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雙目標並進法 基金挑選3重點
雙薪家庭同時煩惱頭期款、教育金

雅惠的先生父母健在,希望在老人家有生之年,負起照顧奉養的責任,對於上有父母要供養,下有子女要扶養和教養,能否同時照顧,並完成買屋夢想?

2015/12/07 出處:財訊趨勢特刊 第 56 期 作者:郭俊宏

雅惠是一位非常具有個人特色的景觀設計師,總能迎合客戶品味量身打造舒適優雅的空間,每每獲得客戶的讚賞,在工作上發展相當順利。在家庭生活方面,雅惠和她先生目前在台中租了一間環境清幽的公寓,其中一部分是她的工作空間。每天,在自己小小的工作室努力討論著別人對於「家」的畫面,實現客戶對家的夢想,另一方面也激起自己擁有一個「家」的渴望。

現在34歲的雅惠和她先生兩人工作收入穩定,每月收入約11萬,扣除生活花費、固定保險支出,家庭每月可支配餘額約莫3萬4,277元,目前兩人財務各自獨立,家庭所有共同的支出或主要分配是由雅惠決定。對於未來生活的規畫,雅惠認為夫妻倆月收入超過10萬,希望能在8年內在台中買一間房;同時也要為2歲小孩未來的教育金預作準備,只是不曉得是不是有能力同時完成目標?

另一方面雅惠的先生父母健在,希望在老人家有生之年,負起照顧奉養的責任,對於上有父母要供養,下有子女要扶養和教養,能否同時照顧,並完成買屋夢想?

完整理財規畫的第一步,就是先確認客戶的財務目標。經過和雅惠及她先生討論後,他們的財務目標優先順序,表列如下:

目標1 購屋計畫:因為雅惠的小朋友才2歲,她希望8年內在台中擁有一棟自己的房子,預算是900萬元,如此一來,可以避免因為租房子續約所造成的不穩定與麻煩,並且可節省租房子的開銷。

目標2 子女教育金:因為這是雅惠的第一胎寶貝,所以,他們非常重視小朋友的未來教育,希望能先為小朋友準備一筆大學教育基金。也就是在16年後,雅惠需要一筆大學教育費用。以目前大學及研究所學雜費再加上生活費用,1年約需24萬2,000元計算,16年後,以每年2%學雜費上漲率及通膨計算複利終值,16年後的大學學雜費及生活費平均1年約33萬元,6年的大學及研究所總學費為199萬3,290元。

財務規畫建議

因為雅惠夫妻的理財需求,都是人生重要且必要性的目標,建議雅惠夫妻採目標並進法的規畫方式,若有多餘預算再考慮其他需求考量。

建議1 購屋計畫:若以每個月收入提撥2萬2,000元定期定額投資共同基金,以6%預期報酬率計算,在8年之後,即可累積到270萬的購屋頭期款,但購屋之後,應該注意以下兩件事:

1.購屋雖然省下了房租,也因此增加了每個月房貸支出(以2%房貸利率計算)約3萬2,000元,建議買房後,要考量小朋友可能增加的學費/教育費用支出是否可以平衡。

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