2016全台活力城市網路票選

買保險強迫儲蓄 收益大於定存最夯
保單轉換》考量長期資金配置 量身打造合適商品

台灣超額儲蓄金額目前已經超過12兆新台幣,創下新高,民眾滿手現金不敢花,要在微利時代下長期抗爭,轉向鎖定長年期、利息優於定存的保單,該怎麼買?

2016/03/24 出處:財訊雙週刊 第 499 期 作者:廖君雅

「我有一張美元保單快到期了,怎麼辦?」三月中旬,美國聯準會宣布不升息,40多歲的游太太一早看到美元貶值的新聞,連忙跑到銀行找理專詢問。幾年前,在朋友建議下,她開立外幣帳戶,再把這筆錢轉成保單,替自己多掙點利息,但現在「也回不去了」,她對理專感嘆。

半年前,許多定存族就嗅到不尋常的警訊,因為中央銀行打破連16季利率不變的紀錄,連續2次降息半碼,對於風險承受度低、重視保本收益的民眾來說,基金或股票的波動性太高,保險商品於是逆勢崛起,成為亂世中求穩的選項,因為目前三年期定期存款利率約1.3%、若是超過500萬元以上的大宗存款,利率連0.5%都不到。

「定存族對利率最敏感。」政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出,台灣是超額儲蓄國家,在薪資凍結的環境下,許多民眾滿手現金卻不敢花,企業不願擴大投資,對銀行來說,客戶的存款愈多負擔愈沉重,對比保險公司可透過多元投資管道擴大收益,相對能提供更具誘因的產品。

還本型商品 歷久不衰
收益不輸不動產租金

二○○八年金融海嘯以來,「類定存」保單在銀行通路大賣,只是熱銷現象背後衍生的問題也不少,保戶常一到兩年就解約,亂象滿天飛;於是,業者不斷調整商品設計,只要是理財功能的險種,至少都要放六年,否則解約不划算。

對此,彭金隆提醒保戶反倒應該換腦袋,利用保險的強迫儲蓄功能,進行長期保障規畫,「在高齡社會趨勢下,他益的壽險保障和自益的投資理財密不可分,都很重要。」而近兩個月儲蓄型險種大賣,也印證了彭金隆的看法。

其實,保險公司除了提供保守族群單筆躉繳、也有少數分期繳商品可定期提供回饋金;另外,若是較年輕或可承受風險的穩健族群,也可考慮有設定撥回(配息)機制的投資型商品。

例如在市場上歷久不衰的還本型產品,由於兼具保障與儲蓄功能,採取固定利率,因此受到特定保戶青睞。「有些人在意複利效果,有些人卻重視絕對的正報酬,」磐石保經處經理林孟璇分析,六年期還本型壽險,必須繳滿六年才能拿回滿期金,否則就會有損失;而本息的年報酬率前6年平均可拿到1.7%,但若持續放著,第7年開始就能拿到約2.5%的利息,這類險種特別獲得不少包租公、包租婆青睞,因為平均不動產的租金報酬率目前僅剩2%。

另一個近年受歡迎的熱銷炸子雞──利率變動型壽險,則由於具備宣告利率給付增值回饋、以及儲存生息等特性,吸引不少客戶埋單。業者會依照投資績效和市場利率,綜合出一個宣告利率,當保單宣告利率減去預定利率後的差額,再乘以保價金,會再把利差回饋給保戶。舉例來說,目前台幣儲蓄險預定利率約2.25%,對保戶來說,有複利效果,在微利年代中以時間換取空間;而美元預定利率甚至高達3%,且保費相對便宜。

Add to Flipboard Magazine.
踢爆無良老闆搬錢內幕
財訊雙週刊第517期
出賣強勢股名單
財訊趨勢特刊第63期
熱門文章
搖擺蔡英文讓她半年一事無成

搖擺蔡英文讓她半年一事無成
缺乏主軸的忙茫盲 執政的4大錯誤

半年多來,抗議從沒停過,這是台灣公民社會發展的必然,這不是蔡英文的失敗。她真正失敗的地方在於,無法召喚支持者的熱情,也沒有做什麼大事讓人跟在她後面吶喊。

more
美福大飯店


TOP