財信數位_生技論壇跨世代理財行為大調查

一念之差保費貴3倍、理賠打3折
保單規畫比一比

大仁哥30而立,四「子」登科,已經擁有妻子、孩子、房子、車子,但最缺的是銀子,房貸+車貸有800萬元,每月結餘也只剩萬把元。

2016/11/25 出處:財訊趨勢特刊 第 61 期 作者:編輯部

負責管帳的大仁嫂憂心忡忡,因為不管是疾病、殘廢、身故,任何一項風險都可能動搖這個幸福小家庭,大仁嫂想幫先生買保險。大仁嫂找來不同公司的兩位業務員面談,他們各提出一份保險規畫,都有cover到早逝、殘廢、疾病等風險。

「方案1」的規畫有8張保單、分散4家公司,業務員解釋:「目的是要組合各家CP值高的保單」。

「方案1 」的規畫, 年度總繳保費為37,000元,雖然大致符合預算,但是讓大仁嫂猶豫的是,「這些保單都是定期型,保險到期、大仁哥沒有怎樣的話,保費不是一毛都拿不回來嗎?」
「方案2」的規畫有4張保單,年度總繳保費11萬多元,雖然超過預算,但是這4張保單不是終身型、就是還本型,大仁嫂心想,「一輩子這麼長,保障終身比較安心」,「現在ㄍㄧㄥ一下,反正以後保費還可以拿回來」。
大仁嫂舉棋難定,靈機一動想到,買保險最重要的就是:發生風險時要能發揮作用,不妨模擬幾種最擔心的情境,請兩位業務員回答,在這些情境下,這兩種規畫內容可以領到多少理賠。

情境1 意外身故

大仁哥在竹科上班,每天要在高速公路往返,如果不幸車禍罹難,可以領到多少理賠?假設事故符合意外事故3要件:外來、突發、非疾病,以上2種方案的理賠內容為:
方案1 終身壽險10萬元+終身壽險20萬元+1年期定期壽險600萬元+意外險500萬元=1,130萬元

方案2 終身壽險100萬元+意外險200萬元=300萬元
結論:方案1勝

情境2 非意外身故

同樣是車禍身亡,如果是因為心肌梗塞等急症先發作,才導致車禍事故的話,就不符合意外險的理賠要件,兩種方案的理賠內容為:

方案1 終身壽險10萬元+終身壽險20萬元+1年期定期壽險600萬元=630萬元(因為壽險的身故理賠金不限疾病或意外)
方案2 只能領到終身壽險身故理賠金100萬元
結論:方案1勝

情境3 意外致殘

假設嚴重車禍造成下肢的永久性傷害,符合殘廢等級表的第3級殘(即兩下肢髖、膝及足踝關節中,各有二大關節永久喪失機能者,給付比例80%)。
方案1 意外險400萬元(500萬╳80%)+殘廢險一次給付400萬元(500萬╳80%)+殘廢險每月給付3萬元(180個月)=1,340萬元
方案2 意外險200萬X80%=160萬元
結論:方案1勝

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