7大法則挑對重大疾病險
家有病史列為優先投保

醫療險、防癌險已經成為民眾的保險必備款,但隨著重大疾病發生情形日益普及,因此各保險公司也陸續推出重大疾病險,甚至部分還有特定傷病險,但面對琳琅滿目的定期型、還本型的重大疾病險,甚至還有一次給付、分次給付的重大疾病險,到底要怎麼聰明投保?

2016/06/25 出處:財訊趨勢特刊 第 61 期 作者:廖和明

醫療險、防癌險已經成為民眾的保險必備款,但隨著重大疾病發生情形日益普及,因此各保險公司也陸續推出重大疾病險,甚至部分還有特定傷病險,但面對琳琅滿目的定期型、還本型的重大疾病險,甚至還有一次給付、分次給付的重大疾病險,到底要怎麼聰明投保?

所謂重大疾病或特定傷病險,是當保戶罹患保單契約條款中所列的傷病項目時,保險公司就會給付一整筆的「重大疾病或特定傷病」保險金,之後,保單契約就會中止。

早期,壽險業推出的重大疾病險,保障範圍最多只有7個項目,包括癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植手術,但由於生活環境變遷,重大疾病對於現代人的威脅愈來愈大,因此近年來各家保險公司,紛紛增加特定重大傷病的保障範圍,包括重大燒燙傷、阿茲海默症、紅斑性狼瘡等,最多可達30多項。

考量家庭病史 重疾險攤風險

第一金人壽總經理林元輝表示,一般來說,重大疾病險以保障期間,分為終身型(一般)與定期型,這是以「保障」為主;而還本型的重大疾病險,則兼具「保障」與「理財」功能。

其中,終身型只要繳費期滿,即保障終身,定期型僅保障特定期間,例如10年、20年,只要期限一過,保障便消失,由於終身型的保障期限較長,保費也較定期型還要高,若為預算充足者,可以考慮終身重大疾病險;如果有家族病史、想投保重大疾病險,但收入有限時,則建議以定期型為優先考量。

而還本型重大疾病險,還有儲蓄功能,若確診罹患重大疾病時,可領走約定的保險金,契約效力即終止;若平安無事,保單契約持續有效、保障期間屆滿時,保戶可以領回所繳保費的特定倍數滿期金。

此外,業界也有推出著重於收入中斷及照護津貼補償的重大疾病險,採按月給付設計,並針對特定重大疾病,例如重度腦中風後殘障等,提供額外給付,雙重兼顧,以減輕短期治醫療開銷,以及長期抗戰所需的生活補貼。

給付類型 影響保費高低

投保重大疾病險,一定要依照自身需求及預算考量,銀行主管指出,選擇時,可以留意下列7大法則:

1.保障期間:定期或終身,也就是保障的期間長短。

2.保障範圍:應詳細閱讀保單條款,是否有「除外不保」項目。

3.等待期間長短:為了防範保戶「帶病投保」,醫療險都會設定「等待期(30∼90天)」,而重大疾病險也不例外,等待期就是保險公司承保後,被保險人於等待期間罹患非保單條款定義的重大疾病,保險公司不負理賠責任。

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