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完勝人生下半場 首重穩健與保本
人生第四階段 熟年世代

隨著國人平均壽命逐漸延長,熟年世代規畫保險的重點,應著重於老年醫療照顧、退休金來源及遺產稅規畫等。建構完善的醫療照護網,可利用實支實付型醫療險、癌症險、重大疾病險、殘廢照護險(殘扶險)、長期看護險(長看險)等險種;預先儲備退休金則不妨考 慮年金險或還本型商品。

2015/06/01 出處:財訊趨勢特刊 第 52 期 作者:黃雅青

當人生步入45到65歲的熟年階段後,家中負債如房貸、車貸等已減輕不少,兒女也大多長大、在外求學,甚至有謀生能力。此時,中壯年族群必須思考退休生活,並為人生下半場預先做好準備。隨著國人平均壽命逐漸延長,熟年世代規畫保險的重點,應著重於老年醫療照顧、退休金來源及遺產稅規畫等。建構完善的醫療照護網,可利用實支實付型醫療險、癌症險、重大疾病險、殘廢照護險(殘扶險)、長期看護險(長看險)等險種;預先儲備退休金則不妨考慮年金險或還本型商品。

根據內政部統計,目前國內40至64歲人口約有867萬人,約為65歲以上人口的3倍,在未來10到15年間即將進入退休生活。這群熟年世代年輕時打拚工作賺錢,肩負家庭重任,到了50、60歲時,子女多半已成年並有謀生能力,家中貸款壓力也減輕許多。熟年世代因年輕時全心投入工作,往往忽略了退休準備,待有心想規畫保障時,難免會擔心是否為時已晚。中國人壽行銷企畫部副總經理蘇錦隆表示,一般來說,退休準備愈早愈好,建議不應晚於40歲為佳。

醫療險應納入門診手術

基本上,熟年世代不像部分戰後嬰兒潮世代已開始進入退休生活,也無法像青年世代還能利用時間換取退休資產累積的空間,在距離退休相對較近的情況下,熟年世代能準備的時間也比較短。不過,熟年世代在職場上多半為主管級,屬於收入顛峰期,加上子女多半已長大、貸款壓力減輕,可運用資產相對較多,只要選擇適當的退休規畫工具,並注意風險控管,依然能樂享退休生活。蘇錦隆認為,熟年世代的退休規畫首重穩健,其次是可以選擇契約有效期間內定期給付生存保險金的終身險,以兼顧退休準備與自身保障規畫。而生存保險金也能使資產運用更加靈活彈性,可作為每月生活費、每年出國旅遊基金等,讓退休生活準備期間的生活品質不至於受影響。

在醫療保障方面,由於多數人都已有終身壽險,所以可選擇保費較便宜且未含身故給付的純健康險。中華民國保險經紀人公會顧問蕭輔民表示,健保DRG(診斷關聯群)新制實施後,除了導致住院天數減少、增加在家休養天數之外,許多能在門診處理的手術,已不需要住院開刀;例如,白內障摘除與人工水晶體植入、痔瘡等手術,都已改為門診手術,無須住院。因此,建議購買醫療險,應選擇理賠門診手術的保單,而且最好是白紙黑字將門診手術納入保障範圍中。由於健保DRG新制對同一病症採用同樣的給付標準,造成醫院可能會改用較低價的醫療器材與藥品。如果想自費改用較高品質的醫療器材或新藥,就一定要加保實支實付型醫療險,才能理賠大多數的醫療雜費支出。

殘扶險或長看險不可少

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