸忽略保險規劃應首重保障,而捨本逐末,以儲蓄險來當作主要的理財投資工具。事實上,保險的意義與功能在於降低活太長、走太早及病太久所衍生的風險,儲蓄險的規畫應為補足退休年金的缺口,而非追求較高的報酬率;提醒民眾應有全盤的評估後再投保,才能真正達到購買保險的意義。

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