不花大錢買到高保障的眉角
馬上學起來 少花冤枉錢

畢業季來臨,每年有20幾萬大專院校畢業生踏入職場,在基層打拼的年輕上班族免不了常在外奔波,甚至過著「朝五晚九」的生活;作息不正常,免疫力自然下降,大病小病就跟著來,嚴重時還可能需要住院治療,偏偏22K小資族的收入,根本不堪大病一場。

2016/11/25 出處:財訊趨勢特刊 第 61 期 作者:區夏蕾

健康險種類不少,包括日額型住院醫療險、實支實付型醫療險、重大疾病險、手術險、癌症險、殘扶險、長期看護險等等,若要一一買足,對甫踏入社會的小資族而言,除非有富爸爸可靠,否則難如登天。

小資族若想完成健康險遺憾拼圖,除依本身經濟能力,逐步架構完整的健康險保障外,還可以靠策略—思考如何花小錢拼湊完整的健康險拼圖。對於有意以最低成本,達到最高健康險保障的人,可參考第一金人壽總經理林元輝、元大人壽商品開發部門經理周世宏推薦的8大買法。

買法1 投資型保險主約+醫療險附約

健康險分為「主約」與「附約」2種型式,主約費用通常較高,可以獨立出單,但附約則需要搭配主約,保單才能生效。林元輝表示,投資型保單兼顧保障與投資功能,加上投保門檻相對低,每月3,000元定期定額繳費就可入手,市面上甚至有低達月繳1,000元的保單,很適合年輕族群用於規畫風險與理財投資。

由於保險取得成本較低,年輕朋友可考慮買張「變額萬能壽險」當主約,搭配醫療險、意外險,甚至重大疾病險、癌症險,便可藉由定期定額,就能擁有醫療保障。舉例來說,25歲王大華投保一張變額萬能壽險,保額100萬元,搭配住院日額1,000元的醫療附約,每月繳費3,000元;不論因疾病或意外住院診療,王大華均可依住院天數,領取住院日額保險金,若住院10天,可獲得1萬元理賠(=1,000元×10),可補貼住院費用,同時還可申請出院療養保險金等,度過暫時無法上班、沒有薪水的失能風險;萬一不幸身故,保險公司會依約定給付身故保險金100萬元給受益人。

不過,必須注意的是,當主約失效,附約也會跟著失效,而投資型保單的附約保費採內扣式,保費從保單帳戶價值中扣除,保戶必須定期檢視帳戶價值,才能確保主、附約保障持續存在。

買法2 定期壽險主約+醫療險附約

相較於終身險,定期險的功能是幫助民眾移轉「特定期間」的人身風險,保障期限以20年期為主流,部分保單可達30年,特色是保費相對終身險便宜,適合作為年輕族群投保配置。以30歲劉德華投保一張保額100萬元終身壽險來說,年繳保費超過3萬元,但若投保100萬元的20年期定期壽險,則年繳保費約4,000元,兩者保費相差7.5倍之多。此外,國泰、南山、三商美邦、保誠等壽險公司針對壽險保單推出「優體保單」,透過吸菸體、非吸菸體等2至4種不等的分級,給予不同費率,對不抽菸的民眾而言,只要貨比三家,又可以更低成本買進壽險保單。

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