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掰了!銀行業高獲利時代
投資、消費不振 獲利恐將出現十年首次衰退

銀行業今年出了不少事情,再加上國內投資及消費不振,令銀行業放款態度也趨於保守,今年銀行業的獲利恐將出現十年來首次衰退。

2016/11/07 出處:財訊雙週刊 第 515 期 作者:林文義

銀行業放款保守的狀況,連總統蔡英文也注意到了。10月20日《財訊》金融獎頒獎典禮上,蔡英文向金融業呼籲:「我殷切期待,銀行業能承擔多一點風險,增加放款給中小企業和創新企業。」這項呼籲點出目前銀行業放款趨於保守的狀況,但其實銀行業的經營正處於困境,不只銀行業放款保守,市場上想借錢的人也大幅減少了。

消金、企金放款成長率下滑

在蔡英文總統提出呼籲後,金管會10月26日發出新聞稿表示,到9月分,銀行業對中小企業放款金額已增加2百多億元,總放款額度提高到5.55兆元,放款比重也拉高到57.89%。

金融業界人士指出,由於金管會對於各銀行對中小企業放款績效都有控管,短期內要把對中小企業放款額度衝高不是難事;但實際上,想借錢的人愈來愈少,銀行業衝刺放款的能力已經有限,而這從銀行業「存放比」的指標就可清楚觀察到。

所謂「存放比」是拿銀行的放款金額去除以存款金額,得到的數值,存放比的數值代表銀行收到的存款,有多少拿去做放款的用途。例如,到今年8月底,銀行業的存放比只有0.72,為10年來新低;而在2007年底,銀行業的存放比還有0.88。十年前銀行每收到1百元存款,會拿88元做放款;現在每百元存款中,72元拿去放款。

放款能量下降,雖代表銀行放款保守,但經濟狀況不好,也是一個非常重要的因素。如果再仔細分析內容,會發現銀行的企金和消金放款總額雖有增加,但成長率卻節節下滑,顯見銀行業的獲利引擎正在失速當中。

從消金放款成長來看,這幾年由於打房力道強大,除了房市不振、成交低迷,央行也對特定地區的房貸成數設限,導致房貸成長率趨緩;再加上台灣逐漸步入老年化社會,民眾消費力道減弱,消金放款成長率就下降了。

至於企金放款成長率下滑的主因,則是投資不振。台灣近來少見大型投資案,也很少有企業在增資擴廠,當然就不會有大型的融資案。此外,很多企業手上保留大筆現金部位,玉山科技協會理事長王伯元就曾透露,台灣前10大高科技產業帳上的保留盈餘部位,就高達上兆元台幣。

而銀行業的獲利除了存放款利差外,還有投資,但由於銀行業投資股票部位不可超過淨值10%,因此能投資股票的部位非常有限。目前銀行業的業外獲利,主要來自過去購買的債券,趁現在利率處於低檔,債券價格未大跌時,先賣掉一些債券來支撐獲利。

在國內、外市場獲利都有隱憂下,銀行業今年獲利可能出現十年來首次衰退。銀行業自從2009年擺脫金融海嘯風暴後,獲利開始逐年攀升,一一年獲利破2千億元,2013年獲利破2千5百億元,2014年獲利達到歷史新高的3千2百億元,2015年持平,獲利為3,195億元,但今年到8月底為止,獲利為2,142億元,已比去年同期衰退4%,全年獲利可能處於衰退狀況。

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