替代長看險另一種選擇?
殘扶險當紅 買前6提問保權益

最近,有關人口老化及長期照顧的議題愈來愈熱,每天都有不少保險公司及業務員,四處轉貼不少「投保長照相關保險」的訊息,並且大力推薦定義最廣、最容易領到保險金,被稱做「殘扶險」的保單。

2016/06/26 出處:財訊趨勢特刊 第 61 期 作者:李雪雯

 

最近,有關人口老化及長期照顧的議題愈來愈熱,每天都有不少保險公司及業務員,四處轉貼不少「投保長照相關保險」的訊息,並且大力推薦定義最廣、最容易領到保險金,被稱做「殘扶險」的保單。

許多保險業務員會這麼向客戶解釋:殘扶險的保障範圍廣,保戶就算沒有腦中風或失智症的長看需求,也一定會有因疾病或意外所造成的殘廢,以及所衍生的長期看護需求。

以上的確是「部分事實為真」,因為殘扶險有「11級79項(請注意:金管會自2015年8月4日開始,擴增為79項,但長天期舊保單,也就是保戶在此之前買的「終身殘扶險」,則只適用原75項的規定)」的殘廢等級表做認定,當被保險人不論因為疾病或意外而導致殘廢時,會因為輕、中、重度的不同,而有更多領取「不同比例的保險金」的機會。

只不過,民眾在購買殘扶險時,常常容易受到保險業務員的行銷話術影響,而忽略殘扶險未能提供保障的缺點。以下整理出可能會影響到未來實際理賠情形的殘扶險事實,值得保戶向推銷的業務員再三詢問清楚的重點:

1 每一級的殘廢,都可以拿到定期扶助金?

解說→儘管理賠項目非常多,但想要把殘扶險拿來當長照險用的民眾,必須特別注意:大多數殘扶險的「定期扶助金」,最多只給付「第1到第6級殘」,除此之外的項目,都不符合「定期扶助金」的請領標準。

2 殘扶險有殘廢等級表作為參考,定義清楚,是不是真的沒有定義模糊的地帶?

解說→嚴格來說,這是對殘廢等級表,與其定義不了解下的以訛傳訛。例如在「第一項神經障害」部分,級數就從第1、第2及第3級,直接跳到第7級殘。

也就是說,當被保險人的殘廢程度,好巧不巧地處於第3級殘與第7級殘中間的狀況時,保險公司與保戶之間的爭議,恐怕就很難避免了。特別是每一個人殘廢的狀況不同,必須視個案而定,很難說殘扶險就「一定容易或非常困難領到保險金」。

3病況符合殘廢定義,如果非疾病或意外原因造成,拿得到理賠金?

解說→許多業務員都會這麼跟客戶說:殘扶險只要符合殘廢等級表的定義,就可以領到保險理賠金。但是,之前曾經發生壽險公司理賠部門主管特別澄清:以高齡導致肢體關節逐漸老化而失能為例,因為純屬老年退化而非疾病或意外所導致者,就不符合殘扶險理賠給付要件。

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