高階醫療支出大增 醫療險強化實支實付
保險因應》醫術愈來愈進階,但手術費愈來愈貴

高階微創手術和新藥不斷推陳出新,但若健保不給付,昂貴的醫療費用恐怕就會拖垮家庭,該怎麼運用醫療險照顧自己也照顧家人,成了醫術精進後的新課題。

2016/10/07 出處:財訊雙週刊 第 513 期 作者:洪綾襄

和全台灣6成以上同齡男性一樣,62歲的張先生患有攝護腺肥大,頻尿、夜尿、甚至尿失禁,讓他不堪其擾,連家人也頗有微詞。這一日,他下定決心去書田診所泌尿科動手術。醫師開出兩個選項給他:一、健保部分給付的雙極電刀刮除手術,自費住院和麻醉費用約4萬元,缺點是要另行轉診到健保門診,手術時間較長,出血量較大,且有水中毒的風險;二、全自費的綠光雷射汽化手術,出血量少、恢復快,但費用高達17萬台幣。

雖然兩種方法都能達到同樣效果,而且張先生和多數同齡人一樣都沒有醫療險,有健保給付的電刀術式也許更為實際,但幾經考慮,張先生決定在正式邁入高齡前,對自己好一點,選擇綠光雷射,術後住院兩天就能回家,從此生活品質大幅改善。

「上一代的老人的確很節儉,但現在這批開始有醫療需求的戰後嬰兒潮,比較願意對自己好,希望獲得更高水準的醫療服務,」台北醫學大學附設醫院院長陳瑞杰觀察,由於傷口小、出血量少、復原快,台灣人對高階微創手術的接受度愈來愈高。

重新檢視保單
想對自己好一點,就要付出代價

不只有錢人需要高階微創手術,北醫附醫婦產部部長劉偉民分享,他有個病人,是個單親媽媽,得了很嚴重的婦科病,沒有保險,由於沒人可以幫忙照顧小小孩,所以她寧願借錢做達文西手術,身體才能趕快恢復。劉偉民不忍,主動幫她尋求外援,才解決了這位母親的燃眉之急。

可見,在醫療服務力求減少住院天數、高階新藥與手術推陳出新的當下,嬰兒潮世代和30、40歲的青壯族群都有保障不足的問題。

特別是傳統終身型醫療險,顯然已不敷使用。過去很多人都有一張日額型(倍數型)醫療險主約加一張手術險附約,覺得這樣保障就夠了,但像達文西等這種動輒數10萬元的高階微創手術,貴是貴在耗材,保險公司視為雜費,通常都有給付上限。因此還是需要重新檢視手邊保單,必要時做適當調整。

活用不同產品搭配
加強實支實付,讓保障更全面

有此為鑑,多家保險經紀人都認為應該要加強實支實付醫療險。「與其買日額,我會建議消費者買不同家的產品,搭配成雙實支實付,一家正本理賠,一家可副本理賠,保障更全面,保費也很划算,」磊山保經業務經理蔡尚諴指出。

敏鷹保經經理簡美睫建議,整體醫療險應該要規畫在月收入的40%為年繳保費,如果年收入有1百萬元的話,建議每年放4萬元在醫療險的保費上,但若負擔很重,可考慮定期險。「30、40歲是人生的重大責任期,上有老、下有小,定期的實支實付醫療險,1年保費只需幾千元,相當划算。」

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