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美元保單續夯 精挑細選不吃虧
責任準備金利率喊降 明年保費史上最貴

金管會研擬下調責任準備金利率至貼近市場水準,業者直言:明年保費將是史上最貴!微利時代,美元儲蓄險持續受追捧,下手前勿搶快,仍須做好資金配置。

2016/09/30 出處:財訊雙週刊 第 512 期 作者:廖君雅

在美國升息預期未明、美元指數震盪的同時,台灣人卻紛紛大舉加碼買進美元?盤算究竟是什麼?

8月10日及9月7日,新台幣兌美元正好是3個月內的波段高點,許多投資人看準時機下手買美元,就是因為看好美元獨強局面仍在,而央行調控下,新台幣相對強勢反而是進場契機,在美元相對低檔時,趁機調整資產配置。

鎖利+高息 美元保單優勢

琳琅滿目的外幣計價商品中,以美元保單最為主流,是投資人配置的首選。一名外商壽險主管指出,近來美元保單熱銷的兩大關鍵,首先是央行為了救經濟,自去年第三季以來連續四度降息、共兩碼,讓投資人很「有感」,然而保單的預定利率未即時反映市場利率,吸引不少滿手美元的客戶,帶著套利的心態大舉購買;也有人避免荷包縮水或打亂中長期的退休計畫,只好尋求更高息的保本商品,買美元保單來「鎖利」和分散風險。

第二個熱賣關鍵,則是美元保單長期以來的優勢。同樣內容的保單,無論是預定利率或宣告利率,都比新台幣計價高;換個角度看,在相同保障下,美元保單也比新台幣保單便宜約一到兩成。

只是,這種情況改變了!向來美元保單都是當紅炸子雞,避免賺匯差反而賠掉利差,因此大部分都是有美元需求的人才會買美元保單;但隨著負利率趨勢當道,衡量保險業承擔過多經營風險,金管會研擬一次下調責任準備金利率至貼近市場水準,也直接影響保費定價,甚至不少業者已直言:明年保費將是史上最貴!

責任準備金利率是保險公司收取保費後,用來提存準備金依據的利率,通常也是金管會調控業者銷售買氣「過熱」商品的手段,若按照目前試算結果,明年美元保單降一碼,保費至少會貴5至20%,最快第四季公告,明年初就用新費率,「照往年慣例,只要一調,很快就會有停售預期心理,反而賣更好!」一名外資壽險高層說。

以現行的預定利率來比較,新台幣保單約2%左右,美元最高有3.5%水準;若以儲蓄險來看,與銀行不到1%的定存利率相較,儲蓄險的年化報酬率雖然高,但必須鎖住一定期限,否則必須負擔解約金,對客戶來說未必穩贏。

磐石保經行銷總監林孟璇在第一線觀察,她表示,大多數有理財及資產配置需求的客戶,都是考慮到新台幣保單利率較低,且央行會持續降息的預期心理;另一方面,也看好未來美元走勢,是進可攻、退可守的標的;其中較有趣的是,不少高資產客戶和準退休族,喜好以大額躉繳的還本險,以定期的利息來養另一張健康險或保單;也有不少原本期望以房養老的投資客或民眾,眼見房市景氣不佳,擔心房價下調影響租金,「有些房子租金報酬率甚至不到2%,因此他們考慮透過保本配息性的商品維持現金流。」她說。

預期降利息 儲蓄險買氣熱

想追求固定收益、打敗低利率,又想強迫儲蓄、兼顧壽險保障,但怎麼挑選適合自己的美元保單?林孟璇以目前市場買氣最夯的「增額型壽險」及「還本型壽險」為例,前者適合預算有限的小資族或社會新鮮人,可透過複利累積,讓保單價值準備金愈滾愈大,建議依照人生階段期去配置相等年期,例如成家、買房、或子女教育金等。

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