退休養老金 沒你想的那麼多
通膨根本不是問題 醫藥、長照費才是風險

想要退休養老,你是否存了太多錢?該如何使用你的退休金?本文教你如何破除窠臼,重新建立正確的思考。

2014/01/02 出處:財訊雙週刊 第 441 期 作者:葛琳(Kelly Greene)

退休後要有多少收入才夠用?唯一顛撲不破的原則是,根本沒有顛撲不破的原則。

理財規畫高手過去常說的經驗法則是:退休人士需要存夠足以替代退休前收入75到85%的錢才能退休;其實,這套法則對很多人根本不適用。

新的研究顯示,許多退休人士沒有這麼多錢也能過得不錯,但有奢侈消費習慣或必須支付醫藥費用的人,退休的開銷可是少不了。

「75到85%」這個法則可能比較適用於年輕工作者,因為他們對退休前收入與可能開銷心中並沒有個底。而你若已經接近退休終點線,最好先估算清楚自己退休後到底需要多少「替代性收入」──也就是養老金收入占退休前收入的百分比,好讓自己更清楚自己的儲蓄、退休金與社會福利金能不能滿足這個比率。

美國退休研究委員會的退休精算師雷維伶(Cindy Levering)說:「我們需要個別微調,很多事因人而異,無法一概而論。」

退休生活花費 比你想像的少

芝加哥投資研究機構「晨星」(Morningstar)最近針對退休收入發布報告,其退休研究部門負責人布朗齊(David Blanchett)說,實際的養老金替代收入比率因家庭不同而有極大差異,許多人高估了退休生活所需的花費,高估比率多達20%。

那麼怎樣才是計算開銷的最好方式?這就要仔細推敲了。62歲的美國喬治亞州退休校長柏立(Bud Bierly),為了清楚計算自己能否負擔退休生活,向規畫師柯琦(Christian Koch)請教,他們一起計算出柏立夫婦退休後可依靠退休前收入的75%來過活,甚至可以靠它支付房貸與旅行,但並不是每一位退休者都可以過得這麼「闊綽」。

柏立夫婦穩紮穩打,採用的不是傳統方式──他們計算了家庭開銷,包括撥付醫療儲蓄帳戶的錢與長期醫療保險的費用,然後把這些花費和他們每個月可拿到的退休金、社會福利金與老人年金做比較。柏立說:「我們手上拿著許多拼圖碎片,但真正算過數字後,我們感覺應該可以滿足我們的退休需求。」

你的薪水中有多少百分比必須存起來供退休後使用?以下是必須考慮的重要因素。

一、個人的儲蓄習慣:如果你有固定的儲蓄習慣,或退休時已無子女需要扶養,退休後的收入需求,可能比工作時低很多。

而且要記得,因為退休後毋須再為退休準備做儲蓄,這會連帶影響你退休後所得的計算。例如你今天要把薪水的15%存入銀行的退休帳戶,等你開始運用這些存款來支應退休生活時,這筆錢就不必再計入退休後的開銷中。同樣的道理也適用於你今天繳納的社會福利金與醫療保險金。布朗齊說:「這樣退休生活的支出可能會減少20%。」

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