行動消費革命 金融、電信、物流添利基
延伸戰場》當每支手機都是一台POS機…

隨著行動經濟日趨熱絡,周邊產業也摩拳擦掌,準備大舉分食利基,其中可望受惠的金融與電信業者,戰場也將隨之延長;而物流業者則可能回頭搶食傳統零售商生意,企圖將「最後一哩」效益發揮到極致……

2014/09/25 出處:財訊雙週刊 第 460 期 作者:廖君雅、劉映蘭、陳彥淳

銀行業搶客 決勝安全機制

蘋果iPhone 6新機上市,推出內建的Apple Pay支付錢包,讓方興未艾的行動支付業務發展備受矚目;同時,國內第三方支付專法正式上路指日可待,以目前的草案來看,雖然非金融業同樣能承作第三方支付,但主管機關金管會已經表明,未來將祭出銀行等級的高度監管,加上被視為最關鍵的儲值業務還掌握在銀行手中;放眼望去,銀行業者也已經取得絕佳戰略位置。

玉山銀行個金執行長陳嘉鐘身兼台灣網路暨電子商務產業發展協會(TIEA)常務理事,對行動支付時代長期關注。他解釋,其實台灣早就有許多科技業者進入第三方支付產業,只是唯一不能做的就是最關鍵的儲值業務。「第三方支付內一個很重要的概念是履約保證,出問題時我要負責任,這在我們一直被高度監理的金融業來說,完全不是問題。」

實體銀行通路面臨挑戰

顛覆傳統遊戲規則

早期,銀行業注重拓展實體通路的規模,分行愈多,就代表愈有機會做到客戶的生意,這階段的贏家是老牌的大型公營行庫如一銀、彰銀;後來,進化到自動櫃員機(ATM),打破分行數限制,全天候滿足客戶簡易的金融需求,許多民營銀行如國泰世華、中國信託和台北富邦銀行等,也爭相進駐超商、高鐵和台北捷運等場所搶下商機。但進入個人行動裝置大行其道的年代後,銀行的通路將更進一步直通到用戶的平板電腦或手機,銀行業的遊戲規則勢必再次顛覆。

這股「隨經濟」浪潮對金融業最大的衝擊,就是要化被動為主動,創造與顧客深層來往的機會。「不管實體分行、ATM還是網路銀行,都要等顧客上門才會有生意;但是在行動裝置上,我們可以主動創造價值,提供量身訂做的個人化服務,也能區隔出與其他同業的差異化。」

在陳嘉鐘看來,透過大數據分析,把涓滴細流的交易匯聚成波濤洪流的商機,就是值得銀行業開發的新大陸。他舉例,在第三方支付業務中,就能藉著分析交易紀錄,找出每次付款、交貨都準時完成的買家或賣家,提供優惠的資金融通方案。「這樣就能補強傳統的銀行貸款與信用卡,而且徵信平常就一直進行,運作成本會更低。」

瞄準商機且提前卡位,除了玉山以外,包括國泰世華銀行、中國信託銀行及台新銀行已與萬事達卡、中華電信合作,投入行動支付產業,10月起特定客戶就可以使用「手機信用卡」。然而,市場的想像空間雖然大,但真正做起來可能會困難重重。看到火紅問世的Apple Pay,陳嘉鐘就擔心:「蘋果每次出手,代表市場又醞釀一股新的趨勢,目前,蘋果的使用者在蘋果的線上商店iTunes Store下載音樂或MV;從沒煩惱過付款問題,是因為帳號已經和信用卡號綁定了,現在Apple Pay更把這套機制從線上帶到線下的虛實整合去;若走到這一步,未來消費者在國內商店透過手機感應付款時,後端綁定的銀行帳號或信用卡,是誰的才是關鍵。」

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