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預算目標 擠出投資錢達陣
區分每一分錢的用途

只要找出穩健的投資標的,持之以恆不間斷的投資,就算面對人生的錢關也能輕易解決,迎向更好的未來。

2015/12/08 出處:財訊趨勢特刊 第 56 期 作者:徐奕凡

人生總會面對一些財務關卡,大學畢業可能要先還學貸;30歲左右結婚需要一筆結婚基金;有了小孩要煩惱教養費,甚至準備留學基金;如果要買房子,至少要有一筆頭期款,還不算每個月要繳的房貸;最後,更重要的是退休金,尤其現在人的壽命愈來愈長,除了基本的生活費,如果不小心跌個跤,或有些疾病需要人照顧,如果不想麻煩兒女,還需要準備長期照護的費用。

每個關卡都需要錢,大學4年的學貸要25至100萬,結婚基金至少50萬,養一個子女至少要500萬,1,000萬的房子頭期款要300萬,退休金沒有1,000萬的本金當後盾,可能只夠基本的生活費,如果想要環遊世界,至少要再多個幾千萬。

很慶幸的是,如果能及早知道未來會面對哪些財務關卡,並意識到投資理財的重要性而開始行動,想讓存摺數字多好幾個零,距離並非那麼遙遠。《一生3錢過四關》的作者宋炎本建議,一般人真的要善用時間的價值,愈早投資愈好之外,還需要做好資產配置,先將手上的錢分成以下3類:

把手上的錢區分成3類

1.後衛防守的保命錢

保命錢指的是緊急預備金,就是臨時有需求時可以動用的資金。例如因為待業或無薪假而暫時沒有薪水的時候,就可以動用這筆資金。所以至少要足夠6個月的家庭生活費。如果可能的話,還可以多準備一些,在投資或投機失利的時候可以拿來彌平損失。

2.中場控局的投資錢

投資錢指的是在可承受的風險下,兼顧獲利與變現性,可以長期穩健投資的金錢,試圖「每3年賺得30%的報酬」。因為通常3年可以度過一個景氣循環,因此可以不受景氣循環的影響,賺得穩定的報酬。

3.前鋒攻擊的投機錢

投機錢指的是以快速獲利為目的的金錢,因此報酬可能大起大落,好時,1年內就賺得50%甚至數倍的報酬;不好時,可能大虧3、4成,甚至血本無歸都有可能。

每一分錢扮演不同功用

保命錢、投資錢、投機錢是3種不同風險的規畫。保命錢需要長期保留,在乎的是安全,獲利並不重要,因此投資標的大多是定存或黃金、抗通膨債券等抗通膨商品,不到最後一刻不輕易動用。這就像足球比賽的守門員與後衛,主要工作是盡力防止失分。

投資錢要求「每3年賺得30%」,通常投資在績優股或穩健的共同基金就可以達成,這筆錢就像掌控全局、進可攻退可守的「中場」大將, 是度過錢關的首要功臣。

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