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想著存錢反而更容易負債!美心理學家用 6 大科學觀點,讓你突破盲點存大錢

這個月你又超支了嗎?相信大家都曾經疑問過「到底該怎麼控制花費呢?」我們都知道存錢最基本的第一步驟是設定預算、記帳、分配薪資使用的方式。這些事你都做了!但為什麼總是像個惡性循環,過不久又回到原點?

2015/12/16 出處:財訊趨勢特刊 第 0 期 作者:Techorange科技報橘

原文作者/Charlie Wells;華盛頓郵報新聞編輯
編譯/蘇奕菲

這個月你又超支了嗎?相信大家都曾經疑問過「到底該怎麼控制花費呢?」我們都知道存錢最基本的第一步驟是設定預算、記帳、分配薪資使用的方式。這些事你都做了!但為什麼總是像個惡性循環,過不久又回到原點?

究竟為什麼我們總是花太多錢呢?研究者發現人們不斷超支其實與心理衝動盲點有很大的關係!

研究者發現我們最常犯的三個錯誤。一是計算支出,我們很會預估未來收入,但卻很不會預估未來支出,這會讓我們設定出很不切實際的預算。二是意志力,人們怎麼看待自己的意志力也會影響理財,如果我們把意志力想像成有限資源,那就容易覺得要定期犒賞自己,很衝動地花一大筆錢,最後功虧一簣。三是持有存款,有時候我們太看重財務責任這件事了!有些人為了讓自己維持一筆存款,反而容易做出一些花更多錢的決策,譬如為了不要花掉存款而去銀行貸款。

我們現在用科學觀點來分析人類的理財行為,看看科學家怎麼帶我們突破盲點!

  • 請勿自動忽略未來支出

一個成功的理財計劃,很重要的一環就是預估未來收入和支出。簡單來說,我們都知道收入一定要比支出還多,但是我們的意志又常常亂入,搗亂這個規則。

問題在於人們超級不擅長預估未來支出!2008 年《組織行為學和人類決策過程》期刊的研究指出,無論是猜測浴缸裡有多少水,或是猜測大氣裡的溫室氣體多寡,不管估計什麼事情,人類都運用太過簡單的推論模式,而且過於專注在流入量。

這種思考方式對於理財計畫有很大的影響。John Lynch 是美國科羅拉多大學消費者理財決策研究中心的主任,他的研究發現當人們在設計未來理財規劃時,總會想著未來收入有多少,卻不太會專注在未來花費,因此以為自己支付得起一些實際上付不出來的額度。

Lynch 說:「人們就是因為這樣,才會去買自己支付不起的房子或是車子。」他也說:「人們會去估計自己未來的薪資會漲多少,理論上也知道自己未來會花更多的錢來支付保險、房貸、汽油或保養汽車等等,但還是會忽略這些花費。」等等

Lynch 舉例,假設有一個專業人士月薪大約台幣 15 萬 4000 元,她住在一個美國較小城市的一房公寓,月租大約 3 萬 7000 元,兩人在餐廳吃晚餐的花費大約 1800 元。這位專業人士後來得到在紐約的工作機會,月薪是 21 萬 8000 元,她也知道紐約的花費比現在的城市還高,紐約的小公寓月租大約 9 萬 6000 元、兩人份晚餐大約 2560 元。實際上,計算過後你會發現在紐約會剩下較少餘額。但她還是覺得自己在紐約工作的話,「理論上」財力應該會變得更好,因為她計算時把增加的收入看得比增加的花費還要重要!

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