構築長看險、信託防護網 與老共舞不求人
趁早準備 平均每人長看7.3年 費用至少400萬

失智或失能,不僅是老齡社會趨勢,也是造成家庭經濟負擔的潛在地雷。面對數百萬負擔,有商業保險可彌補缺口,或透過信託讓資產保全,延續現金流。

2016/03/22 出處:財訊雙週刊 第 498 期 作者:廖君雅

「我買的保險大多都是長期看護險和重大疾病險,」曾擔任金管會副主委、現任台灣金控董事長的李紀珠,多年前在財產申報資料中,只申報了一張終身長期看護險保單,比起其他部會首長大多都是申報年金險或儲蓄險,李紀珠顯得相當特別,那是因為單身的她,已經提早為老後的晚美人生未雨綢繆。她向媒體表示,當年紀增長、體力也會逐漸退化,不見得有那麼多力氣來賺取一定的所得,保障自己的生活。

不怕活得久
就怕身體不健康或是沒錢可花

台灣已步入高齡、少子化社會,隨著老化指數攀升,你我也不知不覺地逐漸暴露在驚濤駭浪的風險中,因為在人口結構改變,導致經濟、勞動、財政和產業都面臨衝擊時,未來的長壽風險有兩個,包括活得久、但不健康;以及活得久、卻沒錢可花的窘境,無論是哪一種都必須多付出金錢的代價。

根據世界衛生組織(WHO)指出,全球約有4800萬名失智症患者,且以每年增加770萬人的速度成長,換算每4秒鐘就有1人罹病;而失智人口數每20年成長1倍,在二○五○年將超過1億3500萬人。台灣失智者協會根據衛福部和內政部的人口統計資料做推估,目前台灣每100人中就有一位為失智者,不僅影響個人,也衝擊整個家庭。

二月下旬,內政部公布最新統計,全國身心障礙人口目前高達114萬人,其中超過半數是由疾病造成,這個數據顯示的殘酷事實是,背後所衍生的實際花費可能超過一般人的想像。據壽險公會統計,需要長期照護的人口中,65歲以上的老年人口占61%,而狀態大多不可逆,一旦發生,就可能持續到身故為止;換句話說,每個人都應思考多備一筆財源以供不時之需。

醫療險不夠
長看險才能補足失能失智風險

壽險公會也統計,一旦發生長期看護必須付出的費用,包括外籍看護工每月2萬餘元,本國籍則高達6萬到9萬元;長期看護機構則落差很大,從1萬6000到4萬元都有;老人養護機構則平均約1萬5000到2萬6000元之間;若加上輪椅、電動床等硬體器材的3萬到5萬元,以及每日消耗品如紙尿布、醫療耗材等平均月支出5000到8000元不等,新光人壽便估計,每年照護支出約58萬元,以國人平均照護期間7.3年估算,至少要400萬元,更何況家人變故之餘,必須承擔的經濟和精神負擔是無法量化的。

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