長照2.0試辦啟動
喚醒民眾風險意識

台灣已邁入高齡化社會,是全球老化最嚴重的國家之一。截至2015年7月為止,國內65歲以上高齡人口已達全國人口的12%;估計到2020年,台灣的高齡人口將從現在的1/6變成1點1/2,也就是說,幾乎平均每一個年輕人就要照顧一位老年人,高齡化問題值得重視。

2016/11/15 出處:財訊趨勢特刊 第 0 期 作者:草根影響力新視野

行政院自11月起啟動試辦「長照2.0」政策,透過三級單位串聯,分別是A級「社區整合型服務中心」、B級「複合型服務中心」以及C級「巷弄長照站」,提供社區居民居家服務、日間照顧、居家護理、預防失能、在宅醫療等;喚醒民眾對長期照護的風險意識。

事實上,年老後不論是疾病或老化等引起的失智、中風、殘廢等案例不在少數,需要長期照護的情況更是常見。不過,說到長期照護,看護費用動輒2至3萬元,每個月1.5萬起跳,平均每個月大約3萬元,一般家庭不容易負擔得起,家中若有需要照護的長者,經常造成家庭經濟困頓。因此,不少有保險觀念的民眾,已開始留意、投保長期照護相關保險,不過,市場上除了長照保單外,也有不少壽險公司推出「類長照」保單,即以病名作為理賠標準的特定傷病險,與依殘廢等級作為理賠標準的殘扶險,目前這二大類保單銷量已超越傳統長照險,其理賠標準、優劣勢亦各有不同,民眾投保前應先評估自身需求、了解保單特性後再進行投保,才能買到真正適合自己的保單。

此外,值得注意的是,需要長期照護的對象不見得僅為銀髮族,國內有將近約46萬名30-59歲的青壯年,因疾病或意外導致殘廢,被歸類為「身心障礙人士」,根據衛福部統計資料,2015年全台身心障礙人數共有115萬人,若以年齡別來看,30-59歲的青壯年人數占了將近4成。青壯年族群往往是家中主要經濟來源,若健康出了嚴重問題,更將拖垮一個家庭,因此,長期照護不是老年人的專利,民眾應及早檢視保單,補足殘扶保障缺口,降低殘廢、長期照護風險所造成的重大家庭財務損失。尤其,一般人在規劃保單時,通常會買傷害險來降低意外造成的殘廢風險,但因傷害險提供的保障通常為一次性的保險金給付,而事故導致殘廢發生後,可能會需要長期照護,因此衍生而出的費用,卻不在一般傷害險所給付的範圍內,因此,民眾審慎規劃保單,做好人生風險管理,不論是青壯年或是老年人,都不致因無預期發生長期照護需求,而讓人生與家庭不堪負荷。

長照險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?

小明因為車禍而導致殘廢,而小明的爸爸則是診斷出患有失智症,因此都被迫先暫停工作,而家中成員只有小明媽媽一人,無法分身照顧,只好聘請看護;此時,小明的媽媽想到,過去曾幫小明及爸爸皆投保了殘扶金(註1)、長期照顧險(註2)以及工作失能險(註3),目前他們倆都無法工作,且又有看護的需求,應該都能夠成功申請理賠金吧?但後來的理賠結果,卻不是每一個險都有理賠,小明的媽媽感到困惑,明明這三種險都是類似的,為什麼理賠結果會有所不同呢?

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