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關於Apple Pay,你需要知道的幾件事

好久沒寫長文了。身為從 1987 年至今的資深果粉,身為長期關注台灣電子支付產業發展的獨立觀察者,當然要為 Apple Pay 的來台,寫篇文章祝賀一下。當然,我建議讀者可以先重讀一下我在一年半前為 PunNode 寫的那篇。 這篇文章在 PunNode 改版前,單篇有兩萬多個 fb like,就個有點嚴肅的科技長文而言,也是個絕無僅有的記錄了。回歸主題,我改寫了一下也是一年半前演講時常用的一個投影片,解釋一下我對行動支付與 Apple Pay 的後續看法。

2016/05/17 出處:財訊趨勢特刊 第 0 期 作者:Inside網路趨勢觀察

Apple Pay 是什麼 

從演進的歷史來看,Apple Pay 最早的確是由 Apple 所倡議的一種手機信用卡技術,但後來被 EMVCo 採納,成為國際信用卡組織的技術標準,用來作為下一世代的數位信用卡技術。採納成為標準的意思是:Apple 失去了專利權,但也換到了獨家領先推出的特權與商機。

從今天的產業現況來看,Apple Pay 只是 EMVCo Tokenization Spec. 此一技術規範的一種實作(implementation )版本而已。實作出來軟硬體雖然是 Apple 的財產與機密,但這個技術規範卻是公開的。而且,當發卡銀行加入 Apple Pay ,意思就是它已經把信用卡 Token 化了,從此之後,這個發卡行也可以支援其他合乎相同技術規範的另一個實作,也就是所謂的 xxxPay 或 OEMPay。

Apple Pay 不是什麼

Apple Pay 就是數位信用卡,並不是第三方支付的一種。因為交易的資金,從買方在發卡行的帳戶,直接到賣方在收單行的帳戶,並不會在 Apple 停留。所以這不是第三方支付。

Apple Pay 不一定是 NFC 支付。Apple Pay 只是可以利用 NFC 來傳遞 Token 而已。Apple Pay 之所以會往前相容,支援現有 Visa/Master 的感應式信用卡讀卡機,可以說是一種雙贏的策略。這個策略一方面讓 Apple Pay 不用花時間開拓商家,一開門就有幾萬個商店支持。另一方面也讓還沒裝感應式信用卡的大型連鎖商店,看在 Apple iPhone 用戶的面子上,比較有改裝的動力。但在技術上,新一代的 POS,也可以透過藍牙或其他方式來與和 iPhone 交換token 。

Apple Pay 不只是線下商店可以用,它更大的價值,反而是線上的商店,尤其是 In App 購物可以用。透過信用卡的 Token 化,加上指紋辨識。釜底抽薪解決卡號外洩的問題,進而徹底解決消費者不信賴小型網站或者不敢在新創 App 使用信用卡購物的問題。所以,Apple Pay 真正有用的地方,不是線下感應,反而是線上刷卡,包括信用卡與借記卡。

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