窮人銀行在台灣行不通
尤努斯訪台 最重要的啟示

四月中旬,曾獲諾貝爾和平獎、格萊珉鄉村銀行創辦人尤努斯再度訪台,掀起一股社會企業熱。然而這種借錢給窮人,同時營造獲利循環的成功方程式,在台灣卻難以徹底實踐。

2014/04/24 出處:財訊雙週刊 第 449 期 作者:廖君雅

曾獲諾貝爾和平獎、孟加拉格萊珉鄉村銀行(Grameen Bank)創辦人尤努斯(Muhammad Yunus)日前造訪台灣,4天行程裡他馬不停蹄,包括與雲門舞集林懷民、中信金控辜仲諒等人對談,宣布在中央大學成立台灣第一個「尤努斯社會企業中心」,所到之處除了鼓勵年輕人以微小力量策動改造社會的力量,也不斷傳播他協助窮人脫貧,打造「無貧社會」的終生理念。

全球微型金融 各有成敗

微型金融的立意,就是專攻金字塔底層,協助經濟能力較弱勢的族群,協助他們透過小額貸款機制,獲得自立創業的第一桶金。格萊珉銀行的成功特色大致有兩點,第一,個人借款毋須擔保品,而是藉由縝密的人際網絡媒介,以連保機制,提高償債率;第二,以市場為導向,最高貸款利率到20%,既能賺取較高利差讓社會企業本身永續運作,不干涉借款人的資金用途,反使資金更靈活運用在借款人所長上,並透過創業順利脫貧。

根據年報,格萊珉銀行二○一二年的放款總金額約10億美元,客戶約837萬戶家庭,完全不考慮商業銀行主力放在金字塔頂端客戶的市場;在全球,包括40多個國家都曾以尤努斯為師,結果卻各有成敗,但若放在台灣,是否可打造出一條兼顧社會慈善及獲利的途徑?

玉山金控總經理黃男州熟讀尤努斯的自傳,對這套微型金融模式印象深刻,「其實尤努斯那時還不知道自己是否能成功,而那第一筆27美元的放款是他自掏腰包的。」黃男州得到的啟發是,未來社會企業透過商業模式自給自足的趨勢必定銳不可當,而不須再過度仰賴外界或股東的捐款援助;但若從實務面來看,尤努斯的微型金融模式要在台灣落實,勢必面臨不小的挑戰。

黃男州認為,台灣銀行家數過度飽和,大多數的人若是有資金需求,幾乎都能透過各種管道借到錢,「在尤努斯的鄉村銀行還沒出現之前,孟加拉(的窮人)幾乎只能透過地下錢莊借錢,利率高達100%,台灣卻不是,」他說。

換句話說,尤努斯的成功在於有機會在商業銀行和地下錢莊之間取得平衡,而要打造一個台版、原汁原味的鄉村銀行,在台灣肯定窒礙難行。

首先,台灣金融服務相當普及,且業者普遍面臨利差過低的競爭局面,主力收入大多來自中小企業放款及財富管理的手續費收入;再加上還有各種低利優惠福利性貸款,諸多條件下,微型金融對台灣業者來說自然無利可圖,缺乏誘因。

三大關鍵 台灣窒礙難行

其次則是風土民情的差異,而無法落實保證人的擔保制度。尤努斯推動「五人連保」的監督制度,以解決還貸問題,呆帳率不到1%,金管會銀行局副局長邱淑貞認為,台灣都市化程度較高,鄰里關係未如傳統農村社會般親密,因此發生紛爭的潛在風險也較高。

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